FICOクレジットの平均スコアは昨年の夏に史上最高を記録しましたが、それは債務が問題ではないという意味ではありません。政策シンクタンクであるUrbanInstituteのデータによると、信用報告書を持っている消費者の30％近くが、昨年10月に何らかの種類の債務を回収していました。そして、借金が回収されると、消費者の一般的な不安の原因である債権回収者の手に渡ります。

アメリカ消費者連盟によると、消費者擁護団体、債権回収に関連するものを含むクレジットおよびデビットの問題は、消費者が州および地方の消費者機関に提出する苦情のトップ10に含まれています。また、政府の消費者金融保護局が昨年発行した新しい債権回収規則のおかげで、苦情がすぐに減少する可能性はほとんどありません。

11月に発効するCFPBの2部構成のルールにより、債権回収者はFacebookやその他のソーシャルメディアサイトで電子メール、テキスト、ダイレクトメッセージを介して消費者に連絡できるようになります。また、債権回収者が到達できる回数に制限はありません。これらの方法を使用してあなたに出てください。プラス面として、コレクターは借金ごとに週に7回の電話に制限されるため、夕食時に電話をあまり受けない場合があります。これらの試みのいずれかで電話に出た場合、コレクターはその週に再度電話をかけてその特定の債務について話し合うことはできません。

それはまだ多くの呼びかけであり、消費者擁護団体は、電子通信に上限がないことを懸念していると、消費者擁護団体であるConsumerActionの国家優先局長であるLindaSherryは述べています。たとえば、3つの借金を回収している場合、1週間に最大21件の電話と、膨大な数のソーシャルメディアメッセージを受け取る可能性があります。消費者団体は、CFPBを率いるバイデン政権の候補者であるRohit Chopraが、デジタル通信を制限するためのルールの調整をサポートすることを望んでいます。

あなたの権利を知ってください。 連邦公正債権回収法の下では、債権回収者が債権回収を試みる際に虐待的、不公正、または欺瞞的な戦術を使用することは違法です。コレクターは、あなたやあなたが知っている誰かを暴力や刑務所の時間で脅したり、あなたが借りている会社によって承認されなかった債務に利子や手数料を追加したりすることはできません。また、債権回収者は通常、午前8時前または午後9時以降に電話をかけることはできません。

あなたはまた、債権回収者（または複数の回収者）に手紙を書き、あなたに連絡するのをやめるように指示する権利があります。その後、債権回収者は、あなたの要求を受け取ったことを確認するか、何らかの形で法的措置を取る予定であることを通知しない限り、再度あなたに連絡することはできません。

時効が徴収中の債務に適用されることを理解することも重要です。期間は州や債務の種類によって異なりますが、通常、債権回収者は、債務が回収されてから、支払いを回収するためにあなたに対して訴訟を起こすまでに3〜6年かかります。時効が通過すると、債権回収者はあなたを訴えることができなくなります。しかし、それはコレクションの呼び出しが停止するという意味ではありません、とシェリーは言います。さらに、古い債務の支払いを行うと、時効の時計がリセットされ、コレクターが全額を訴える可能性があります。ただし、債務を全額返済できる場合は、クレジットスコアが向上するはずです。 （古い債務と訴訟の詳細については、kiplinger.com / kpf / bankruptcyにアクセスしてください。）

新しいCFPB規則では、消費者は徴収された債務に関するより多くの情報を受け取る必要があります。債権回収者は、初めて連絡する前、または連絡してから5日以内に、書面による「検証通知」を提出する必要があります。借りている金額の詳細が含まれている必要があり、30日以内に債務に異議を申し立てる権利があることを通知する必要があります。

債権回収者はまた、消費者に何らかの種類の通知を送信してから14日待つ必要があります。これは、検証通知であるか、消費者擁護者によると、別の手紙やメモが議論の対象になっている場合でも、主要な信用局（Equifax、Experian、TransUnion）に警告する前に借金が回収されました。目標は、通知が正しい人に届いたこと、および個人が自分の信用報告書に記載される前に債務が回収されたことを理解していることを確認することです。回収業者がそれを報告した場合、ブラックマークは7年半の間あなたの信用報告書に残ります。最近、一部の大規模な債権回収機関は、あなたが彼らと支払いの取り決めを設定し、それに固執する場合、信用局に口座を報告しないことに同意しました、と信用専門家のゲリ・デトワイラーは言います。

検証通知は、債務が実際にあなたのものであるかどうか、および金額が正しいかどうかを判断するのに役立ちます。シェリー氏によると、これは重要なことです。債権回収者が未払いの債務について間違った人に連絡するのはよくあることだからです。さらに、詐欺師はしばしば、消費者を捕食するための債権回収者を装います。未払いの債務があることがわかっている場合、シェリーはあなたが借りている人と未払いの残高の詳細な記録を保持することを提案します。自分の権利が侵害されていると思われる場合は、CFPBおよび連邦取引委員会に苦情を申し立ててください。

医療債務がある場合のあなたの権利。 医療債務は、クレジットカードや個人ローンなどの他の消費者債務と同じ債権回収規則の対象となります。ただし、未払いの医療費がある場合は、追加の権利があります。 2017年に発効した主要な信用局とさまざまな州との間の訴訟和解の結果、債権回収者は、医療費が滞納した時点から180日待ってから、3つの主要な信用局に報告する必要があります。これにより、保険が請求書を支払うための、または補償されていない場合は病院または医療サービスの請求部門との支払い計画を立てるための余分な時間が提供されます。

このルールはまた、保険会社が医療費を全額支払う場合、デフォルトのアカウントをクレジットレポートからすぐに削除する必要があることも示しています。繰り返しになりますが、検証通知またはその他の通知に示されている債務を誰が持っているかを記録しておくことが重要です。複数の当事者が最終的な請求を決定する情報を提供するため、医療債権回収は他の債権回収よりもエラーを含む可能性が高くなります。たとえば、管理者が間違った請求コードを入力した場合、保険会社は誤って補償範囲を拒否する可能性があります。