永遠に借金をしているような気がしますか？あなたは一人じゃない。 CreditCards.comによる2019年の調査によると、借金を抱えているアメリカ人の25％は、借りているお金のすべてを完済することは決してできないと言っています。それは、自分の借金を墓に運ぶことを期待している落胆するほど多くの人々です。
このような状況にある場合は、一歩下がって絶望を脇に置き、そもそもどうやってここにたどり着いたのかを自問してください。 人々が借金に陥り、借金から抜け出せない10の一般的な理由があります。 自分に当てはまる理由を特定し、効果的な戦略を使用して計画を立て、債務の根本原因を克服します。
公認ファイナンシャルプランナーでGoodFinancialCentsブログの創設者であるJeffRoseは、Kiplingerに、新しいクライアントが自分の財政に苦しんでいるときに、実際にどれだけの借金があるのかわからないと語った。最近の米国のニュース調査は、ローズの観察を裏付けています。世論調査の回答者の21％は、クレジットカードの借金を抱えているかどうかさえ確信していませんでした。その結果、ローズ氏は、債務の返済にどれくらいの時間がかかるかわからず、債務が早期退職などの特定の財務目標の達成をどのように妨げているかを理解していないと言います。 あなたが借りている金額を把握するのに時間をかけなければ、あなたはあなたの借金に取り組む計画を立てることができません。
まず、債務のリストを作成し、最初に返済する債務を1つ選択します。できれば、最も高い金利の債務を選択します。このアプローチが機能する理由の詳細については、「債務の消去、一度に1ステップ」を参照してください。予算に余裕を持たせて、不要な経費をなくすことで毎月の債務返済を増やしましょう。
毎月最低支払額を支払うことは、必要以上に長く債務を抱え続けることが保証された方法です。たとえば、年率15％のクレジットカードに5,000ドルの残高があり、毎月の最低支払い額が残高の2％である場合、借りている金額を返済するのに27年以上かかります。 Bankrateクレジットカード計算機に。さらに、その期間の利息付きの合計支払い額は$ 12,518になります。これは、最初にカードに請求した金額の2.5倍です。
毎月の支払いを残高の2％ではなく3％に増やすだけで、その支払い時間をほぼ半分に短縮できます。本当に腰を落ち着けて毎月の支払いを残高の5％に増やすと、8年間で借金を一掃し、最低2％の支払いから生じる約7,500ドルの利息ではなく、約1,600ドルの利息を支払うことになります。 。 より多くの支払いを行うために予算が伸びる可能性がありますが、時間の経過とともに数千ドルを節約できます 債務を返済するのではなく、富を築き、より有効に活用することができます。
多くのアメリカ人にとって、住宅ローンは首の周りのアホウドリに変わる可能性があります。ニューヨーク連邦準備銀行によると、平均して、これらの住宅ローンは2019年の総家計債務の68％を占めています。住宅ローンの負担が大きすぎて持ち運びできない場合は、より安価な家に小型化するか、所有する代わりに賃貸するか、ルームメイトを探す必要があるかもしれません 住宅費を負担するのに役立ちます。
あなたの目標ができるだけ早く住宅ローンをなくすことであり、あなたが経済的な柔軟性を持っているなら、いくつかの選択肢があります。あなたが典型的な30年の住宅ローンを持っていると仮定すると、あなたはあなたの毎月の支払い額を増やすことができます、それはあなたがあなたのローンを早く引退させそして利子を節約するのを助けるでしょう。 Bankrateの住宅ローン計算機によると、30年の住宅ローンに月額100ドル、残り25年で金利が4.5％の場合、21,000ドル近くの利息を節約し、ほぼ4年早く債務を返済することができます。 。または、より低い金利で15年の住宅ローンに借り換えて、家の返済にかかる時間を短縮し、支払う利息の額を削減することもできます。住宅ローンの教授の借り換え計算機を使用して、借り換えによって先を行くかどうかを判断します。
ニューヨーク連邦準備銀行によると、アメリカ人は学生ローンに1.48兆ドルの驚異的な債務を負っており、それらのローンのほぼ10％の支払いは少なくとも90日遅れています 。ですから、多くの人が借金で立ち往生していることに気付く大きな理由は、彼らが処理できるよりも多くの学生ローンを借りたからだと言うのは当然のことです、と借金管理の専門家であるロッド・エブラヒミは言います。あなたが若いとき、責任を持って借りることは難しいかもしれません、そしてその借金が卒業後にあなたにどのように影響するかを理解していません、と彼は言います。
あなたが連邦の学生ローンを持っているならば、借金の整理、ローンの許しと他の返済オプションを含むそれらに取り組む賢い方法があります。ただし、これらのアプローチのいくつかはあなたのローンの寿命を延ばすことができます。学生の借金をすばやく返済するには、Michelle Schroeder-Gardnerが行ったように、副業を得て追加のお金を稼ぐことを検討してください。彼女は有料の調査を受け、ミステリーショッピングのギグを取得し、フリーランスの執筆を行い、わずか7か月で40,000ドルの学生ローンを返済しました。彼女と他の人たちが、大きな借金を克服するために証明された戦術で彼らがすぐに借りていたものをどのように一掃したかについて読んでください。あなたまたはあなたの子供がまだ大学に入学していない場合は、助成金や奨学金を申請して学生ローンを最小限に抑えるか、学生ローンを借りられない大学に通ってローンを完全に避けてください。
借金事件を専門とする弁護士のレスリー・H・テイン氏は、課外活動から大学の授業料まで、子供たちのために実際には買えないものを購入するために借りているため、クライアントの多くが借金を抱えることになるとキプリンガーに語った。本の著者 Life＆Debt 馬に乗り、子供のために乗馬のレッスンにお金を払うために月に5,000ドルを費やしていた1人の過度に拡張されたクライアントに注意します。 「限界がなければなりません」とTayneは言います。子供への支出に関して境界を設定しないと、ほぼ確実に借金を抱えることになると彼女は言います。
予算に収まるものと収まらないものを幼い頃から子供に知らせることが重要です 、キップリンガーズパーソナルファイナンスの編集者であるジャネットボドナーに助言します。 マガジン。 「しっかりとした基盤を築くことで、彼らの要求がより大きく、より高価になったときに、より多くのレバレッジが得られます」と彼女は述べています。
大きな医療費、突然の家の修理、突然の失業は、誰の財政にも打撃を与える可能性があります。それでも、2019年にBankrate.comによって調査されたアメリカ人の28％は、緊急事態のために取っておいたお金がまったくないと述べました。零。わずか25％が、最大3か月の生活費を賄うのに十分な緊急貯蓄を持っています。 17％は3〜5か月をカバーできます。そして、18％だけが緊急貯蓄でしばしば推奨される6ヶ月の生活費を持っています。 （残りの12％は確信が持てませんでした。）緊急貯蓄がまったくない状態で28％に陥った場合、予期しない出費が発生するたびに現金を借りなければならない場合、借金に溺れてしまう可能性があります。
6か月分の生活費を節約するために努力する必要がありますが、一度にすべてを節約する必要はありません。自分で別の普通預金口座を設定し、定期的に寄付をして、時間をかけてゆっくりと残高を増やしてください。または、さらにサポートが必要な場合は、Digitなどの無料サービスを試して、収入と支出の習慣を分析し、緊急資金に寄付する余裕があるかどうかを判断してください。 Digitを使用すると、銀行口座をオンラインサービスに接続し、小切手口座から普通預金口座に小額のお金が自動的に送金されます。
Good Financial CentsのブロガーであるRose氏は、小さな成果に対して報われるに値する、または友人が持っているものを受け取る権利があると考えているために、物を買うという罠に陥ることがよくあります。彼らはそれらの購入品をクレジットカードに入れる習慣を身につけ、その間ずっと、彼らが後で借りているものを完済することができると彼ら自身に確信させている、と彼は言います。編集者のナイトキプリンガー名誉教授がTheInvisible Richに書いているように、「シックなアパート、頻繁な旅行やレストランでの食事、家電製品、高級服や車などの裁量的な支出は、いつか金持ちになるための貯蓄を押しつぶします。 」
体重を減らしたり、新しいクライアントを上陸させたりするなど、重要な目標を達成したときに、時々自分に報酬を与えることは問題ありません。ただ現金を払うだけだ、とローズは言います。 Kiplingerの予算ワークシートを使用して、必要な費用を賄った後、必要なものを購入するためにどれだけのお金を節約できるかを把握します。次に、これらの購入に資金を提供するために、利付普通預金口座に毎月少し取っておきます。
あなたはより長期の自動車ローンがあなたの予算で自動車購入をより簡単にするだろうと思うかもしれません。しかし、通常の5年よりも長い期間のローンを選択しても、おそらくお金を節約することはできません。 。カーショッピングWebサイトEdmunds.comの消費者アドバイス編集者であるRonMontoyaと話をしたとき、彼は、6年間の自動車ローンの平均年率が5年間のローンの2倍になることは珍しくないと述べました。その高い利率は、ローンの全期間にわたって支払われるより多くの利子に変換されます。
さらに、自動車の下取りの平均年齢が6年であることを考えると、ローンの期間が72か月を超える場合でも、その時点で自動車にお金を借りることになります。車を別のローンと交換する場合は、古いローンの残高を新しいローンに転嫁することもできますが、ローンの金額が増えるため、月々の支払いが増え、債務の寿命が延びる可能性があります。そしてもちろん、あなたの車の転売価値はあなたがそれを所有するほど長く低下します。
最後のヒント：ディーラーが提供する自動車ローンの金利と信用組合が提供する金利を比較します。あなたは興味を大きく節約することができるかもしれません。これらは、最新のランキングに基づく2019年の最高の信用組合です。さらに、誰でも参加できるいくつかの優れた信用組合があります。
支払いが遅れるたびに発生するこれらの料金は、小さな変化のように見えるかもしれません。しかし、かなり重いものもあり、すぐに足し合わされることもあります。たとえば、クレジットカードの支払い遅延ペナルティは39ドルにもなる可能性があります。 1か月の終わりに数枚のカードを支払うと、延滞手数料だけで100ドル以上を簡単にフォークでき、さらに延滞残高の利息も発生します。それはあなたが稼いだ実際のお金であり、代わりにあなたの借金を返済するために使われる可能性があります。
時間通りに支払いができない場合は、銀行のオンライン請求書支払いサービスを介して自動支払いを設定 。そうすれば、月に数回、紙の小切手を書いて封筒にスタンプを押すことを忘れないでください。または、Mint Billsなどの無料のモバイルアプリを使用して、すべての請求書を1か所で管理し、延滞料に見舞われないように、期日が到来したときにリマインダーを受け取ります。
金利が高ければ高いほど、借金を一掃するために支払う必要のある金額が多くなり、場合によっては時間がかかります。クレジットカードに年率15％の$ 10,000の残高があり、月額$ 225を支払うとします。 Credit.comカードのペイオフ計算機によると、債務の返済には66か月と4,688ドルの利息がかかります。たとえば、APRが11.6％だった場合、7か月早く無借金になり、1,500ドル以上の利子を節約できます。
十分なクレジットがある場合は、カード発行者からの0％または低金利の残高移行オファーを利用できます。 ただし、低レートのプロモーション期間中にすべての借金を返済できない場合は、残高をもう一度別のカードに（場合によっては数回）転送する必要があります。より良い選択肢は、高金利の債務を低金利の個人ローンに統合することです、と債務管理の専門家であるエブラヒミは言います。 MagnifyMoney.comなどのローンサイトで個人ローンのオファーを比較するか、最寄りの銀行の支店に確認してください。
