社会保障給付は、ほとんどのアメリカ人の退職金制度において重要な役割を果たします。それでも、多くの人々は、間もなく退職する人でさえ、プログラムがどのように機能するか、または彼らが得た利益を最大限に活用する方法についてほとんど知りません。

社会保障の支払いをいつ開始するかを決定することは、人生の主要な決定です。これは、あなたとあなたの配偶者にとって、生涯にわたって数万ドルの損失または利益を意味する可能性があります。

問題は、何千もの請求ルール、何百もの請求戦略、そしておそらく、利益を申請する時期を決定するときに関係する可能性のある多くの個人的要因があることです。

では、どうすればそれを正しく行うことができますか？始めるのに最適な方法は、次の3つのよくある間違いを回避することです。

間違い＃1：平均余命を考慮していない

あなたは早くも62歳であなたの社会保障給付を請求することができます、そして多くの人々はそうします。ただし、長期の引退が予想される場合は、可能な限り多額の支払いを受け取ることができるように、できるだけ長く提出を延期することをお勧めします。

その理由は次のとおりです。

• 獲得した給付の100％を受け取るには、社会保障局（SSA）が「完全定年（FRA）」と呼んでいる年齢に達する必要があります。これは、出生年に応じて66〜67歳です。 。
• できるだけ早い年齢（62歳）で特典を開始すると、FRAまで待っていた場合の最大30％まで、特典が恒久的に減少します。
• 毎年、62歳を過ぎて給付金の受け取りを開始するのを待つと、より多くのお金を受け取ることになります。また、FRAを通過するまで申請を延期できる場合は、その後、70歳になるまで、毎年8％の遅延引退クレジットを取得できます。

多くの人がそうであるように、あなたが長生きするならば、あなたは30年以上の間そのより高い利益を受け取るかもしれません、そしてあなたのポケットに年間1,000ドルまたは5,000ドルの追加が加算されます。おそらく、生涯で10万ドル以上の差があります。

一方、健康状態が良くない場合、または健康上の問題のある家族の出身である場合は、早めに申請して、懸命に働いたメリットを最大限に活用することをお勧めします。

www.ssa.gov/myaccountでMySocial Securityアカウントにサインアップすると、さまざまな年齢での支払い額を知ることができます。または、www.ssa.gov / planners / calculatorsで提供されているツールを使用できます。

間違い＃2：社会保障の基本を理解していない

年齢に加えて、他のいくつかの要因があなたの計画に影響を与える可能性があります。それらには以下が含まれます：

• 結婚状況。 あなたが結婚している場合、あなたとあなたの配偶者は、あなたのそれぞれが社会保障給付を申請するときに慎重に調整する必要があります。あなたが今行う選択は、あなたが一緒に引退しているときと、後であなたの一人が未亡人になった場合の両方で、あなたの社会保障収入の合計に大きな影響を与える可能性があります。 （1人の配偶者が亡くなると、低い社会保障の支払いがなくなり、生き残った配偶者は2つのメリットのうち高い方だけを保持することを忘れがちです。したがって、賢明な請求戦略で高収入者が得ることができる増加は、生き残った配偶者に追加されます。将来のセキュリティ。）社会保障の「配偶者」と「生存者」の利益があなたにどのように影響するかについて、財務顧問に相談してください。離婚したが10年以上結婚していて再婚していない場合は、これらの特典が適用される場合があります。
• 機能しています。 特典を開始した後も仕事を続けることができますが、年齢によっては年次収益テストの対象となる場合があります。仕組みは次のとおりです。FRAに到達する前に給付金を受け取ると、SSAは、年間収益のしきい値を超えて2ドル稼ぐごとに1ドルを差し引きます。 （2021年には、その制限は$ 18,960です。）FRAに到達した年に、制限は増加し、その後完全になくなります。
• 税金。 当初、社会保障は課税されませんでしたが、1984年以降、多くの人々に最大85％の課税が可能になりました。 IRSは、毎年「暫定」（または合計）所得を測定して、給付に税金を支払う必要があるかどうかを判断します。その収入額に応じて、あなたはあなたの利益の最大50％、あるいは85％にさえ税金を払わなければならないかもしれません。特に401（k）または同様の税金繰延退職プランから収入の一部を引き出す場合は、退職時の税金を最小限に抑えるための戦略を提案するようにアドバイザーに依頼してください。 （ブローカーまたはファイナンシャルプランナーが税務戦略について話し合っていない場合は、税務経験とファイナンシャルプランニングトレーニングの両方を備えたファイナンシャルアドバイザーへの移行を検討することをお勧めします。）
• インフレ。 SSAは、毎年、生活費調整（COLA）を発表しています。金額は通常1％から4％の範囲ですが、調整がまったくない場合もあります。請求を遅らせ、退職時に複数の収入源を持たせることで社会保障給付を増やすことは、購買力を維持するのに役立つ可能性があります。
• やり直し。 給付金を申請してから気が変わった場合は、申請を取り下げて後で再申請することができます。ただし、これは1回限りのやり直しであり、12か月以内に撤回する必要があります。また、受け取った社会保障給付金を返済する必要があります。

間違い＃3：社会保障を他の資産と調整していない

社会保障計画の鍵は、他の資産と同じレベルの敬意を持ってそれを扱うことです。

結局のところ、これらの毎月の支払いは、あなたが退職時に持っている最も信頼できる収入の流れであり、おそらく最大です。ほとんどの退職者にとって、彼らの社会保障給付は彼らの生涯の間に50万ドル以上を提供します。一部の人にとっては、100万ドル以上を提供します。

それでも、間もなく退職する人の多くは、社会保障の決定よりも、投資にはるかに多くの考えと重みを与えています。つまり、市場は次に何をし、いつ、何を売買するのかということです。

もちろん、投資はあなたの巣の卵を作るための素晴らしい方法です。しかし、ほとんどのアメリカ人にとって、引退の成功は、すべての資産と収入源を最適化する慎重で包括的な計画にかかっています。そして、それは古き良き社会保障を含みます。

社会保障給付について自分自身を教育したい場合は、利用できるヘルプがたくさんあります。一般的な情報は、SSAのWebサイト（www.ssa.gov）で入手するか、最寄りの社会保障局にアクセスして入手できます。また、ファイナンシャルアドバイザーは、状況に固有のより複雑なルールや戦略について説明します。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。