貯蓄をすぐに使い果たしてしまうことなく、快適に引退するために年金から実際にどれだけの額を引き出すことができますか？ウェルスマネージャーの中には年に5％と言う人もいれば、2％未満と言う人もいます。真実は、いくつかの要因が関係しているため、すべての人に役立つ数字は1つではないということです。このガイドでは、持続可能な引き出し率を計算するのに役立ついくつかの指針を示しているため、苦労して稼いだ年金の現金は、あなたがそうしている限り持続します。
年金ドローダウンの詳細については、記事「年金ドローダウンとは何ですか。どのように機能しますか？」をお読みください。
利用できるオプションはたくさんありますが、2015年から適用されている年金の自由のおかげで、必要に応じてそれらを組み合わせて実行できます。以下に、各オプションについて説明します。 ：
年金を購入すると、定期的に一定の支払いが可能になります。生涯年金を選択すると、生涯にわたって保証された収入が得られますが、より短い固定期間で選択することもできます（以下を参照）。年金と年金のドローダウンの詳細については）
必要に応じて、定年に達したときに年金制度を終了し、全額を現金として引き出すことができます。しかし、これは多くの理由から良い考えではありません。特に、莫大な税金の請求を引き起こす可能性があるためです。
多くの人は、最初に年金を引き出し始めたときに、25％の免税一括払いルールを利用して、車などの大規模な購入の支払いであろうと、おそらくクレジットカードやローンなどの借金を返済するため。しかし、それでは、ポットが十分な収入を継続して支払うようにするために、ポットの残りの部分をどのように処理する必要がありますか？持続可能な方法で現金を引き出すには、戦略を正しく立てる必要があります。そうしないと、すぐにお金が足りなくなる可能性があります。
問題は、毎年受け取る持続可能な収入のレベルはどれくらいかということです。これに対する答えは、次のようないくつかの点で変わります。
よく言われる経験則では、お金がなくなるのを避けるために、毎年年金から引き出すことができる最大額は4％です。約20年前の米国の調査によると、ポートフォリオが50％の米国株と50％の米国国債（または英国の投資家の場合は英国の株式と金銭）である場合、30年以上かけて4％を引き出した場合収入としての1年、その収入はインフレとともに増加し、それはあなたの退職全体のために持続可能です。数年前、生命保険会社のエイゴンはこの調査を再度検討し、資産構成を少し変更して株式をもう少し増やし、実際に4％のルールを暴きました。エイゴンは、30年以上この規則に従った65歳の人は、実際、5分の1の確率でお金がなくなることを発見しました。ほとんどの人はそれらのオッズを望んでいません。
これまで見てきたように、持続可能なドローダウン額がどのようになるかは、現在の年金基金の規模、まだ支払いをしている場合の拠出金、どのように支払うかなど、いくつかの要因によって異なります。投資されている、株式市場のパフォーマンス、そしてあなたがどれだけ長く生きることが期待できるか。
一般的に言って、注意を怠る必要があります。AJBellの調査によると、ドローダウンに参加している人の41％が、毎年10％以上のお金を引き出しています。これはかなりの金額です。心配している。
あなたにぴったりの数字をもっと知るために、ここに私たちの年金計算機へのリンクがあります。それを試してみて、あなたが思いついた数字を見てください。
あなたが退職にどれだけ長く費やしても本当に持続可能であるあなたの年金からまともな収入を得るために、あなたの年金貯蓄が本当に一生懸命働く必要があることは言うまでもありません。これは、個人のリスク許容度と、年齢、富、状況に応じた適切なリスクレベルを考慮しながら、可能な限り最善の投資決定を行うことを意味します。
持続可能な配当金を支払う企業のポートフォリオを構築するか、毎月、四半期ごと、または毎年収入を支払う株式収入または債券ファンドを使用することができます。購買力が低下しないように、インフレに合わせて収入を増やす必要があります。厳しい状況下でも、将来的に配当を削減する可能性が低い現金が豊富な企業に投資したいだけでなく、理想的には、高く成長している利回りを支払うことができる企業が必要です。
長年にわたる高配当と高配当の実績に誇りを持っている投資信託がいくつかあり、これらは確かに収入を求める退職者にとっての選択肢です。
Money to the Massesの80-20Investorサービスは、完璧な収入ポートフォリオを作成する方法を示す収入ヒートマップを作成しました。これは、投資家に収入源を提供することを目的としたすべての主要な英国のエクイティ収入ファンドの調査に基づいており、実際の収益と過去11年間の収入の伸びを調べています。グローバルまたはその他の地域の送金を伴うエクイティインカムファンドを選択できることを覚えておいてください。英国市場に固執する必要はありません。分散化は常に良い考えです。 80〜20人の投資家の30日間の無料トライアルを利用して、利用可能なすべての調査、ツール、分析を利用できます。 80〜20の投資家は、投資家の利益を最大化し、DIY投資に関連する負担とストレスを軽減するように設計されています。
2015年以降、設定されたすべての新しい所得ドローダウンプランは、「フレキシアクセス」または「フレキシブル」ドローダウンと呼ばれます。年金ポットの25％を非課税の一時金として前払いすることができ、その後は無制限に引き出すことができます。
2015年以前は、「上限付きドローダウン」プランを設定することもできました。これにより、年金ポットから受け取ることができる金額が、生涯年金から得られる収入の150％に制限されていました。新しい上限付きドローダウンプランは設定されていませんが、すでに持っている場合は、既存のルールに従って続行されます。引き出しの上限には上限があり、上限を超えると、将来の年金貯蓄に対する免税額が低くなります。
したがって、年金の引き出しを開始する前に、すでに商品を用意している場合は、受け取りを開始するときに引き出し制限に違反しないように、その種類を確認してください。あなたのお金を出します。
全体としての財政状況についても考え、すべての収入源からの収入を考慮してください。自分自身に尋ねるべき一般的な質問を次に示します。
理想的には、年金ポットから取り出すものに倹約したいと思うでしょう。特に、退職後の早い時期に、放棄して過ごしたくなるかもしれません。あなたの投資が実行されると仮定すると、あなたのお金をできるだけ長く投資し続けることはそれがより長く続くのを助けるかもしれません。このタイプの計画は、優れたファイナンシャルアドバイザーが本当に自分の価値を証明できる場所です。お持ちでない場合は、信頼できるファイナンシャルアドバイザーを見つけるためのガイドをお読みください。
年金ドローダウンを使用すると、いつでも必要なだけ収入を得ることができます。特定の課税年度中に高所得税の範囲に自分自身を押し込まないように引き出しの時間を計ることができるので、これは税務計画の目的に非常に役立ちます。そして重要なことに、あなたが引き出さないお金は投資されたままなので、投資の成長は保証されませんが、それは成長し続け、あなたに今後数年間収入を確保するチャンスがあります。
年金からお金を引き出す最善の方法を決定するときは、年金も検討する価値があります。製品を慎重に選択しないと、救貧税に陥る可能性がありますが、年金は、確実な退職後の収入を求めている人にとっては便利です。年金を購入すると、年金ポットの一部またはすべてを保険会社に効果的に販売し、残りの生涯（生涯年金）または5年または10年などの一定期間、毎年一定の年次支払いと引き換えになります。年（定期年金）。ポットへの投資を維持するよりも年金を選択すると、株式市場でお金が危険にさらされることはなくなります。
2つのオプションを比較するのに役立つ、無料のドローダウン計算機と年金計算機がオンラインで利用できます。
