「そうです」と言ったことがない場合、または一人暮らしで子供がいない場合は、生命保険は必要ないと思うでしょう。
ほとんどの人は、生命保険が葬儀費用を支払う以上の利益を提供できることに気付いていないかもしれません。誰かがさまざまな理由であなたの収入に依存している場合は、生命保険を検討することをお勧めします。もちろん、これには子供を養うことも含まれますが、それを使って、借金を返済したり、愛する人が必要なケアを受けられるようにすることもできます。
あなたの個人的な状況に関係なく、あなたはまだあなたのために生命保険をかけていません。金融サービスの調査およびコンサルティング組織であるLIMRAによると、生命保険に加入しているのはアメリカ人の59％のみであり、そのうちの約半分は保険がかけられていません。
生命保険は、不動産計画だけでなく、潜在的な退職後の収入から投資価値を提供する保険まで、あらゆるものを提供する、フィナンシャルプランニング戦略の多目的な基盤であり続けます。生命保険を利用する6つの方法は次のとおりです。
その最も基本的な形では、あなたが死ぬとき、生命保険はあなたが世話をする人々にお金の合計を提供します。あなたは最終的な費用のために、または住宅ローンを完済するために死亡給付金を使用したいかもしれません。 20代でも、借金が経済的負担にならないように、両親などと学生ローンを共同で締結している場合は、生命保険について考えてみてください。または、たとえば、子供の教育や親の介護のために十分なお金があることを確認することもできます。
この種の目標のために、多くの人々は定期生命保険に目を向けます。定期生命保険は、特定の期間、通常は10年から30年の保護を提供します。そのため、その間に何かが起こった場合、あなたの受益者は保険証券から支払いを受け取ります。
退職後の収入を補う方法を探している場合は、終身保険や普遍的な生命保険などの永久生命保険でうまくいく可能性があります。基本的に、終身保険では、このポリシーを使用して現金価値を累積できます。これは、401（k）を使い果たした場合や、収入が多すぎてRoth IRAに貢献できない場合、または従来の保険に控除可能な貢献をする場合に特に便利です。 IRA。その現金価値は、自分で、子供や孫の結婚式の支払いに、または予期しない費用を賄うために、好きなように使用できます。
また、恒久的な保険の現金価値から非課税のローンを利用することもできます。これにより、あらゆる用途や緊急時に現金を利用できるようになります。 Bankrate.comからの現在の情報によると、5％から9％の範囲の利息を支払う必要があります。それでも、ほとんどのローンは銀行やクレジットカードのローンよりも金利が低く、クレジットスコアに影響を与えません。ローンは死亡給付金から差し引かれる可能性があるため、返済する必要はありませんが、利息が支払われることを確認する必要があります。そうしないと、ローンと利息が時間の経過とともにポリシーの現金価値を超えた場合に、ポリシーが失効する可能性があります。また、未払いのローンや引き出しは、保険の現金価値と死亡給付金を減らし、税金に影響を与える可能性があることを理解することも重要です。ポリシーが未払いのローンで失効した場合、ポリシーの利益はすぐに課税対象になります。
この戦略を利用するために生命保険に加入できる金額にも制限があります。特定の資金制限を超えると、ポリシーは、税制上の優遇措置が少ない修正基金契約（MEC）として分類されます。これは、たとえそれがローンであっても、ポリシーからの最初の撤退は課税所得と見なされることを意味します。 MECでは、59½歳より前に配布を行うと10％の税金ペナルティもあります。
平均余命が長くなると、人々は当然のことながら慢性的なケアの費用を心配します。 2018年にTheAmerican Journal of Medicineに発表された研究によると、2000年から2012年に癌と診断された950万人の42％以上が、2年間で生命の資産を使い果たしました。癌やその他の適格な病気のような病気の場合、一部の終身保険は、追加費用で、あなたがまだ生きている間にあなたが関連する費用を支払うためにあなたの死亡給付金の一部を使うことを可能にするライダーと呼ばれるオプションを提供します末期または慢性疾患を伴う。
これらのタイプのライダーには、給付を受ける資格を得るために満たす必要のある慢性疾患の特定の定義があることを理解することが重要です。これらの加速された給付は、介護保険や障害保険の適切な代替手段にはなりませんが、補足的なものであることに注意してください。メディケイド給付の決定に関しては、加速給付も収入としてカウントされることがよくあります。
最後に、長期介護給付は、定義上、提供された特定の介護に関連する費用のみをカバーします。生活保障を提供する生命保険のライダーは、通常、自宅で宿泊施設を作る必要があるか、食料品を購入する必要があるか、家族を訪問するための旅費を支払う必要があるかどうかにかかわらず、給付の使用方法に制限はありません。ただし、これらの特典を使用すると、受益者が受け取る金額が減少または排除される場合があります。
あなたがビジネスを所有しているなら、あなたはあなたの家族だけでなく、どんなビジネスパートナーや従業員も気にかけます。あなた、パートナー、または主要な従業員に何かが起こった場合、ビジネスへの影響をできるだけ少なくすることができます。とりわけ、生命保険は、事業の所有権の移転を促進し、資格のない退職プランに資金を提供し、所有者または主要な従業員の死亡後の移行中に事業を継続するために使用できます。
あなたは、税金を最小限に抑えながら、あなたが愛し、あなたが気にかけている人々に意味のある金額を残したいと思っています。多くの計画戦略では、生命保険契約による死亡給付金の一部を、不動産に課せられる税金を支払うための資金源として使用しています。通常、受益者は生命保険契約から受け取るお金に税金を支払う必要はありません（IRC 101（1）（a）による）。この特典は、大切な慈善団体や組織、そして愛する人たちに有意義な寄付を提供することもできます。
あなたが裕福な場合は、あなたの生命保険を所有し、信託で指名された人がお金を受け取るための死亡給付金を保持する取消不能の生活信託を作成することにより、相続税の請求額が少なくなった後、相続人に大きな贈り物を与えることができます。連邦贈与および相続税の基準額はかなり高く、2019年には1人あたり1140万ドル（または夫婦の場合は2280万ドル）ですが、一部の州でははるかに小さな不動産に税金を徴収し（最も恐ろしい死亡税のある9つの州を参照）、相続人は生命保険を使用した税務計画戦略の恩恵を受けます。
一部の人々は、生命保険が必要ではないと思われる人生の段階にあるかもしれません。終末期を含め、予想される費用を賄うのに十分な資産、貯蓄、収入を蓄積している可能性があります。あなたの子供は自給自足の大人である可能性があり、経済的困難から子供を保護するために保険金を支払う必要はありません。また、相続税を支払うには不動産が小さすぎる場合、または相続税をカバーするのに十分な流動性がある場合は、生命保険は必要ない可能性があります。
しかし、私たちの残りの生命保険に関しては、あまりにも多くの人々が、必要になるまでそれを必要としないと考えています。経済的健康を構築するための重要な要素は、あなたが最も大切にしている人々の経済的保護を確保することです。実際、アメリカ人の59％は、家族や愛する人の生活水準を維持できるようにすることが経済的な最優先事項の1つであると述べていますが、プルデンシャルの2018 Financial Wellness Censusによると、その目標を達成できると確信しているのは57％だけです。
生命保険は、すべての所得レベルにわたって、そして単純な死亡給付をはるかに超えた価値を提供することができます。定期的であろうと恒久的であろうと、それはあなた自身の経済的健康とあなたが気にかけている人々のための経済的基盤を構築するのを助けることができます。
1026240-00001-00
