Roth 401（k）は、従来の雇用主が後援する401（k）退職貯蓄ビークルの多くのメリットをもたらします。しかし、従来の401（k）では、税引前のドルで退職のために貯蓄し、税金からの拠出金を償却します。 Roth 401（k）を使用すると、税引き後の金額を寄付できます。つまり、あなたは今あなたの寄付に税金を払っていますが、あなたが退職時にあなたの口座から引き出しをするときはそうではありません。ただし、すべての従業員がRoth 401（k）プランにアクセスできるわけではありませんが、アクセスできる従業員は1つに登録するのに役立つ可能性があります。

Roth 401（k）とは何ですか？どのように機能しますか？

Roth 401（k）を使用すると、税引き後のドルを受け取り、それらを退職貯蓄口座に入れます。どの退職金口座に投資できるかについてのあなたの選択は、あなたの雇用主が何を提供するかによって異なります。目標日ファンドを選択するか、株式、債券、投資信託、マネーマーケットの保有を独自に組み合わせて構築することができます。

Roth 401（k）に寄付することを選択した金額に対して、毎年通常の所得税を支払います。その後、引退すると、アカウントから配布を開始できます。預金に対してすでに税金を支払っているため、これらの引き出しに対して税金を支払う必要はありません。ご想像のとおり、これは定年に達したときに役立つ可能性があります。

誰もが外に出てRoth401（k）を開くことができるわけではありません。これは、Roth 401（k）が雇用主が後援する退職金制度であるためです。アクセスできるか、アクセスできないかのどちらかです。仕事でアクセスできるかどうかを確認する最良の方法は、会社の人事部門に問い合わせることです。

Roth 401（k）ルール および貢献の制限

雇用主が後援する貯蓄を従来の401（k）とロス401（k）に分割することはかなり一般的です。このため、IRSは、年間の拠出限度額を合計で示しています。 2019年には、従来の401（k）またはRoth 401（k）のいずれかで最大19,000ドルを寄付できます。両方の種類の401（k）を使用することを選択した場合、2つのアカウントで寄付する合計金額は19,000ドルを超えることはできません。 50歳以上の労働者は、年間最大6,000ドルの追加のキャッチアップ寄付が許可されています。

Roth 401（k）の最大のメリットは、退職時に非課税の分配を受けることです。ただし、早期撤退ペナルティを支払うことなくこの特典を利用するには、アカウントから配布を開始するときに59.5歳以上である必要があります。さらに、Roth 401（k）を少なくとも5年間持っている必要があります。 Roth 401（k）プランには、必須最小分配（RMD）ルールも付属しています。 70.5歳に達したら、法律により、Roth 401（k）からの分配を開始する必要があります。

Roth 401（k）と従来の401（k）

これらの競合する退職金口座は非常に似ていますが、異なる個人を対象としています。今すぐ節税が必要な場合は、従来の401（k）を選択してください。退職後の節税をお探しの方は、ロス401（k）をお選びください。

ただし、前述のように、必ずしも通常の401（k）とRoth 401（k）のどちらかを選択する必要はありません。あなたは2つの間であなたの退職貯蓄を分割することができます。退職後の税務リスクを分散させたい場合（退職後の収入がどのようになるか、またはそれまでに税法がどのように変更されるかが正確にわからないため）、両方のアカウントを使用することも有益な場合があります。

Roth 401（k）vs。Roth IRA

2019年、ロスIRAの年間拠出限度額は6,000ドルです。 19,000ドルの拠出限度額で、Roth 401（k）プランは、RothIRAの3倍の拠出を可能にします。一部の労働者は、雇用主を通じて通常の401（k）で貯蓄し、自分でRothIRAを開きます。彼らは、退職時の税負担を多様化するためにこれを行います。 Roth 401（k）が従業員に広く利用できるようになった今、より多くの労働者がRoth 401（k）とRothIRAのどちらを選択するか疑問に思っています。

ええと、IRSはあなたのために選んだかもしれません。 Roth 401（k）では、収入の制限がないため、どんなに金持ちでも誰でも貢献できます。一方、ロスIRAは、低所得および中所得の貯蓄者を念頭に置いて設計されています。今年、共同で申請する夫婦の調整総所得（AGI）の段階的廃止の範囲は、193,00ドルから203,000ドルです。シングルファイリングの場合、範囲は$ 122,000から$ 137,000です。

なぜ範囲？収入が範囲の下限を下回っている場合は、RothIRAに6,000ドル全額を寄付することができます。ただし、範囲内の場合は、寄付の段階的廃止ルールが適用されます。つまり、6,000ドルの全額を寄付することはできません。あなたの収入が段階的廃止の範囲の上限を超えている場合、IRS規則はあなたがロスIRAに貢献することを禁じています。したがって、収入によってRoth IRAでの貯蓄が除外されているが、それでも退職税リスクを分散させたい場合は、雇用主がこの選択肢を持っていれば、代わりにRoth 401（k）を選択できます。

結論

Roth 401（k）のサウンドが気に入っても、会社がRoth 401（k）へのアクセスを提供していない場合は、ケースをHRに持ち込み、Roth 401（k）を要求することを検討してください。 Roth 401（k）で貯蓄を増やす必要がある時間が長ければ長いほど、あなたにとってのメリットは大きくなります。これは、時間の経過とともに貯蓄が増えるにつれて、非課税の収益が増えるためです。

引退の準備をするためのヒント

• 快適に引退するためにどれだけ節約する必要があるかを把握します。退職のための貯蓄を進める簡単な方法は、雇用主の401（k）マッチングを利用することです。
• ファイナンシャルアドバイザーと協力します。業界の専門家によると、ファイナンシャルアドバイザーと一緒に働く人々は、退職後の目標を達成するために2倍の軌道に乗っている可能性があります。 SmartAssetのようなマッチングツールは、ニーズを満たすために一緒に働く人を見つけるのに役立ちます。まず、自分の状況と目標に関する一連の質問に答えます。次に、プログラムは、数千人のアドバイザーから、特定のニーズに合った最大3人の受託者アドバイザーに選択肢を絞り込みます。次に、彼らのプロフィールを読んで彼らについてもっと学び、電話または直接面接して、将来誰と仕事をするかを選ぶことができます。これにより、プログラムが大変な作業の多くを行っている間に、適切なものを見つけることができます。

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