Q：私は18か月で引退します。夫と私は、財政的に十分な準備ができていると感じています。 IRAと401（k）に約200万ドルと、年金があります。私は本当に私たちの家の50万ドルの住宅ローンを完済したいと思います。金利はわずか4.5％ですが、月々の支払いをなくせば気分が良くなります。どうすれば引退貯蓄を使って家を返済できますか？これらのアカウント以外では、あまり節約できません。

A：単に引退貯蓄を取り、それを使って住宅ローンを返済するのは合理的だと思われます。ただし、課題は、あなたの退職金口座があなただけのものではないということです。サイレントパートナーとして税務署があります。

あなたは確かに401（k）とIRAにお金を貯める素晴らしい仕事をしました、そしてあなたが好きなようにお金を見るのは魅力的ですが、残念ながら、これらのドルはどれも課税されていません。もちろん、これは、アカウントに寄付した金額に対して税額控除を受けており、これらの収益はすべて税金が繰り延べられているためです。

幸いなことに、退職後の貯蓄に対して支払う税金のレベルは、少なくとも部分的にはあなた次第です。つまり、1年間に引き出す金額に基づいて、支払うべき所得税の額をある程度管理できるということです。

米国の所得税構造は非常に進歩的であるため、1年間の所得が多いほど、限界税率は高くなります。低所得者の場合、標準的な控除と個人免税により所得税がなくなるため、その税率は基本的にゼロになります。ただし、所得範囲の上限にある人々の場合、連邦税の最高税率は39.6％であり、さらにObamacareの投資所得に3.8％が加算されます。 （さらに、所得税が高い州に住んでいる場合は、さらに10％を追加したり、寄付したり、受け取ったりすることができます。）

最悪のシナリオ？住宅ローンと所得税の両方を完済するまでに、50万ドルを返済するために退職金口座からお金を引き出した場合、約90万ドルの費用がかかる可能性があります。

私の計算によると、今年のローンの総利息費用は約22,500ドル（住宅ローンの残高である500,000ドルの4.5％倍）になります。これは多額のように聞こえるかもしれませんが、1年で家を返済しようとした場合に税務署に支払うべき約40万ドルに比べれば何もありません。

税負担を軽減する一つの方法は、数暦年にわたってあなたの家を完済することです。たとえば、今後3年間は年間166,000ドルを支払います。明確にするために、これは確かにあなたの所得税の請求額を減らすでしょうが、それでもあなたが支払っている金利よりはるかに多くの費用がかかります。

住宅ローンの支払いを廃止したいので、次のことをお勧めします。別のIRAを設定し、それに$ 500,000を移動します。これをあなたの「住宅ローンIRA」と考えてください。これらのドルをやや控えめに投資してから、住宅ローンの支払いに等しい毎月の引き出しを確立します。毎月、住宅ローンの支払い期限が切れる直前に、「住宅ローンIRA」から家の支払いと同じ金額の預金があります。

IRAからの毎月の引き出しは課税所得として扱われますが、住宅ローンの支払いの大部分に対して税額控除が受けられるため、所得税の影響は実質的になくなります。少額の税金が発生しますが、特に今後数年間は重要ではありません。

あなたがこの戦略の音が好きなら、あなたが長い住宅ローンを持っていることを確認してください。住宅ローンが15年ローンの場合は、30年、あるいは40年の住宅ローンに交換することを検討してください。ここでの目標は、住宅ローンの残高をできるだけ早く返済することではなく、住宅ローンの支払いをできるだけ低く抑えることです。

覚えておくべきいくつかの項目：最初に、すでに課税されている200万ドルの貯蓄を集めていた場合、家の返済は簡単で、おそらくお勧めです。多くの退職者は、家を無借金にするという考えを好みます。第二に、この「住宅ローンIRA」は、不必要なリスクを冒すことなく、毎月の引き出しを行うのに十分な利益を生み出すという高い信頼性を生み出す方法で投資することが重要です。

CFPのスコットハンソンは、さまざまなトピックに関する質問に答え、毎週のコールインラジオ番組を共催しています。 MoneyMatters.comにアクセスして、質問をしたり、彼のショーを聞いたりしてください。 Twitterで@scotthansoncfpで彼をフォローしてください。