退職に関しては、社会保障と401（k）プランが、退職中ずっとあなたをカバーするとは限りません。退職を計画している場合は、年金の開設も検討することをお勧めします。年金は、あなたがあなたの収入より長生きする場合にあなたを引退で保護するのを助ける長期投資です。保険会社や非営利団体で年金を開くことができます。保険会社はあなたに支払いを分配します。

定額年金と変額年金

年金を開くときは、固定と変動の2つの主要なタイプから選択できます。定額年金は同額を支払いますが、変額年金の金額は投資実績に応じて変化します。

定額年金に加入すると、将来の支払いを決定する特定の利率に同意したことになります。たとえば、3％の利率で定額年金に$ 1,000,000を投資すると、年間$ 30,000の支払いを受け取ります。開業時に同意するレートは、年金の期間中同じままです。これにより確実性は高まりますが、インフレ率が収益率を上回り、購買力が効果的に低下する可能性があります。

変額年金は、投資のパフォーマンスによって決定される支払いを行います。あなたが最初に投資するとき、あなたは株式または債券ポートフォリオの選択から選択します。これらの選択とそれらがどれだけうまく機能するかによって、将来の支払いが直接決まります。変額年金を選択すると、市場に応じて一定のリスクが発生します。年金の全期間を通じて、市場のパフォーマンスが低下または低下し、支払いが減少する可能性があります。もちろん、定額年金よりも高い支払いが発生する場合は、逆のことも当てはまります。変額年金は販売手数料と高額の年間維持費を請求することに注意することが重要です。これにより、収益が減少する可能性があります。

特定の種類の変額年金である株式インデックス年金もあります。エクイティインデックス付き年金は、パフォーマンスベースの支払いを可能にしながら、定額年金の安定性の一部を提供します。ポートフォリオを選択する代わりに、年金はベンチマークインデックス（通常はS＆P 500）に関連付けられます。これにより、リターンが株式市場全体のパフォーマンスに関連付けられます。株式インデックス付きの年金は、価格が下落した場合でも最小のリターンを保証し、一般的な変動年金のリスクを軽減します。

即時年金と繰延年金

年金の支払いをいつ受け取り始めるかを選択することもできます。すぐに受け取り始めたい場合は、すぐに年金を開くことができます。アカウントに資金を提供するとすぐに、即時年金の支払いが開始されます。このオプションは、すでに退職していて、残りの人生で定期的な収入の支払いを保証したい場合に意味があります。

一方、繰延年金を開くことができます。これらのタイプの年金は、通常は退職した後、収集を開始するまで収益の支払いを開始しません。今すぐ繰延年金投資を行い、投資が増えるまで待ってから、10年、20年、または30年後に撤退を開始します。繰延年金は、高所得の投資家に巣の卵の納税を延期する機能を提供します。反対に、退職後の貯蓄の現状を心配している若い人は、繰延年金を使用して、退職後も確実に支払いを受け取ることができます。

年金はあなたに適していますか？

他の投資と同じように、年金を開く前に、年金の長所と短所を比較検討する必要があります。手始めに、年金はあなたのお金が税金繰延で成長することを可能にします。これは、資金を引き出すときに年金の利益に対して税金を支払うことを意味します。変額年金からのキャピタルゲインは、キャピタルゲイン率を下げるのではなく、通常の所得税率で課税されることに注意してください。これにより、高所得の投資家の税金が高くなる可能性があります。

税金繰延勘定として、年金は、401（k）プランとIRAをすでに使い切っている投資家にとって良いオプションになる可能性があります。彼らは退職後の貯蓄のための別の手段を提供するだけでなく、年金には年間拠出限度額がありません。慈善団体が提供する年金プログラムを見つけることもできます。これにより、慈善団体への税控除の対象となる寄付として年金を支払うことができます。

ただし、これらの税制上の優遇措置は完全には無料ではありません。年金を販売する金融専門家に手数料と、投資管理の年会費を支払う必要があります。変額年金の方が定額年金よりも手数料が高くなる傾向があります。

年金は、引き出し期間が始まるまで資金を保持するように設計されています。つまり、年金から早期に撤退しようとすると、解約手数料が発生します。そのため、緊急事態が発生してデポジットを返金する必要がある場合でも、そのために多額の手数料を支払うことになります。

最後に、FDICは年金に保険をかけていません。したがって、保険会社が倒産した場合、あなたのお金は失われます。また、元本をすべて受け取る前に死亡した場合、年金は相続人が残りを受け取る方法を自動的に提供しません。ただし、保険会社と協力して2番目の受益者を受け入れることはできます。

要点

年金は、追加の退職貯蓄のための素晴らしいオプションを提供します。あなたはあなたに利用可能な複数のオプションを持っているので、あなたはあなたの退職と財政状態に応じて口座を開くことができます。年金の税制上の優遇措置、手数料、リスクを追跡することを忘れないでください。そうすれば、高額な手数料を回避し、アカウントからのみ利益を得ることができます。

退職のための貯蓄のヒント

• 今ファイナンシャルアドバイザーを見つけることはあなたがあなたの退職のために最も節約するのを本当に助けることができます。適切なアドバイザーは、年金を理解し、401（k）およびIRAの貢献を最大化するのに役立ちます。そうすれば、自分で貯蓄と未来をナビゲートする必要がありません。ファイナンシャルアドバイザーをどこから探し始めるかわからない場合は、SmartAssetがお手伝いします。あなたが短い質問票に答えた後、私たちのファイナンシャルアドバイザーマッチングツールはあなたの特定の金融ニーズに合うあなたの地域の最大3人のアドバイザーとあなたをペアにします。次に、アドバイザーのプロファイルを読み、面接して、将来誰と協力するかを決定できます。これにより、プログラムが大変な作業の多くを行っている間に、適切なものを見つけることができます。
• 401（k）またはIRAをお持ちではありませんか？これらのアカウントは、退職後の貯蓄に不可欠です。それだけでなく、アカウントへの貢献を可能な限り最大化する必要があります。このような退職金口座の法定拠出限度額に注意してください。

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