IRDAは間違った問題を解決しようとしていますか？

最近、CIIが主催するサミットでのIRDAメンバーからのスピーチの抜粋を記事で読みました。以下の記事の一部をコピーします。

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インドは、世界で最も手数料の低い国の1つであると、CIIが主催する第19回保険サミットでIRDAIのメンバー（Life）のNileshSathe氏は述べています。>

「IRDAIは、インドの生命保険会社が代理店に多額の手数料を支払っていないことを発見しました。実際、手数料を支払う国の中で最も低い国の1つです」とSathe氏は述べています。

彼はさらに、「保険会社は初年度の保険料の35％をほとんど受け取らない」と明言しました。 手数料として。彼らは販売された保険契約の10％でのみ全額の手数料を受け取ります。私の見解では、エージェントは彼らの努力に対して適切に補償される必要があります。プッシュ商品である保険を見込み客に販売することは困難です。」

保険の販売慣行に関する分析を共有し、次のように述べています。つまり、保険の売上とアプローチの比率は1：7にすぎません。 これは、国内のほとんどのエージェントの残念な状態を浮き彫りにします。」

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私は部分的にしか確信していません。 IRDAは、より高い手数料が保険セクターのすべての問題を解決すると感じているようです。

私は、すべての仲介者がその努力に対して十分に補償される必要があることに同意します。しかし、すべてが委員会に帰着するわけではありません。市場規制当局であるSEBIは投資信託の手数料の削減を推進しており、業界はかなり順調に進んでいると思います。

私は、すべての仲介者がその努力に対して十分に補償される必要があることに同意します。しかし、すべてが委員会に帰着するわけではありません。市場規制当局であるSEBIは投資信託の手数料の削減を推進しており、業界はかなり順調に進んでいると思います。

ちなみに、これらの言葉もIRDAのスタンスだと思います 。

ただし、生命保険の普及率が低く、保険代理店の財政状態が悪い理由は、手数料（低額または高額）だけですか？

売り上げのコンバージョン率が低いのは、さまざまな理由が考えられます

1. 生命保険商品の構造が悪いことが原因である可能性があります。または
2. 製品が良かった場合、エージェントは製品の価値を見込み客に伝えることができなかった可能性があります。または
3. 見込み客は保険代理店または保険会社を信頼していません 。多くの場合、見込み客の最大の懸念は、保険会社またはその候補者が請求を行ったときに保険会社が支払いを行うかどうかです。

IRDAはこれらの理由を調査したことがありますか？それとも、手数料のレベルが唯一の問題ですか？

ご存知のとおり、問題は逆の可能性があります。手数料が高すぎる可能性があり、顧客の価値を破壊している可能性があります。そして、それが売上比率の低さの理由かもしれません。

インセンティブの低さが問題だった場合、保険代理店はますます少なくなり、商品の販売を試みます。コンバージョン率の低さに反映されるべきではありません。見込み客に近づいているエージェントの場合、エージェント（私は推測します）は手数料のレベルに問題はありません。

低い永続性の比率はどうですか？

ほとんどの生命保険会社の初年度の持続性が60〜65％未満であるのはなぜですか。これは、約35〜40％の購入者が2年目の保険料さえ支払わないことを意味します。 5年目の持続性は、ほとんどすべての保険会社で50％未満です。

繰り返しになりますが、その背後には多くの理由が考えられます。

おそらく、保険契約者はそれが貧弱な製品であり、継続する価値がないと感じていました。

それとも、アフターサービスが不十分な場合ですか？ 生命保険では、ほとんどの手数料は前払いです。したがって、エージェントはすでに販売から大部分のお金を稼いでいます。更新をフォローアップするインセンティブはありません。

IRDAはそのようなことについて何と言っていますか？

ちなみに、私は保険代理店に対して何も反対していません。 私は彼らのほとんどがまともな金額を稼ぐのに苦労していることに同意します。

理由の1つは、インドの保険セクターでパスバックが横行していることである可能性があります。これは、Tier2およびTier3の都市での小規模なエージェントとのやり取りに基づいています。これは違法であると理解していますが、この現金取引をどのように追跡しますか。そして、エージェントは販売をしなければなりません。顧客の観点からすると、これにより顧客の収益が向上します（ただし、これは明らかにエージェントにとって不公平です）。

PersonalFinancePlan Take

コミッションの正しい量は終わりのない議論です。仲介業者は決して十分ではなく、顧客はますます低い手数料を支払いたいと思うでしょう。

仲介業者は、ビジネスを実行可能にするために適切な金額の報酬を受け取る必要があると確信しています。 ただし、同時に、手数料のレベルは、顧客の価値提案を損なうほど高くてはなりません。従来の生命保険プランは、年率4〜6％を提供します。 20〜30年の地平線のために。これはゴミです。

私の意見では、手数料の量に焦点を当てることにより、IRDAは全体像を見逃し、インドの保険セクター全体に大きな不利益をもたらしています。間違った問題を解決しようとしている可能性があります。

ハイキングの手数料は手に負えない成果ですが、より広く、より良い構造改革が必要です。

実行できることがいくつかあります：

1. より優れたインセンティブ構造を探る（ULIPの場合と同様）。
2. コミッションは前払いで、何年にもわたって分散させるべきではありません。
3. ポリシーが数年で失効した場合は、厳格なクローバック条項が必要です。
4. 保険セクターにおける顧客の信頼を向上させるために取り組みます。 日常的に誤売や悲惨な請求決済の経験の勇敢な例について読むとき、保険会社を信頼することは困難です。
5. 強力な救済システムが必要です。現在のものは茶番です。保険会社は顧客の苦情をブルドーザーで処理し、（IGMSを介して）IRDAにエスカレーションしても意味がありません。
6. 保険オンブズマンは優れたイニシアチブですが、さらに多くのことができます。保険会社はあらゆる種類の戦術に頼っています。
7. 懲罰的損害賠償があるはずです 誤販売、不実表示、顧客への嫌がらせ、および請求の和解の故意の遅延。請求の和解が2年遅れた場合の5,000〜10,000ルピーのわずかな名目補償（苦難に対する）は、保険会社を思いとどまらせることはありません。
8. 生命保険の重要性を実感させるメディアキャンペーンは、認知度を高めるのに役立ちます。