「年金の自由」が導入されてから3年以上が経過した現在、退職者は投資と支出の柔軟性が高くなっています。彼らが望むように年金ポット。これは、人々が仕事をやめたときに彼らのライフスタイルと目的をサポートするのに十分なお金があるかどうかに影響を与える、準備中および退職中の重要な決定に直面していることを意味します。
最も一般的なジレンマの1つは、レガシー年金基金を譲渡するかどうかです。これは、転職する場合に発生する可能性があります。あなたの年金制度は終わりに近づいています。より良い年金制度に移行したい。または、以前の雇用主からの年金を組み合わせたいと考えています。
退職者が直面する可能性のあるもう1つの質問は、年金ポットの全部または一部を現金化するかどうかです。この記事は、これらの質問に取り組んでいて、ファイナンシャルアドバイザーに相談するかどうかを検討している可能性のある人を支援することを目的としています。
あなたの年金はあなたとあなたの雇用主が支払うお金のポットであり、あなたの退職金に使われます。年金への投資の最大の魅力の1つは、拠出金に対して提供される免税です。これは、基本税率の納税者が20％、高税率の納税者が40％、追加税率の納税者が45％です。年金は通常、「確定拠出」または「確定給付」の2つの形式で提供されます。仕組みは次のとおりです。
このタイプのスキームは、退職時に毎年一定の収入を支払い、主に雇用主によって資金提供されますが、従業員はキャリアを通じて貢献することができます。それらは2つの形式で提供されます。1つは、個人の最終給与の割合に基づいて退職後の収入を提供する「最終給与」です。次に、キャリア平均再評価所得（CARE）スキーム。これは、個人のキャリア全体の平均給与に基づいて収入を支払います。どちらのタイプの制度でも、年金収入はインフレに関連しています。
このタイプの年金（お金の購入スキームとしても知られています）は、退職時に一定の金額を支払うことを約束していません。代わりに、貢献をするのは個人とその雇用者にかかっており、時間の経過とともに貯蓄ポットを積み上げていきます。それが職場の制度である場合、その人は給与のパーセンテージとして年金に支払う金額を決定し、雇用主はこれらの拠出のすべてまたは一部に一致します。あるいは、私的年金の場合、拠出を行うのは個人の責任です。
確定拠出年金の一般的なタイプは、自己投資個人年金（SIPP）です。これは、個人が年金の「ラッパー」内で希望する投資を保持するための柔軟性と自律性を提供します。これは、個人が投資の管理方法を制御できない最終的な給与体系とは対照的です。
SIPP内では、次の投資を行うことができます。
SIPPでDIYルートを選択する場合は、ブローカーまたはプラットフォームを介してポートフォリオの原資産を選択する責任があります。最初のステップは、競争力のある料金を提供するプラットフォームを選択することです。詳細については、最も安価なSIPPプロバイダーに関する記事をご覧ください。
それはあなたの投資を選択する場合です。自由には責任が伴うことに注意することが重要です。そのため、「ドローダウン戦略」を採用することで達成できる、退職金を賄うのに十分な収入があることを確認するのはあなた次第です。これは、ポートフォリオから直接変動収入を引き出し、引退時に株式市場にいくらかのお金を投資し続けることを意味します。目的は、投資の価値が時間の経過とともに増加するにつれて、収入を増やすことです。
別の方法は、個人が生涯にわたって安全な収入と年金を交換する年金を受け取ることです。これらは通常、保険会社によって提供されます。
他の誰かがあなたのSIPPを管理することを希望する場合は、アドバイザー、ウェルスマネージャー、またはロボアドバイザーを任命することができます。後者は、Wealthsimple、Nutmeg、Moneyfarmなどのオンライン投資マネージャーであり、アルゴリズムと呼ばれるコンピューターモデルを使用してポートフォリオを管理します。彼らのサービスは、従来のウェルスマネージャーよりも低コストですが、顧客との人間的なやり取りはほとんど、またはまったくありません。ナツメグ、マネーファーム、エベスターは現在SIPPを提供しています。彼らはあなたに代わってお金を管理し、通常、あなたのリスクプロファイルの決定などの側面に関連していくつかの情報を提供します。
2015年4月に導入された年金の自由の下で、55歳以上のすべての個人が無料で公平な年金ガイダンスを利用できます。退職者は、年金アドバイザリーサービスまたは雇用主の年金制度プロバイダーを通じてこのガイダンスにアクセスできます。
MoneytotheMasses.comの読者は、VouchedForと提携して、30〜60分の年金*の無料相談を受けることもできます。
これらのサービスはこれまで多くの退職者を支援してきましたが、ファイナンシャルアドバイザーからより調整されたアドバイスを求めることが役立つ可能性があるシナリオがいくつかあります。以下の例では、財務アドバイスは必須ではありませんが、有益であることが証明される可能性があります。
2015年4月に年金の自由が導入されて以来、年金の一部または全部を愛する人に預けることが容易になりました。最良の部分は、これが税効果の高い方法で実行できることです。たとえば、75歳より前に死亡した場合、受給者は年金ポットに現金を入れれば税金を支払う必要はありません。
75歳を過ぎても、投資を続ければ、受給者は非課税で年金を相続することができます。ただし、そこから収入を得たり、全体を現金化したりする場合は、引き出した金額に対して所得税を支払う必要があります。
55歳から、年金ポットの最大25％を非課税で受け取ることができるため、75歳になる前にこの一時金を受け取るのが理にかなっています。この時点以降、それはあなたの財産の一部になり、したがって、相続税。
古い年金制度では、意志の範囲内で年金を渡すことができない場合があります。ファイナンシャルアドバイザー*は、何が可能かをより明確に把握し、会計士や弁護士などの他の専門家の助けを借りて業務を整理するのに役立ちます。彼らはまた、あなたが愛する人にどれだけ残すことができるかについてあなたを導くことができます。
退職時に年金ポットから調整可能な収入を得るのは理にかなっているかもしれません。 「フレキシアクセスドローダウン」とも呼ばれ、これは確定拠出制度でのみ可能です。 25％の非課税の一時金が支払われた後、年金ポットの残りの75％は、通常の収入を得ることができるファンドに投資されます（その後、限界税率で課税されます）。あなたの投資はあなたの目的、要件、そしてリスクに対する態度によって導かれます。さらに、投資戦略は、状況や投資のパフォーマンスに合わせて、時間の経過とともに調整できます。
ファイナンシャルアドバイザーは、あなたが必要とする可能性のある収入についてのガイダンスを提供することができます。あなたが経験豊富な投資家でない場合、彼らはあなたが必要とする収入を提供することに焦点を合わせた投資戦略を構築することもできます。
年金オプションを組み合わせるのは理にかなっているかもしれません。たとえば、ポットの一部を使用して年金を購入し、残りを投資して調整可能な収入を生み出すことによって。これを行うことの実用性について考えている場合は、年金プロバイダーが両方のオプションを提供しているかどうかを調べる必要があります。または、年金が2つある場合は、1つのポットで年金を購入し、もう1つのポットに投資することができます。
最も重要なことは、明確な財務計画を立てることです。これはあなたの目的と引退中に必要とされる推定額によって導かれます。ファイナンシャルアドバイザーに相談して、財務計画を立てたり、さまざまな年金オプションを組み合わせた場合の影響について話し合ったりすることをお勧めします。
年金への拠出のレベルは、さまざまな要因によって決まります。これらには、あなたが投入できる金額、あなたが目標としている退職後の収入の額、そしてあなたが退職したい年齢が含まれます。寄付で利用できる免税を考慮することも重要です。 2020-21課税年度中は、収益の最大100％の免税または年間40,000ポンドの手当のいずれか低い方を受け取ることができます。
ファイナンシャルアドバイザーに相談して、希望する年齢で引退する予定があるかどうかを話し合うことをお勧めします。これにより、年金拠出額を増やすか減らすかについての考えがわかります。また、年金計算機を使用して、潜在的な退職後の収入をすばやく見積もることもできます。
財務アドバイスを強くお勧めするか、以下に概説するシナリオで法的要件を表すことができます。
2015年4月に年金の自由が導入されて以来、55歳から確定拠出年金の全部または一部を現金化することができます。25％の免税一時金が支払われ、個人手当（ 2020-21課税年度中に12,500ポンド）が使い果たされた場合、引き出しはすべて所得として課税されます。
引き出しを行うことに関連する税の影響について考えることが重要です。ファイナンシャルアドバイザーは、これに関する洞察を提供することができます。たとえば、ポットのかなりの部分が一度に引き出されると、税率が上がる可能性があります。これが最終的に受け取る金額に与える影響について慎重に検討してください。
年金からの引き出しを行うための4つの異なるアプローチがあります：
年金の購入を検討している場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談する必要はありません。それにもかかわらず、多くの人がそれを便利だと思っています。
自分で年金を選択することに満足している人にとって、最初のステップは、どのタイプの年金が最も効果的かを選択することです。 2つの主要なカテゴリがあります：
年金によって支払われる金額は、あなたの健康と年齢によって異なります。たとえば、あなたが年長であるか病状を持っている場合、あなたはより高い収入（年金率）を受け取ります。これは平均余命の低下を反映しています。
Money Advice ServiceのWebサイトなど、オンラインの年金比較サイトが多数あります。ただし、一部の年金プロバイダーはオンラインで見積もりを提供していないため、ウェブサイトが必ずしも市場全体を表示しているとは限りません。
彼らはあなたがより良いレートを見つけるのを助けることができるので、これはファイナンシャルアドバイザーが役に立つことができるところです。また、状況に応じて、どの年金が最も適しているかについてのガイダンスを提供することもできます。
DIYルートを利用したい人にとって、注意すべき2つの主な障害があります。 1つ目は、より商業的な年金比較Webサイトの中には、商品の手配に手数料を請求するものがあるため、これらに注意し、ファイナンシャルアドバイザーの手数料と比較する方法を検討することが重要です。第二に、多くのプロバイダーは直接見積もりを提供せず、年金を販売する前に個人に財務アドバイスを受けることを要求します。
確定拠出年金を受給している退職者は、55歳から年金ポット全体を自由に現金化できるようになりました。もちろん、この一連の行動には税務上の影響があるため、この決定を行う前に財政的助言を求めることをお勧めします。 。
高額商品を購入したり、借金を清算したりするために年金を現金化すると、退職後も生活できる金額に影響するため、これも考慮する必要があります。
法的に、個人が3万ポンド以上の価値のある確定拠出年金を現金化することを希望する場合、個人は財政的助言を求める必要があります。たとえば、保証された年金率を通じて。
年金ポットが30,000ポンド未満で、収入に関する保証がない場合でも、現金化する前に財務アドバイスを求めることをお勧めします。特に、長期的な影響と潜在的な納税義務を考慮する必要があります。
確定給付年金を確定拠出制度に移行することを検討している場合、ポットが30,000ポンドを超える場合は、法的にファイナンシャルアドバイザーに相談する必要があります。続行するようにアドバイスされた場合は、振替額が与えられ、これが一時金に変換され、確定拠出年金に振替されます。
Unbiasedが作成した調査によると、初期レビューの平均コストは500ポンドです。一方、£200,000の年金ポットの場合、平均退職時アドバイス料金は£2,500でした。 The Money Advice Serviceによると、英国のアドバイザーの平均時給は150ポンドです。ただし、一部のアドバイザーは300ポンドも請求します。
オプションを検討している場合は、料金が会社ごとに異なる可能性があることに注意してください。先に進む前に、全体的な料金（見出しの料金だけでなく）の見積もりと、彼らがあなたがそれらを支払うことを期待する時期を提供するようにアドバイザーに依頼してください。また、最初の相談に料金がかかるかどうかを確認してください。
ファイナンシャルアドバイザーを選ぶことになると、その情報が過負荷になっているように感じるかもしれません。ただし、恐れることはありません。消費者が要件を満たすことができる評判の良いアドバイザーを見つけるのに役立つように設計されたサービスが数多くあります。これらには、VouchedFor *、Unbiased *、Financiable、またはCISIのWayFinderが含まれます。
ファイナンシャルアドバイザーを選ぶ際に注意すべき点のチェックリストは次のとおりです。
ファイナンシャルアドバイザーを選ぶ際に確認すべきことの包括的なリストについては、優れたファイナンシャルアドバイザーを見つける方法に関する10のヒントを読んでください。
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