保険の価値は十分に明確であり、争われることはめったにありません。
残念ながら、その欠点もそうです。従来の保険会社と取引することへの欲求不満は、消費者が生活に必要な適切な保護を得るのを遠ざけています。
これは疑問を投げかけます：伝統的な保険会社の煩わしさなしに生命のリスクから身を守ることができたらどうでしょうか？
ピアツーピア保険がその答えかもしれません。
ピアツーピア保険、またはP2P保険は、個人のグループが互いに保険をかけることを可能にします。グループのメンバーは、彼らに影響を与えるリスクに対して保険をかけるために彼らのお金をプールします。グループメンバーが保険損害を被った場合、その請求は各メンバーが寄付した資金のプールから直接支払われます。
ネットワークはまた、独自の保険の管理を処理する場合があります。これらのグループは、多くの場合、友人、家族、または同様の関心を持つ個人で構成されています。
多くのピアツーピアプールは、必要なカバレッジグループメンバーのタイプに基づいて形成されます。このアプローチを使用する一般的な補償範囲には、賃貸人保険、住宅所有者保険、自動車保険、賠償責任保険、および健康保険が含まれます。
ピアツーピア保険は、近年ますます普及しています。これは主に、保険における技術革新の流入によるものです。 Insurtechは、よりアクセスしやすく低コストの保険オプションの需要を満たすのに役立ちました。クラウドソーシングとソーシャルネットワーキングプラットフォームにより、志を同じくする個人がピアツーピア保険プールを形成および管理することも容易になりました。
テクノロジーにより、保険に加入するプロセスが合理化されました。これは、ピアツーピアカバレッジのもう1つの利点です。多くの場合、プロセスは、いくつかの質問に答え、見積もりを取得し、オンラインで申請するのと同じくらい簡単です。 （これがBreeze障害保険の仕組みです。）
最新のトレンド、そしておそらくピアツーピア保険の将来は、ビットコインなどのデジタル通貨の使用です。このオプションでは、グループのメンバーが設定された金額をデジタルウォレットに支払います。グループ内の誰かが申し立てを行うと、各メンバーはデジタルウォレットからその申し立ての一部を支払います。
従来の保険とピアツーピア保険の主な違いの1つは、保険会社が保険契約者の保険料をどのように扱うかです。
従来の保険会社は、顧客の保険料の一部を使用して、営業費用と保険の提供費用を賄っています。残り物は投資され、クレームをカバーし、収益性を最大化するのに役立ちます。保険会社は通常、保険金請求に必要のない「超過」保険料を返還しませんが、保険金請求なしで一定期間を過ごす保険契約者にリベート、保険料割引、または「報酬」を提供するものもあります。
一方、ピアツーピア保険会社は、通常、請求や費用に使用されなかった保険料をグループのメンバーに返金します。これは、多くの場合毎年行われるカバレッジ期間の終了時に発生します。一部のピアツーピアグループは、未使用のプレミアム資金を慈善団体に寄付する場合があります。
では、グループが保険料で徴収されたものよりも多くの請求を持っている場合はどうなりますか？ピアツーピアプールは通常、再保険でカバーされます。再保険は、通常の保険会社が異常に大きな請求を支払うことを防ぐ保険です。従来の保険会社も、リスクを軽減するために再保険会社を利用しています。ピアツーピア保険では、再保険会社はグループが支払った保険料を超える請求をカバーします。
専門家はまた、利点としてピアツーピア保険の透明性を指摘しています。保険契約者は、グループのリスクプロファイルに責任を負います。これにより、グループメンバーは低リスクのプールを作成する必要があります。そうすることで、全体的なコストを抑え、返金された保険料を受け取る可能性を最大化します。
さらに、独自のポリシーを管理するピアグループは、通常、お互いを知っています。これにより、誰が請求を提出し、プールにいくらのお金があるかを簡単に監視できます。このため、ピアツーピア保険は、グループメンバーがお互いに説明責任を負っているため、従来よりも不正請求の影響を受けにくくなっています。ピアツーピア保険の支持者は、従来の保険会社は、詐欺の懸念から保険契約者による請求に異議を唱えることが多いため、請求を受け取りやすくなると考えています。
ピアツーピア保険の主な欠点は、新しい金融サービスモデルに関連する未知数です。多くの伝統的な保険会社が何十年にもわたって保険金を支払っています。また、ピアツーピア保険には、個別の保険ほど多くの選択肢はありません。
従来のキャリアのもう1つの利点は、個人が複数のポリシーをバンドルできることです。人々は同じ会社から家、自動車、生活、および他の補償を購入することができます。一方、ピアツーピアグループは通常、1つのタイプのカバレッジのみをプールします。そのため、完全にカバーするには複数のグループを使用する必要があり、特定のカバレッジには従来のキャリアを使用する必要があります。
米国のピアツーピアカバレッジのトッププロバイダーの1つは、住宅保険と賃貸人保険を提供するレモネードです。ポリシーは、会社のWebサイトまたはモバイルアプリから購入できます。
保険料は、従来の保険が費用を決定する方法と同様に、個別に計算されます。要因には、信用履歴、最近の請求、および保険がかけられている資産が含まれます。
毎月の保険料の支払いは、会社の手数料と再保険に充てられます。これは、徴収された保険料の約60パーセントを占めます。これらの費用から残っているのは、レモネードが保険契約者に請求を支払うために使用するものです。
保険契約者の請求の支払いに使用しないお金は、毎年慈善団体に寄付されます。レモネード内のピアツーピア保険グループは、未使用の保険料を受け取るために同じ理由を指定する保険契約者で構成されています。
ピアツーピア保険はかなり新しい市場であり、依然として規制環境をナビゲートしているため、レモネードは米国で唯一の主要プロバイダーです。現在、27の州で利用可能です。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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