家を買うことはかなり困難なプロセスになる可能性があります。夫と私が2016年に最初の家を購入することを決めたとき、私たちは不動産業者と何ヶ月もかけて適切な場所を探すだけでなく、銀行と行ったり来たりして、必要な書類がすべて揃っていることを確認しました。私たちの住宅ローンを承認してもらいます。家を購入して住宅ローンを組むのは簡単ではないことはわかっていましたが、その時間がかかり、銀行が閉鎖費用を賄って毎月の収入を得ることができると確信する必要があることに少し驚いていました。時間通りの住宅ローンの支払い。
あなたが住宅ローンを申請するとき、引受人はあなたのすべての財務情報を見て、あなたに貸すことがどれほど危険であるかを決定します。銀行が住宅ローンの支払いを行う能力を判断しようとするときに、収入、負債、および信用履歴がすべて精査されます。また、この情報（およびその他）を使用して、あなたに貸し出すかどうか、および住宅ローンに提供する金利を決定します。
適度な給料、返済のための学生ローン、貯蓄の限られた金額の若者にとって、家を買うことは夢のように思えるかもしれません。ここで、FHA住宅ローンが違いを生む可能性があります。
FHA住宅ローンとは何か、メリットとデメリット、そしてそれがあなたにとって良い資金調達オプションであるかどうかを判断する方法は次のとおりです。
FHA住宅ローンは、政府の連邦住宅局（FHA）が支援または保険をかけている住宅を購入するためのローンプログラムです。その目的は、クレジットスコアが低い、債務対所得比率が高いなどの障害のために、従来のローンの承認を得るのに苦労している可能性のある初めての住宅購入者やその他の人々を支援することです。
ローンはまだ銀行によって発行されています。FHAが保証しているだけです。これにより、貸し手のリスクが軽減され、「完璧な」候補者でなくても住宅ローンを発行するように促されます。
FHA住宅ローンの大きな利点の1つは、頭金が購入価格の3.5％（標準の20％に対して）に低くなる可能性があることです。これにより、安定した収入があるが、貯蓄のために取っておかれる金額が少ない人が、頭金の援助を受けて家を購入することが可能になります。 （クレジットスコアに関連するいくつかの注意事項がありますが、すぐにわかります。）
従来の住宅ローンを20％未満下げることは可能ですが、それはプロセス全体をさらに困難にする可能性があります。住宅ローンの貸し手は、最終的に低頭金では不十分であると判断する場合があります。または、住宅ローンを承認しても、別の保険として、予備金を作成するために数か月の住宅ローンの支払いを確保する必要がある場合があります。それはFHAでは起こりません。
FHA住宅ローンでは、初めての購入者の頭金は、家族、雇用主、慈善団体などの外部からの贈り物としても受け取ることができます。ただし、事前に貸し手に尋ねる必要があるいくつかの制限と制限があります。
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また、クレジットが理想的とは言えない場合は、従来の住宅ローンよりもFHA住宅ローンの承認を受ける可能性が高くなります。 FHA住宅ローンを取得するために必要な最小クレジットスコアは500です。ただし、クレジットスコアが500〜579の場合は、少なくとも10％を下げる必要があることに注意してください。あなたのクレジットスコアが580以上の場合、3.5％まで下げることを選択できます。従来の住宅ローンの場合、通常、考慮されるには少なくとも620のクレジットスコアが必要です。
FHAの住宅ローンは、ローンが連邦政府によって支援されている場合、銀行のリスクが低いため、依然として競争力のある金利を維持する傾向があります。ただし、正確な金利は貸し手と特定の財政状況によって異なるため、他のローンと同じように買い物をすることが重要です。もう1つの利点：FHAの金利は固定されているため、ローンの期間中は変動しません。従来の住宅ローンは、固定または変動のいずれかです。
最終的に住宅ローンの支払いに苦労する場合、FHAは、特にFHA住宅ローンのある人々を支援し、差し押さえを回避するのに役立ついくつかのプログラムとリソースを提供します。
FHAの利点はかなり大きいように見えますが、このタイプのローンを利用すると、従来の住宅ローンを20％引き下げる人にはない追加費用、つまり住宅ローン保険料（MIP）が発生します。
MIPは、銀行が自身に保険をかけるためのさらに別の方法です。 FHA住宅ローンの場合、いくら下ろしても、住宅を購入すると、ローン総額の1.75％のMIPが支払われます。クロージング時に現金で支払うか、融資してローンの全期間を通じて返済するかを選択できます。また、ローン期間中、または10％以上下がった場合は、11年間、毎月支払われる年間MIPがあります。年間のMIP額は、あなたが支払う金額とローンの条件によって異なります。
少しの間、従来の住宅ローンに戻りましょう。従来の住宅ローンを取得して20％未満しか下がらない場合は、民間住宅ローン保険（PMI）と呼ばれる同様の金額を支払う必要があります。 PMIの正確なコストは、クレジットスコアと頭金によって異なりますが、通常、ローン金額の0.3％から1.5％の範囲です。一部の貸し手はこれを前もって要求します。 MIPと同様に、前払いと年払いが必要な場合もあります。
したがって、FHA住宅ローンは頭金が少なくて済み、従来の住宅ローンよりも低金利になる可能性がありますが、さらにMIPを使用すると、ローンの全期間にわたってかなり多く支払うことになります。
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FHA住宅ローンは、1〜4世帯の住宅、コンドミニアム、または恒久的な基礎の上に製造された住宅ユニットを購入するために使用できます。 FHAローンを取得するには、FHAが支援する住宅ローンを扱う貸し手と協力する必要があります。 HUD（住宅都市開発省）のWebサイトで承認された貸し手を検索するか、希望する銀行にFHAローンを提供しているかどうかを尋ねることができます。
結論：家を購入したいが、頭金や低いクレジットスコアに必要な現金によって制限されている場合、FHA住宅ローンはあなたが住宅所有者になることを可能にします。ただし、これまたは他の種類の住宅ローンが適切かどうかを判断する前に、利息と保険に支払う必要のある金額を常に考慮することが重要です。
