雇用主の401（k）プランを使用して貯蓄することは、一般的に賢明な経済的動きと見なされます。しかし、信じられないかもしれませんが、健康的な引退巣の卵を育てる唯一の方法ではありません。プランの年間拠出限度額に近づいている場合、ゴールデンイヤーのために追加の現金を預ける場所を探している場合に検討できる他のアカウントがいくつかあります。将来に向けて堅固な退職金プランを作成する方法について質問がある場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。

401（k）を「最大化」することの意味

401（k）プランには非常に強力な税制上の利点があるため、IRSは、毎年それらに貢献できる金額を制限しています。ただし、401（k）の収益の可能性は、投資、税の繰り延べ、複利の組み合わせにより、依然として劇的に強力です。ほぼ毎年、IRSはインフレを考慮して退職プランの拠出限度額を更新しています。

2021年の場合、401（k）アカウントの所有者は、アカウントに最大$ 19,500を寄付できます。ただし、50歳以上の場合は、IRSで追加の寄付を行うことができます。これらは「キャッチアップ」貢献と呼ばれます。 2021年の場合、IRSは、基本の19,500ドルに加えて、6,500ドルのキャッチアップ寄付を許可しています。これは、50歳以上の場合の合計寄付限度額である26,000ドルに相当します。

401（k）でこれらの制限に達すると、現在の課税年度で「上限に達しました」。これはあなたが引退のために貯蓄する他の場所を他の場所で探し始めることができるときです。以下は、貯蓄目標を推進するために401（k）を最大限に活用した後に使用できる3つの不可欠なアカウントです。

1。個人年金口座（IRA）

IRAは、401（k）の拠出を補うための優れたツールであり、その過程でいくつかの税制上の優遇措置を享受できます。従来のIRAでは、寄付に対して税額控除の恩恵を受け、退職時に適格な引き出しを開始するまで、お金に税金を支払う必要はありません。

Roth IRAは控除できませんが、時間の経過とともに収入が増えると予想される場合は、それが有利に働く可能性があります。 Roth IRAの寄付の引き出しは、59.5歳からの収入とともに、常に非課税です。 401（k）の引き出しに対して税金を支払うことになるため、Roth IRAは、アンクルサムに支払うべき金額を増やすことなく、退職後の収入を補うことができます。

Roth IRAを開くことができるか、または従来のIRA拠出金を差し引くことができるかどうかは、収入と申告状況によって異なります。 2021年の場合、年間66,000ドル以下の収入がある限り、401（k）を持っているシングルファイラーは完全なIRA控除を利用できます。共同で申請する夫婦の所得上限は105,000ドルに増加します。さらに、独身で$ 140,000以上を稼いでいる場合、または結婚して一緒に$ 208,000以上を稼いでいる場合、2021年のRothIRAに寄付することはできません。

2。医療貯蓄口座（HSA）

医療貯蓄口座は、医療のために貯蓄するのに役立つように設計されていますが、退職後の収入源にもなり得ます。あなたが寄付するお金は税控除の対象であり、適格な医療費に使用される分配は非課税である可能性があります。一部の雇用主は、あなたが投入したものの特定の割合に一致することを提案することさえあります。

あなたはヘルスケア以外の目的のためにあなたのHSAでお金を使うことができます。ただし、65歳より前に撤退した場合は、20％のペナルティとともに、撤退に税金を支払うことになります。

医療貯蓄口座は、高額控除の保険プランに加入している場合にのみ利用できます。 2021年の場合、個人をカバーする人の拠出限度額は$ 3,600に設定されています。家族をカバーしている場合は、最大$ 7,200になります。

3。課税対象の投資口座

401（k）、HSA、またはIRAを使用すると、投入した金額を控除したり、収益に対する税金を繰り延べたり、完全に回避したりできる場合に、税制上の優遇措置が受けられます。しかし、それでも投資のために別の仲介口座を持つことは良い考えかもしれません。収益はキャピタルゲイン税の対象となる可能性がありますが、課税対象のアカウントが提供する他の利点によって簡単に影が薄くなります。

一つには、あなたは年間の寄付限度額によって制限されていません。税制優遇口座は毎年入れることができるものに上限がありますが、投資口座では空が限界です。また、401（k）または従来のIRAの条件である、70.5歳または72歳（誕生日に応じて）に達したときに、必要な最小配分（RMD）を取得することを心配する必要はありません。

さらに、収入によって貯蓄を妨げられることはありません。 401（k）または同様のアカウントと比較して、選択できる投資の範囲がはるかに広くなります。

結論

その年の401（k）の制限に達したら、節約をやめる必要があるとは思わないでください。これはあなたがあなたの引退目標を達成するのを妨げる間違いかもしれません。長期的に富を築く機会は他にもたくさんあります。

実際、資産が存在する場所を多様化することは、実際には非常に有益です。これは、これらのさまざまなアカウントのそれぞれが独自のメリットを提供するためです。それぞれを活用することで、収益を最大化することができます。

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