消費者が環境への影響を軽減できるもう一つの方法は、肉を減らしたり電気自動車に乗り換えたりする以外に、グリーンバンクに切り替えることです。これはライフスタイルの変化であり、少しの労力や不便で、化石燃料のパイプラインからお金を取り除くという強力な効果をもたらす可能性があります。
しかし、当座預金口座を簡単に変更できるサービスがあるにもかかわらず、英国では銀行を切り替えるよりも離婚する可能性が高いと言われています。
英国の 7 日間当座預金口座切り替えサービス (Cass) は 2013 年から運用されており、これまでに 1,160 万件以上の切り替えが完了し、その中には 2025 年 3 月までの 1 年間で 100 万件以上の切り替えが完了しました。このサービスは、給与支払い、口座引き落とし、継続注文などの入金と出金の切り替えを行います。
Cass 氏の報告によると、これらのアカウント切り替えの 99.7% は 7 営業日以内に完了し、サービスを利用した人のほぼ 90% が満足しているとのことです。しかし、英国の全人口と比較すると、実際に乗り換える人の数は依然として少数です。プロセスは機能しますが、動作が遅れます。
十分に文書化された一連の心理的傾向は、このギャップを説明するのに役立ちます。
「プロスペクト理論」は、人は同等の利益よりも潜在的な損失を重視することを示しています。このため、変更に混乱やエラーが発生する可能性がある場合、人々は使い慣れたプロバイダーを使い続ける傾向にあります。
「寄付効果」は、単にその人がすでにその銀行口座を所有しているという理由だけで、その人の既存の銀行口座の主観的価値を高めます。
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デフォルトから抜け出すには注意と努力が必要であるため、多くの人の現状維持バイアスによってためらいが惰性になってしまいます。そして、私たちの通常の現在に対する偏見により、タイミングの問題が加わります。管理者はすぐに対応しますが、メリットは後で到着し、徐々に増加します。
これらすべてのメカニズムは、人々がお金を組織する方法と相互作用します。多くの人は、請求書、貯蓄、日々の支出について非公式の「心の口座」を維持しています。銀行の移転により、定期的な注文、口座引き落とし、給与指示、受取人の再配線が必要になります。ファイルキャビネットを開けて、すべてのラベルを貼り直すような気分です。
住宅ローンや公共料金の支払いが滞るのではないかという不安が特に顕著です。したがって、Cass システムによって提供される口座振替や定期注文に関する保証は、実際に保証されていると人々が信頼している場合にのみ役に立ちます。
金融教育は人々の知識を向上させますが、調査によると、通常、金融教育は行動のわずかな変化しか促進しません。 201件の研究を対象としたメタ分析では、お金に関連した行動（貯蓄、借金への対処、手数料の回避など）の変化のわずか0.1％程度しか教育努力で説明できず、こうした効果は時間の経過とともに消失することが多いと報告した。
16万人以上のサンプルサイズを対象としたその後のメタ分析では、金融教育は行動の変化を促すというよりも知識を向上させることが判明した。これは、予算編成や貯蓄などの分野にわたって測定されました。
これらのレビューは、現在のアカウントの切り替えを直接テストするものではありません。しかし、彼らは、情報だけでは通常、現実世界の金融行動を少し変えるだけであるというより狭い点を支持しています。
ただし、選択肢の表示方法を少し変更するだけで、大規模に使用すると結果が変わる可能性があります。 2,300万人の参加者を対象とした包括的な分析では、プロセスの簡素化やリマインダーの送信などの「ナッジ」によって、貯蓄プランへの加入や家庭内の安全性の向上など、さまざまな分野での行動変化が平均約1.4パーセントポイント増加したことが判明した。これは小さいように思えるかもしれませんが、規模が重要です。
この発見を銀行の視点から見ることができます。介入がなければ、おそらく 5% の顧客がより良いアカウントに切り替えるでしょう。簡単なナッジでこれが 6.4% に上昇する可能性があります。 100,000 人の顧客のうち、さらに 1,400 人が有益な乗り換えを行っていることになります。
目標を達成するための条件を考案する、いわゆる「実装意図テクニック」は実用的な選択肢です。 94 回のテストを通じて、明確な「if-then」計画 (たとえば、「仕事に就いたら、貯蓄額を増やす」) を立てると、目標達成率が中程度から大幅に向上することがわかりました。
銀行取引に関しては、このテクニックは次のように使用できます。「日曜日の午後 8 時に 3 つの口座を 30 分間比較します。手数料やグリーン資格の点で明らかに優れている口座があれば、その日の夕方に申請します。承認されたら、終了するまで毎晩 2 つの口座引き落としを行います。」
私の経験では、財務に関して惰性を克服するのに役立つ 3 つのステップがあります。
まず、漠然とした意図ではなく、if-then 計画を使用して、一般的な目標をカレンダー上のタイムボックス化されたタスクに変換します。
第二に、予想外の手数料を請求されたり、銀行の環境上の欠陥を発見したりするなど、既存の銀行口座に対する不満をモチベーションに利用します。このような瞬間に行動に対するモチベーションが高まります。
3 番目に、タスクの負担を軽減するために、支払い先とサブスクリプションの短いチェックリストを使用します。項目を少しずつチェックしていけば、認知的負荷が軽減されるはずです。
Cass のようなサービスの切り替えがアカウント所有者にとってどの程度の影響を与えるかについて明確に伝えることで、アカウント所有者はリスクに対する不安を軽減できます。これは、特定の権限を手動で切り替える必要があるかどうかを理解するのにも役立ちます。
しかし、ここでの教訓は当座預金以外にも当てはまります。損失回避、慣れ親しんだものへの執着、現在の偏見、債務不履行の影響も、貯蓄商品、エネルギー料金、携帯電話の契約に関する意思決定に影響を及ぼしますが、これらはすべて環境への影響を伴う選択です。
消費者が自分の選択肢を精力的に比較することを前提としたシステムは失望するでしょう。より良い選択肢を目立たせ、簡単に、適切なタイミングで提供する企業は、意味のある変化を大規模に促進する可能性がはるかに高くなります。