長期的な節約のために、注目を集めている製品はたくさんありますが、どれを選ぶべきですか？この記事では、年金と生涯ISAについて知っておく必要のあるすべてのことを説明しているので、安全な退職を築くのに最適なオプションを見つけることができます。

年金と生涯ISAのどちらに投資すべきですか？

比較しやすいように、以下の表は年金と生涯ISAの主な違いをまとめたものです。ここで話しているのは、国営年金ではなく私的年金です。国営年金は、労働生活を通じて十分な国民保険料を支払っている限り、誰もが受け取ることができます。明らかに、たとえば、選択する年金の種類やそれを提供するプロバイダーに応じて、考慮すべき詳細がはるかに多くなりますが、これは大まかな基準点を提供するはずです。

ここで、生涯ISAと年金に関してよく寄せられる質問のいくつかに答えます。

LISAは年金に対してどのように課税されますか？

LISAと年金は、税金の面で実際には互いに逆です。年金では、途中ではなく、途中で税金を支払いますが、LISAではその逆になります。したがって、年金に支払う金額に対して免税が適用されますが（支払う所得税の最高税率まで）、最初の25％を超えて後で引き出すものには税金を支払う必要があります。 LISAを使用すると、支払うお金に対して免税は受けられませんが、引き出すものはすべて非課税です。 LISAは相続税の対象となりますが、年金は対象外です。

生涯ISAと比較して年金はどの程度柔軟ですか？

年金はそれほど柔軟ではありませんが、「蓄積段階」にある間、つまり、年金を支払わずに支払うことを意図したものではありません。年金にお金を入れたら、55歳になるまでそれに触れることはできません。その時点で、年金の自由のおかげで、ポットをどうするかについて多くの選択肢があります。必要に応じて、現金でロットを引き出して買い物をすることもできます（これは行わないでください）。年金を購入する必要はもうありません。仕事をやめたら、さまざまなルートをたどって年金の現金を一生懸命働かせることができます。これについての詳細は、私たちのガイド「年金ドローダウンとは何ですか、それはどのように機能しますか？」

55歳になる前に年金を別のプロバイダーに移すことができます。また、年金貯蓄を統合して簡素化したい場合は、複数のポットを統合することができます。年金内の投資構成を変更することもできます。確かに、あなたまたはあなたのアドバイザーは、少なくとも年に1回ポートフォリオを確認し、必要に応じて微調整する必要があります。ファイナンシャルアドバイザーをまだ取得していない場合は、記事「優れたファイナンシャルアドバイザーを見つけるための10のヒント」をお読みください。

LISAは、最初の家を購入する、および/または引退のために貯蓄する、あるいはその両方の2つの目的に使用できるため、おそらくより柔軟性があります。緊急時に貯金を引き出すことができますが、引き出した金額の25％の多額のペナルティを支払うことになります。これは、政府がそのボーナスを取り戻すだけでなく、あなたがそれで得たあなた自身のお金と利子のいくらかを失うことを意味します。したがって、LISAを現金自動預け払い機として扱うと、投入した金額よりも少ない金額を取り戻すことができます。LISAのお金を別の種類のISAに送金する場合も、同じ料金を支払うことになります。ほとんどのプラットフォームでは、株式や株式のライフタイムISAへの投資構成を簡単に変更できます。

生涯ISAは年金よりも優れていますか？

LISAは年金に取って代わるようには設計されていませんでした。政府は、LISAを補完的な貯蓄手段として意図していました。ほとんどの人にとって、職場の年金は、雇用主が支払うことの恩恵を受けるため、LISAよりも優れています。これは通常、LISAで得られる25％のボーナスを上回ります。しかし、職場の年金を受給していない場合、LISAは、政府からの追加の支援を受けて、退職のために貯蓄するための便利な方法になる可能性があります。毎年、LISAに支払うよりも多くの金額を年金に支払うことができることを忘れないでください。したがって、LISAだけに頼るだけでは、適切な退職貯蓄ポットを得るのに十分ではない可能性があります。

生涯ISAと年金の両方に投資できますか？

はい、できます。年金への拠出を最大限に活用した場合、生涯ISAはポートフォリオへの貴重な追加になる可能性があります。

生涯ISAの説明

Lifetime ISAは、Help to Buy ISAに取って代わりました。これは、貯蓄者が資産のはしごに乗るのを支援するように設計された製品です。生涯ISAは、初めての購入者が最初の不動産を購入するのを支援するだけでなく、引退に向けて貯蓄するのにも役立ちます。標準のCashまたはStocksand Shares ISAが提供する魅力的なメリットをすべて提供しますが、政府が提供する25％のボーナスが追加されています。

生涯ISAの種類は何ですか？

利用可能なライフタイムISAには、現金バージョンと株式および株式バージョンの2種類があります。前者は通常の普通預金口座のように現金だけで貯金して利息を稼ぐことができ、後者はファンドや株式に投資することができ、これらにも現金を入れることができます。 18歳から50歳まで投資した場合、LISAで獲得できる最大ボーナスは£33,000です。詳細ガイド「生涯ISAの説明-節約するのに良い方法ですか？」をお読みください。

生涯ISAはあなたに適していますか？

以下に、生涯ISAを取得することの主な長所と短所について詳しく説明します。

生涯ISAのプロ

• 年金よりも柔軟性があり、最初の家を購入したり、退職後の貯蓄に使用したりできます。また、25％のヒットを希望する場合は、早期にお金にアクセスできます。
• ボーナスは毎月（以前は毎年）支払われるようになりました。つまり、利息を稼ぐための時間が増えました。
• すべての収益は非課税です。
• 最小限の貢献で簡単に開くことができます。
• LISAにお金を現金で保管するか（すぐに家を購入するために使用する可能性がある場合、またはリスクを嫌う場合に便利です）、投資するかを選択できます。

生涯ISAの短所

• 節約できるのは年間4,000ポンドまでです。
• 寄付は税引き後の収入から行われます。
• 1つ開くには、40歳未満である必要がありますが、50歳まで支払いとボーナスの獲得を続けることができます。
• 最初の家を購入するか、60歳に達するか、末期症状になるまで、引き出しペナルティなしでお金に触れることはできません。
• LISAを介して投資することを選択した場合、あなたのお金は株式市場で危険にさらされます。
• LISAの株式や株式にどのような投資を行うべきかわからない場合や、プロバイダーが幅広い選択肢を提供していない場合があります。
• 料金と料金はLISAプロバイダーに支払います。
• LISAは相続税の対象となります。
• 特定のミーンズテストのメリットに影響を与える可能性があります。
• 破産した場合、債権者への支払いに使用される可能性があります。
• 将来の政府はLISAを変更または撤回することを選択する可能性があるため、LISAを唯一の長期貯蓄手段として扱うことはリスクを伴う可能性があります。

年金の説明

年金は、雇用主の退職貯蓄への拠出と、自身の拠出に対する減税の恩恵を受けることができるため、雇用されている人に最適です。
職場など、利用可能な年金にはかなりの種類があります。年金制度、あなたが自分で管理するSIPP（自己投資個人年金）、利害関係者年金、または投資プラットフォームやデジタルウェルスマネージャーによってあなたに代わって管理される個人年金など。

一部の職場では確定給付年金（最終給与制度など）が提供されますが、ほとんどの職場では確定拠出年金が適用されます。この場合、退職金の合計額は、雇用主の給与ではなく、支払った金額とその業績に関連付けられます。年金の詳細については、「年金の支払いを開始する方法」や「年金の設定方法-知っておくべきことすべて」などのガイドをお読みください。

年金はあなたに適していますか？

以下に、年金を取得することの主な長所と短所について詳しく説明します。

年金のプロ

• 法律により、あなたが自動加入の資格がある場合、雇用主はあなたを職場の年金制度に加入させ、あなたの年金に拠出する必要があります。これは非常に重要なメリットです。何年にもわたって非常に価値があり、一部の雇用主は必要最小限の拠出金を支払うか、あなたの拠出金と同じかそれを超えるため、雇用主の方針を確認してください。
• 政府はまた、あなたが支払うものすべてに免税を与えることによってあなたに貢献します、それであなたが職場の年金に貢献するときあなたは事実上無料の現金の二重の苦痛を得るでしょう。
• SIPPなどのDIY年金を取得できます。これにより、独自のプロバイダーを選択でき、通常、投資の選択肢が大幅に広がり、ポットを完全に管理できます。
• 年金は相続税の目的で不動産の一部を形成しないため、税務計画に使用できます。
• 年金は給付に影響しません。
• 破産した場合、債権者への支払いに使用することはできません。

年金の短所

• 寄付の上限は年間40,000ポンドです。
• 55歳になるまでお金に触れることはできません（ただし、そのお金をフリッターできないことを知っているという意味では、これはプロかもしれません）。
• 引き出しには所得税が課せられます（最大25％は非課税になります）
• あなたのお金は株式市場で危険にさらされています。最近の世界市場の痛みを伴う落ち込みを考えると、退職間近の人々は、年金ポットの価値の一部が一掃され、再建する時間がほとんどないことに気付くでしょう。
• 年金プロバイダー（および年金を管理している場合はファイナンシャルアドバイザー）に手数料と料金を支払う必要があります。業界はこれらを透明で理解しやすく比較しやすいものにするのが得意ではないため、常にそうとは限りません。あなたの料金が競争力があるかどうかを知ってください。
• 年金の種類によっては、投資の選択肢が限られている場合があり、デフォルトであなたのお金を不採算のファンドに入れる場合があります。資金についてよく知らない場合は、何に投資すべきかを判断するのが難しい可能性があり、調査や専門家の支援が必要になる場合があります。

雇用されている場合の年金と生涯ISA

あなたが高額納税者であろうと低額納税者であろうと、あなたが雇用されており、あなたの会社があなたに代わって年金を支払う場合、通常、年金が最善の策です。寄付に対して、支払う最高の税率で免税が受けられます。たとえば、基本税率の納税者の場合、ポットに80ポンド入れるごとに、政府は20ポンドを追加します。

自営業の場合は年金と生涯ISA

自営業の高額納税者は通常、低額の自営業者よりも年金の恩恵を受けます。これは、40％の免税が25％のLISAボーナスよりも高いためです。ただし、自営業で基本税を支払う場合は、選択肢をより慎重に検討する必要があります。また、退職のために貯蓄するために、自己管理年金とLISAの両方を用意する価値があると考えるかもしれません。ガイドと一緒に自営業をしている場合は、どれが最適な年金かを調べてください。

最高の生涯ISAプロバイダー

プロバイダーが参加してLifetimeISAの提供を開始するまでにはしばらく時間がかかりましたが、今では適切な範囲の製品から選択できます。現時点での3つの選択肢は、ナツメグ、ハーグリーブスランズダウン*、マネーボックスです。最高で最も安価なLISAの詳細なガイドで理由を確認してください。

最高の年金プロバイダー

独自の年金を設定する場合は、SIPPが適しています。から選択することがたくさんあります。ヘビーヒッターのヴァンガードは最近SIPP市場に参入し、確かに一見の価値がある低コストの製品でそれを揺るがしました。ヴァンガードのSIPPレビューをチェックしてください。または、Interactive Investor *は、投資する予定の金額に応じて安くなる可能性があり、現在6か月間SIPP料金を免除しています （つまり、投資家はSIPPを開くと60ポンド節約できます）。独立したInteractiveInvestorのレビューをご覧ください。そして、これが市場で最高で最も安いSIPPの見方です。

年金とLISAの両方に貯蓄する必要がありますか？

自営業の基本税率の納税者であり、年間のLISA制限を超えて納税できる場合は、おそらくSIPPも必要です。雇用されている場合は、最初に職場の年金から得られるものを最大化することは理にかなっていますが、幸運にも年間手当まで年金を支払うことができる場合は、LISAが最大限に活用するのに役立ちます他に保存できるものは何でも。

結論

雇用されているほとんどの人にとって、職場の年金はあなたの雇用主が支払いをし、あなたも免税を受けるので最良の選択肢ですが、それでもあなたはあなたが最初の財産を買うためにあなたが節約するのを助けるためにLISAを望むかもしれません。自営業の場合は、年金の方が高額の納税者の方が適している可能性がありますが、LISAの場合は、年間4,000ポンド以上節約できない基本額の納税者の方が適している可能性があります。

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