引退中または引退間近の場合は、すべきです 長生きする計画を始めましょう。 2018年の調査によると、60〜79歳の男性の生物学的年齢は、以前の世代の男性より4歳低くなっています。これは、ライフスタイルと投薬の改善も一因です。これは、このグループが長生きするだけでなく、健康を長持ちさせることを示唆しています。 （この経験は、COVID、オピオイド、極度の貧困によって大きな打撃を受けたコミュニティからの全体的な平均余命の短縮とは対照的です。）

2018年の調査で強調された60歳以上のグループに所属している場合、これらの進展は、現在の計画で許可されているよりも多くのお金が必要になることを意味する場合があります。私は以前に、従来の退職計画では、市場の調整や長寿のために貯蓄が減少している場合は、単に支出を減らすように退職者にアドバイスすることがよくあることを指摘しました。たぶんあなたはそのように完全な災害をかわすことができます、しかしそれは最高の心の安らぎまたは幸福を提供しますか？それは確かにあなたの相続人へのより小さな経済的遺産をもたらします。

注意点として、前のコラム「退職時に年間2万ドルの追加収入を生み出す方法」で紹介した退職者は、70歳で年間16万ドルを支払う収入計画を作成しました。彼女のライフスタイルと収入の価値を維持するために、適度なインフレがあっても、彼女は95歳で25万ドルを生み出す必要があります。不足分を補うために削減することは、最終的には彼女の長い人生の最後の年の間に彼女のライフスタイルとレガシー計画をあきらめなければならないかもしれないことを意味します。それは彼女の目標ではありません。

私たちの50％は、私たちが所属するグループの平均余命を超えて生きています。また、平均余命を超えて計画を立てないと、長寿所得ギャップが発生します。 おそらくあなたは平均余命より長く生きることを計画しています。しかし、自問してみてください。その期間中、あなたの収入はそれ自体を維持するのでしょうか、それとも減少するのでしょうか？

準備する他の2つのタイプの収入ギャップ

良いニュース（より長く健康的な生活を送る）と貧弱な計画（生涯所得を計画していない）の組み合わせから生じる長寿所得ギャップに加えて、考慮すべき他の2つの所得ギャップがあります：

1. 総所得格差： これは、収入目標（基本的な生活費とバケットリストの費用の両方をカバーするように設計されている）と、社会保障、年金給付、および繰延報酬を含む、雇用中に獲得した保証された生涯収入の額との差です。私たちの例の退職者は、社会保障と年金から年間62,500ドルを受け取り、ライフスタイルを維持し、インフレに合わせて上方修正するために年間160,000ドルを望んでいます。彼女の総所得ギャップ 年間約$ 100,000です。彼女は、収入目標を達成するために、200万ドルの退職貯蓄と成長から、年間5％近くを生み出す必要があります。
2. 計画収入のギャップ： 最後のギャップは、彼女の計画された収入によって達成されなかった彼女の収入目標の部分を表しています。私たちの友人の状況では、資産配分を使用する従来の計画では、今日の市場での貯蓄から年間72,000ドルしか提供されません。つまり、彼女には計画収入のギャップがあります。 年間25,000ドル以上の。そのギャップを埋めるために、彼女はすぐに自分の資本を利用して計画を開始する必要があります。

私が前に述べたように、時間が経つにつれて、彼女の計画に「悪いことが起こった」（低金利や株式市場の崩壊など）ときの退職者の2つの典型的な選択肢は、支出を減らすか、貯蓄をさらに減らすことです。貯蓄を減らすと、途中で大幅な修正を余儀なくされるリスクがあります。これは、彼女または彼女の子供が健康で人生を楽しんでいるときに最後にやりたいことです。

よりスマートな計画で収入のギャップを埋める方法

従来の退職プランの代替案を検討してください。収入配分プランでは、利息、配当、年金の支払い、およびIRAの引き出しに収入を配分することをお勧めします。また、場合によっては、主たる住居から資本を引き出したり引き出したりします。

解決策は非常に簡単です：

1. 年金の支払いを、今日から始まる部分と将来から始まる部分で追加します。どちらもあなたの人生のために継続します。彼らはあなたの個人貯蓄口座へのあなたの債券投資の収入の健全な部分を置き換えます。貯蓄の一部を生涯所得年金に割り当てると、より多くの所得と税制上のメリットが得られます。
2. 収入の増加、株価の上昇の可能性、低手数料、低税を実現する高配当、価値志向のETFに投資します。証券選択のために人工知能を導入する管理を備えた債券ETFをいくつか追加します。
3. 低手数料の成長と債券ETFのバランスの取れたポートフォリオに投資された口座からのIRAの引き出しを管理します。このアプローチでは、引き出しの金額は、単にRMDを満たすのではなく、着実に増加するレベルの収入を生み出すように設定（管理）されます。この管理は、これらの貯蓄の一部を上記のQLAC（税制上有利な繰延所得年金）に割り当てることと連携して機能します。
4. 上記の手順で計画収入のギャップが解消されない場合 、85歳までの主たる住居の株式の適度なドローダウンを検討してください。通常の形式はリバースモーゲージですが、他の住宅担保抽出商品が市場に出回っています。ドローダウンと長寿保護を組み合わせることで、彼女は収入を保護し、ドローダウンを85歳に制限します。
5. この例では、友人は計画収入のギャップをなくすことができ、実際には、資本の引き出しやホームエクイティからの引き出しなしで、年間平均約6,000ドルの黒字を生み出しました。

このアプローチにより、最も賢い退職後の収入計画が作成され、上記の不動産計画のカップルのように、長期と短期のキャッシュフローのニーズのバランスを取る必要がある場合に、計画の決定が容易になると確信しています。

ギャップを埋めるための資本の引き出しについてはどうですか？

この記事では、退職者が収入目標とIRAからの引き出し、配当、利子の間で赤字に直面した場合の資本引き出しのリスクについて説明します。年金の支払いや住宅資産の抽出を伴う所得配分アプローチに従わない場合、（1）目標を下げる、（2）キャピタルゲインに依存する、または（3）資本を引き出すというジレンマに直面します。最初のオプションはライフスタイルの変更を必要とし、2番目のオプションは市場リスクを取ることを含み、退職者に貯蓄を使い果たすリスクを残します。

資本の引き出しによる潜在的なリスクを測定するために、引き出しが退職者のポートフォリオまたは流動性の価値にどのように影響するかを測定する計画モデルを開発しました。所得の赤字がかなり小さい場合、または退職者が平均寿命を期待できない場合は、資本の引き出しを使用して所得目標を達成することが適切な場合があります。上記の退職者の場合、収入不足は95歳までの彼女の収入目標を達成するのに十分なほど小さかった。

しかし、資本撤退戦略により、彼女は有害事象のマージンが低くなりました。そして、95歳で亡くなったとき、彼女は事実上遺産を失いました。資産配分（資本の引き出し）と収入配分（年金の支払い）の計画の間のポートフォリオの合計値を比較する下のグラフを参照してください。

結論として、年金の支払いで収入配分計画を使用すると、初期の流動性を放棄する意欲があれば、生涯の収入とより長期的な遺産を提供できます。私たちの退職者の場合、彼女は95歳で彼女の遺産を150万ドル近く増やしました。

新しい違い

私のブログをしばらく読んでいると、私が一貫して伝えているアドバイスに気付くでしょう。社会保障や年金を補うために貯蓄から生涯収入を保証し、低料金で低税の投資戦略を活用し、再調整するあなたのライフスタイルを損なうことなくあなたのアドバンテージを維持するための途中のあなたの計画。収入の割り当ては、リスクを抑えながらより多くの収入をもたらすだけです。

それで、今日の私のアドバイスは何が違うのですか？これで、収入目標と雇用関連の保証収入を考慮した全体的な計画を提供できるようになりました。さらに、計画収入ギャップを管理するために資本を引き出すことの影響を示すことができます。 。

私たちの目標は、あなたの収入のギャップを埋めることであり、リスクを拡大することなく、単にあなたの本質的な費用を達成することを超えて、拡大収入の目標を達成することです。

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