FIREムーブメント（経済的自立、早期引退）が私たちに他に何も教えてくれない場合、それはそれについて真剣になってから5年から10年以内に引退することが可能であることを証明します。
しかし、「可能」は「簡単」を意味するものではありません。 30代、40代、または50代で引退するのに必要なことを検討するときは、次の点に注意してください。
私の40代前半に引退を計画している人として、人々はいつも最初にその背後にある数学について私に尋ねます。しかし、数学は実際に早期退職計画の最も簡単な部分を証明しています。
あなたが引退する必要がある金額を尋ねるとき、あなたが本当に知る必要があるのは、あなたが引退に毎年いくら費やすつもりであるかということです。
一般的な経験則として、引退するには、年間支出の約25倍の巣の卵が必要です。その数は4％のルールから来ています。これは、引退時に毎年4％以下の巣の卵を引き抜く場合、統計的には少なくとも30年続くはずであると仮定しています。
早期退職者は、巣の卵が30年以上続く必要があるため、3.5％の撤退率を計画する必要があります（詳細については、CFPのマイケルキッチェスの説明を参照してください）。つまり、年間支出の約28.6倍の巣の卵が必要です（100％÷3.5％の撤退率=28.6）。
ただし、退職後の年間支出は、必ずしも現在の年間支出と同じではありません。通勤、昼食、職場のワードローブがない場合、または生活費の安い場所で引退する予定の場合は、低くなる可能性があります。または、引退時に世界中でジェットセットを計画している場合は、さらに高くなる可能性があります。
引退後の生活をどのように見せたいかを正確に計画します。次に、毎年どのくらいの費用がかかると予想されるかを予算化します。
そして、はい、あなたは賃貸物件や受動的に管理されたビジネスのようなキャッシュフロー投資でそれらの引き出し率のルールを曲げることができます。しかし、平均的な人にとって、3.5％の離脱率は安全なベースライン目標になります。
どういうわけか、私たちは皆、魔法の数字として100万ドルに固執しています。結局のところ、誰が億万長者になりたくないのでしょうか。
便利な例として、10％の収益（株式市場の過去の平均収益）で100万ドルに達するために、毎月いくら投資する必要があるかを次に示します。
それらの数字ががっかりするほど高いと感じたとしても、絶望しないでください。今あなたが持っているもので投資を始めてください、そしてあなたが使うものとあなたが稼ぐものの間のギャップを拡大することによって時間とともにあなたの毎月の投資を徐々に増やすことを目指してください。
電卓サイトで、自分の財務目標とタイムライン目標の数値をいじることができます。
あなたはお金を節約して投資することによって富を築きます。毎月投資すればするほど、より早く富を築くことができます。
早期に引退するには、貯蓄率を最大化する必要があります。つまり、貯蓄して投資する月収の割合です。
あなたは2つの方法であなたが稼ぐものとあなたが使うものの間のそのギャップを広げることができます。あなたはより少ない支出をすることができます、あるいはあなたはより多くを稼ぐことができます（そしてライフスタイルのインフレに屈することはありません）。または、理想的には、収入を増やしても支出を減らすことで、両方向の貯蓄率を上げることができます。
これは、早期に引退し、経済的自立を達成することの真の要点です。数学ではなく、健康保険をめぐる手間ではなく（これについては後ほど詳しく説明します）、支出を減らして収入を増やすという日々の仕事です。それは何年にもわたって実行されるマラソンなので、あなたはそれを中心にあなたの人生と予算を構築しなければなりません。
金融の専門家は、予算編成、支出の削減、節約の増加に関する本全体を毎年発行しています。
それでも、ここに私が特に役立つと思ったいくつかの重要なヒントがあります。
平均的なアメリカ人は、予算の大部分を、住宅、交通機関、食料の3つの費用に費やしています。貯蓄率を最大に高めるために、これらを最適化することから始めます。
それは川のそばのバンに移動することを意味する必要はありません。少し小さい家や家のハックを購入または借りたり、無料の住宅を提供する仕事を探すことができます。
交通手段については、配偶者と車を共有することを検討してください。妻と私は、実際には車をまったく必要としない都市や近所を意図的に選びました。しかし、カーレスになる前に、1台の車を共有することから始めました。
職場で昼食を食べるのをやめ、代わりに前夜の夕食の残り物を詰めます。食料品などでお金を節約する方法を探します。
クーポンのように、ここで数セントまたは1ドル節約する方法を忘れてください。ささいなことを最適化する前に、これら3つの大きな費用だけに注意を向けてください。
4番目の支出カテゴリを追加してビッグフォーにすると、税金になります。
税金を最適化する方法はたくさんあります。あなたが保持する（そして投資する）あなたの収入が多ければ多いほど、あなたはより早く引退することができます。
401（k）、従来のIRA、Roth IRAなどの税制優遇口座に寄付することで、簡単に始めることができます。 59歳半（退職口座から資金を引き出すための最低年齢）よりずっと前に退職したい人として、あなたはほとんどのアメリカ人よりもニュアンスのある退職口座戦略を計画する必要があることを覚えておいてください。退職金口座の拠出額を最大化する前に、FIRE税戦略をよく読んでください。
積極的な投資家として、キャピタルゲイン税を最小限に抑えることも目指す必要があります。キャピタルゲイン税の削減と回避についても宿題をします。
総税負担の少ない州に移ることもできます。高税の州は、最低税の州の合計税率の数倍を請求します。
またはさらに良いことに、海外に移動します。駐在員として、私はほとんどの連邦所得税を回避するために外国で稼いだ所得の除外を利用することができます。アンクルサムは、2021年に最初の108,700ドルの収入に対する税金を免除し、夫婦の場合は2倍にします。私はその節税に投資しているので、時間の経過とともに複雑になり、長期的にはかなりの金額になります。
ヘッジファンドの幹部や英国の公爵夫人と結婚する必要はありません。しかし、あなたの配偶者の消費習慣とライフスタイルの目標は、早期退職の能力に直接影響します。
妻と私がお金の周りに不安な停戦を形成するのに何年もかかり、実際に完全に合意して同じ方向に漕ぎ始めるまでにはさらに何年もかかりました。彼女は過ごすのが好きで、私は早く引退するために貯金して投資したいと思っています。
一部のFIREの達人が何を主張しても、早期に引退することは通常、何らかの形の犠牲を伴います。家のハッキングなどのトリックで貯蓄率を上げることはできますが、それでは、極端な早期退職に必要な50％、60％、または70％の貯蓄率に達することはできません。ある時点で、頻繁な夕食やスパの日など、特定の贅沢をあきらめる必要があります。
誰もがそれらの犠牲を喜んでするわけではありません。早期退職が優先事項である場合は、パートナーが目標を共有していることを確認するか、反対方向にパドルしてどこにも行かないように準備してください。
意志力と規律は、あなたの最善の意図にもかかわらず、遅かれ早かれ常にあなたを失敗させます。
そう？それらに依存しないでください。確実にしたい動作を自動化します。
AcornsやChimeBankなどの自動貯蓄アプリでそれを行うことができます。または、当座預金口座から各給料日にスケジュールされた普通預金口座への自動定期送金を設定できます。さらに良いことに、直接預金を各口座に分割してください。
私は、当座預金口座からロボアドバイザー口座への毎週の定期送金を個人的に設定しました。指を離す必要はありません。すべての株式投資は自動操縦で行われます。
同様に、不動産クラウドファンディングへの投資を使用して、自動化された定期的な投資を設定できます。
より少ない支出でディフェンスをプレイするのとは異なり、より多くを稼ぐために方程式の攻撃側ですべてを行うことはできません。代わりに、1つまたは2つの戦略を選択し、それらにコミットすることをお勧めします。
最も単純なレベルでは、現在の雇用主と昇給または昇進について交渉することができます。あるいは、あなたはあなたにもっと支払うか、より良い福利厚生を提供することをいとわない別の雇用主で同様の分野の仕事を探すことができます。
もう少し努力すれば、しかし潜在的にはより大きな結果が得られるので、スキルセットをレベルアップして、より高給のキャリアを追求することができます。これは、1つか2つの新しい認定資格、または新しい学位を意味する可能性があります。
現在の仕事が好きで、市場または市場以上の給与を稼いでいると感じた場合は、別のルートを取り、収入を増やすためにサイドハッスルを開始することができます。フリーランスの執筆や不動産投資など、いくつかあります。
あなたのサイドハッスルはあなたのフルタイムの仕事の側であなた自身のビジネスを始めることを含むかもしれません。ギグエコノミーの仕事を引き受けるよりも多くの仕事が必要ですが、それはまた、はるかに高いアップサイドの可能性を伴います。
次に、投資からの受動的な収入があります。直感に反して、私は早期に引退するために、より積極的に投資することをお勧めします。
5年で引退しようとしている35歳と同じ時間枠で引退しようとしている65歳の違いは、若い退職者が何らかの経済的大惨事に遭遇した場合、簡単に仕事を再開できることです。 。これは、早期退職を追求する人々に優位性を提供します。つまり、退職間近のときに債券などの低収益資産に後退するのではなく、株式や不動産などの高収益投資にお金を残すことができます。より深く掘り下げるためのFIRE投資戦略についてもっと読む。
どのようにしてより多くの年収を稼ぐかに関係なく、早期に引退するための1つの基本的なルールを守ってください。それは、余分な収入を使うのではなく投資することです。
ほとんどの人は、65歳に達するまでメディケアの資格を得ることができません。伝統的に雇用主を通じて健康保険に加入している国では、多くの早期退職者が試してみることさえできなくなります。
しかし、過去10年間で、アメリカ人は雇用主の補償なしに医療保険の選択肢が増えるのを見てきました。これはギグ経済のブームを考えると理にかなっています。仕事なしで健康保険のすべてのオプションを調べてください。
アルバイトで健康保険に加入するという考えも必ずしも軽視しないでください。それは撞着語のように見えるかもしれませんが、引退後の仕事はしばしば単なるチケットです。
FIREコミュニティのほとんどの人が「引退」について話すとき、彼らは残りの人生をどこかのビーチで過ごすために栄光の炎で仕事を辞めることを意味しません。
代わりに、彼らは仕事の義務を捨てることを意味します。彼らは、高オクタン価のキャリアの仕事を辞めることができ、時には辞めることもあります。しかし、たとえそうだとしても、彼らは他の場所で楽しいまたは意味のある仕事を見つけ続けます。
それは、単純なベッド＆ブレックファーストから野心的なスタートアップまで、あなた自身のビジネスを始めることを意味するかもしれません。あるいは、コンサルティングなどのギグワークや、世界をより良い方向に変えるために非営利団体のために働くことを意味する場合もあります。あるいは、地元の醸造所でビールをパートタイムで注ぐような、楽しくてのんびりとした仕事を意味するかもしれません。
若い退職者として、あなたは「退職」した後もずっとアクティブな収入を稼ぎ続けるでしょう。したがって、魂を吸い込むような一日の仕事をやめるために完全な経済的自立に達する必要はありません。必要なのは、（潜在的に低い）給料を補うのに十分な受動的収入だけです。
あなた自身の完璧な人生を描くためにライフスタイルデザインの観点から考え始めてください。あなた自身の第二の行為についてのあなたの考えをキックスタートするために、いくつかの引退後の仕事のアイデアを試してみてください。
早期退職者は、社会保障のような年齢に基づく政府の給付を利用して退職後の収入を増やしたり、医療保険のメディケアを利用したりすることはできません。通常の定年の数十年前に退職する場合は、60代と70代で退職する人よりも、より包括的な退職プランと、より多くの退職貯蓄が必要です。
パッシブパッシブ収入ストリームを構築するために今すぐ投資を開始します。疑問がある場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。ただし、基本はあなたが恐れているほど複雑ではありません。理想的にはロボアドバイザーと一緒に無料の証券会社の口座を作成し、彼らにあなたの投資を管理させましょう。
経済的自立と早期退職に関する最高の本を1冊か2冊手に入れてください。支出を減らすという考え方と日々の規律は、財務計画や投資ではなく、FIREを追求する上で最も難しい部分であることがわかります。
