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401（k）などの雇用主が後援するプランのオプション
転職または退職した場合でも、以前の雇用主に退職後の資産がある可能性があります。お金を管理するには、4つのオプションがあります。個人年金口座（IRA）にロールオーバーするか、お金をそのままにしておくか、資産を新しい雇用主の計画に移すか、現金化するかです。
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オプション1：IRAにロールオーバーする
利点：
- 投資信託や上場投資信託（ETF）のほか、個別の株式、債券、その他の商品など、さまざまな投資オプションを利用できる場合があります。
- 引退貯蓄に積極的に貢献し続けることができ、投資は撤回されるまで税金が繰り延べられたままになりますが、ロールオーバーはそれ自体で税金に影響を与える可能性があります。
- 統合により、資産とそのパフォーマンスの追跡が容易になり、複数の401（k）プランではなく単一のアカウントを管理できるようになります。
- IRAを使用すると、いつでも資産にアクセスできます（税金とペナルティが適用されます）。
短所：
- IRAはさまざまな投資オプションを提供する場合がありますが、機関投資家向け株式クラスなどの雇用者プランと同じオプションを提供しない場合があります。その中には、このタイプの口座でのみ費用比率が提供されるものもあります。
> - IRAを使用すると、資産に対してローンを組むことはできません。
- 債権者からの保護は限られています。
- 以前の計画で高く評価されている雇用主の株式を保有していて、IRAにロールオーバーすることを決定した場合、税務上の影響が生じる可能性があります。
- 72歳から始まる従来のIRAからの最小配布が必要です（1949年6月30日より前に生まれた場合は70½）。最小限の分配を忘れると、必要に応じて分配されなかった金額に対して50％のIRSペナルティが発生する可能性があります。
- 計画とIRA、およびそれらへの投資によっては、IRAの費用が高くなる可能性があります。
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オプション2：お金をそのままにしておく
利点：
- 古い従業員プランにお金を残しておくと（許可されている場合）、継続的な税金繰延成長の可能性があります。
- 一部の401（k）プランでは、適格な退職プラン以外の機関の株式クラスにアクセスできます。これは、他の選択肢よりも費用がかからない場合があります。
- 会社の退職金制度の範囲内でお金を残し、最終的に55歳を過ぎてその会社を離れる場合、59歳半までIRAを待つのではなく、すぐにそれらの資金にペナルティなしでアクセスできます。
- プラン資産は通常、連邦法の下で債権者から保護されています。
短所：
- プランによっては、雇用主を辞めた後は、そのプランに追加の寄付をしたり、プランからローンを借りたりすることができなくなる場合があります。
- あなたが現役の従業員でない場合、一部の雇用主はより高いプラン料金を請求する場合があります。
- 以前の雇用主は、以前の計画に留まることを許可しない場合があります。
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オプション3：資産を新しい雇用主の計画に移す
利点：
- 投資オプションと機能によっては、新しい雇用主のプランでは、プランのみの費用比率で、手数料とコストが削減され、さまざまな株式クラスが提供される場合があります。
- 引退貯蓄に積極的に貢献し続けることができます。
- プランによっては、蓄積された退職後の資産に対してローンを組むことができる場合があります。
- 会社の退職金制度の範囲内でお金を残し、最終的に55歳を過ぎてその会社を離れる場合、59歳半までIRAを待つのではなく、すぐにそれらの資金にペナルティなしでアクセスできます。
- 72歳を超えて働くことを計画している場合（1949年6月30日より前に生まれた場合は70½）、必要な最小配布を遅らせることができる場合があります。
短所：
- プランの投資手数料、投資の選択、および管理手数料（記録管理など）は、現在のプランとは異なる場合があります。
- 古いプランのアセットを新しいプランにロールオーバーできるようになるまで、待機期間がある場合があります。
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オプション4：キャッシュアウト
利点：
- このオプションの利点は、多額のクレジットカードの借金やその他の優先事項など、多額の費用に使用できる現金にすぐにアクセスできることです。
短所：
- 退職プランから59歳半より前にキャッシュアウトすると、早期分配としてカウントされます。これは、税金と10％の早期撤退ペナルティが発生する可能性があることを意味します。
- 居住地によっては、連邦所得税には20％の源泉徴収手数料が課せられ、州所得税にはさらに多くの源泉徴収税が課せられる場合があります。
- 会社の株式の現金分配を検討している投資家は、評価に対する税金の支払いを延期することを許可する可能性のあるIRS規則に注意する必要があります。これは通常、「正味未実現評価」と呼ばれます。この戦略の詳細をご覧ください。
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インタラクティブなロールオーバーツールを使用すると、オプションを評価して、十分な情報に基づいて決定を下すことができます。 800-387-2331に電話して、選択内容を理解し、プロセスをガイドする担当者と話すこともできます。
