注：このストーリーは、Alliance for LifetimeIncomeが後援しています。
欲求と欲求を区別することは、金融リテラシーや教育活動の大きな部分です。 あなたの$ のために書いているとき – Time for KidsとPWC慈善財団の4年生、5年生、6年生向けに作成する金融リテラシー雑誌–ニーズは、食料、避難所、気候に適した衣類、学校向けの本、そこに行くための交通手段です。ウォンツは他のすべてです。 HerMoneyポッドキャストでリスナーと話している場合は、より広く、生き残るためのニーズに加えて、満たさなければならない感情的なニーズがあるという事実を探ります。行動金融の専門家であるサラ・ニューカムは、その1つを特によく説明しました。
しかし、引退のニーズとウォンツはどうですか？結局のところ、引退は欲望の地であるはずです。 想定 自分の人生の中で、ニーズを心配する必要がなく、やりたいことが何でもできるように、働き、救い、投資し、計画した時間になること。右？はい、いいえ。
ノースウェスタン大学のケロッグ経営大学院とアライアンスフォーライフタイムインカムフェローの客員准教授であるエコノミストのベンハリスは、そのシナリオは全面的に真実ではないと説明しています。退職者は4つの異なる経済グループに分類されます。 1つ目は、生涯を通じて収入が少なく、有意義な退職後の貯蓄がない人々です。 2つ目は、低所得者と低中所得者で、家を返済しているものの、退職後の隠し場所を建てていないなど、少し上手くやっている人たちです。三つ目は、かなりの額の退職貯蓄を積み上げることができた中所得者と高所得者です。そして4つ目は、驚くべきことに、まったく貯蓄していない中高所得者です。興味深いことに、第1グループと第2グループは、生涯にわたって過大な支出をしていないため、退職前の生活水準を維持できる可能性があります。 3番目のグループは彼らのニーズと欲求をカバーするのに十分に節約しました。ハリスが心配しているのは4番目のグループです。彼らはずっと浪費してきました。
どのグループに属していても、ニーズと要望の両方を可能な限り満たすことができる計画を立てることができます。実行する手順は次のとおりです。
あなたのライフスタイルを一連の費用と考えてください。アメリカンカレッジのウェルスマネジメントの教授であり、Alliance for Lifetime IncomeFellowであるMichaelFinkeにアドバイスします。基本的なライフスタイルがあります。これには、食料、公共料金、固定資産税、医療保険料など、カバーする必要のある費用が含まれます。これらはあなたが引退を通して持つ可能性が高いニーズであるため、これらの費用を支払うために使用しているお金でかなりのリスクを冒したくない（一部の人々はリスクを言うでしょう）。それはお金をどこに駐車するかのあなたの選択を制限します。あなたはそれが税金とインフレの後にお金を失うところにそれを現金で残すことができます。 Finke氏によると、より多くの収入が得られるCDを購入することも、所得年金を購入することもできます。後者は、本質的にリスクをプールしている他の個人と投資しているため、さらに多くの収入を得ると彼は説明します。 「今日の金利では、年収1ドルを購入するのに25ドルかかるというのが良い考えです。これは、5％の確率でお金を使い果たしてしまう年齢まで続きます」とフィンケ氏は言います。 「しかし、所得年金を購入すると、18ドルで生涯1ドルの年収が得られ、5％の失敗のリスクはありません。また、年金は、他の利用可能な金融投資とは異なり、退職後も生涯続く収入を保証します。」
専門家によると、計画できるニーズを把握するには努力が必要です。しかし、Mint.com、Personal Capital、その他の予算編成アプリケーションなど、負担を軽減するツールがあります。彼らはあなたが毎週、毎月、毎年、そして何に費やしているのかを理解するためにあなたが後ろ向きに見るのを助けることができます。次に、分析と球場を見て、退職後も支出が一定に保たれるかどうかを確認できます。たとえば、ガスや電車のパスで月に数百ドルを消費するキラー通勤がある場合、それはあなたがもはや使う必要のないお金かもしれません。同上作業服とテイクアウトランチに毎日費やす可能性のある10〜15ドル。 のために節約した金額 引退はまた、引退でなくなる費用です。非常に積極的な貯蓄者であった人々は、彼らが思っているよりもはるかに少ない給料で生活しています。退職後のニーズとウォンツをカバーすることは、より簡単な作業になります。
しかし、他にも増加する可能性のある費用があります。その時間を退職に費やして何かをすることをお勧めします。それがレジャー活動（エヘム、ゴルフ、エヘム）の場合は、予算を立てる必要があります。そして、驚きがあります。医療費が問題になる可能性があると、アメリカン大学の退職後の収入の教授であり、生涯収入フェローのアライアンスであるウェイド・プファウは言います。 「65歳より前に引退する人は誰でも、あなたがメディケアの資格を得るまで、ギャップを埋める方法があることを確認する必要があります」と彼は説明します。 「その後、通常、医療費は80年代に再び増加し始めます。」また、メディケアがすべての医療費をカバーしているわけではなく、パートBの費用に約20％のギャップが残っていることを忘れないでください。そして、他にも驚きの支出があります。ますます多くの人々が彼らの成人した子供たちを助けたり、孫たちの世話をしたりしています。そのサポートは通常、ニーズカテゴリにも分類されます。
幸いなことに、実際の退職者に関する調査では、予想よりもウォンツとニーズの方程式のバランスをとるのに優れていることが示されています。 「ほとんどの人が引退前にできたことができるという学術的証拠はかなり強力です」とハリスは言います。 「人々が自分の車を売ってダウングレードしなければならない状況はあまり見られません。」
秘訣は、回復力のために自分を位置付けることです。これは、ウォンツを削減することで市場とポートフォリオが減少している1年で支出が少なくなることを意味する場合があります。多くの場合、それは2回の休暇と1回の休暇、または自宅での1回か2回の食事と、週に1回の外出の違いに帰着します。これらのことを、現時点での犠牲としてではなく、長期的なセキュリティのトレードオフとして考えることができれば、全体としてより幸せな引退に向けて準備を整えることになります。
「経済学者があなたの人生全体の幸福について考えるとき、基本的にあなたが不幸になる原因は、あなたが特定のライフスタイルを生きていて、もうそれを買う余裕がないことに気付いた場合です」とハリスは言います。 65歳でこの素晴らしい不確実性があります。次の10年で死ぬ可能性は十分にありますが、90年代半ばまで生きる可能性も同様に適切です。安定した退職後のライフスタイルを確保するために、固定費のためにいくらかのお金を取っておき、および/またはもう1、2年働くことによって賭けをヘッジすることは、彼の意見では、賢明な方法です。
詳細については、www.RetireYourRisk.orgをご覧ください。
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