インシュアテックの台頭により、保険の購入がこれまでになく簡単になりました。オンラインで購入することは前例のない便利さを提供しますが、単純なフォームに記入するだけでなく、プロセスに入ることがまだたくさんあります。
長期障害保険に加入してください。
手始めに、包括的な引受プロセスがあります。保険会社は、申請者が請求を行うリスクに基づいて障害補償を引き受けます。
また、そのリスクが高すぎる場合、保険会社は申請者への補償を拒否する場合があります。 LIMRAによると、障害保険の申請の40％は拒否されるか、評価されるか、除外された場合にのみ受け入れられます。
申請者が長期の障害補償を拒否される理由は、通常、申請者の医療リスクまたはライフスタイルリスクの2つの要因のいずれかに基づいています。しかし、それはまだかなり広いです。障害補償を拒否される可能性のある一般的な理由の6つを次に示します。
補償範囲が減少する最も一般的な理由は、申請者の健康のためです。健康状態が平均以下の人、慢性疾患のある人、またはタバコを使用したことがある人は、障害を患う可能性が高くなります。
アプリケーションの拒否につながる可能性のある状態には、腎障害、血液障害、癌、肝炎、関節炎、多発性硬化症、パーキンソン病などがあります。
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保険会社の引受人は、今後の医学的または外科的処置についても質問します。
保留中の手術は、障害保険の申請を拒否する可能性があります。これは、合併症が手術によって生じることがあり、敗血症や運動能力の喪失などの合併症を引き起こす可能性があるためです。
手術を受けることがわかっている場合は、手続きが終わるまで待って、障害保険に加入することをお勧めします。
保険会社はあなたの身長と体重を測定します。彼らはあなたの体重があなたの身長のベースライン範囲内にあるかどうかを確認します。体重がその範囲外にある場合は、範囲内にある場合よりもプレミアムで支払う可能性が高くなります。
体重が範囲外にあると、長期の障害補償が拒否される場合があります。
肥満は、心臓病や背中の問題など、障害の主張につながる可能性のある怪我や病気のリスクを高めます。
ベースラインの体重をはるかに下回っている人も、将来障害を引き起こす可能性のある深刻な健康状態のリスクがあるため、申請が拒否される可能性があります。低体重であることは、食欲不振などの神経障害を示唆している可能性もあります。
保険会社は、あなたの障害リスクを評価するときにあなたの仕事を考慮します。一部の人は、他の人よりも障害者の主張が多い傾向があるため、あなたの職業が保険をかけるにはリスクが高すぎると感じるかもしれません。
一部の仕事は怪我や病気にかかりやすいです。警察官、消防士、建設労働者、製造労働者は、たとえば通常のサラリーマンよりも、仕事でけがをする可能性が高くなります。
保険会社はまた、仕事がどれほど専門的であるかを評価します。特定の怪我や病気で仕事をするのが難しいほど、保険会社はより多くの給付金を支払わなければならない可能性があります。たとえば、車椅子に閉じ込められたサラリーマンは、ある時点で通常の仕事に戻る可能性があります。整備士や配管工についても同じことは言えません。
保険会社は、仕事の危険性と仕事への復帰の難しさに基づいて仕事を分類します。職業クラスは、役職ではなく、職務に基づいています。個人が複数またはパートタイムの職業を持っている場合、職業分類は最もリスクの高い職業によって決定されます。
保険会社によっては、申請者が長期の障害補償を拒否される可能性のある仕事には、航空管制官、装甲車の運転手、爆発物取扱者、捜査官、刑務官、運動選手、法執行官などがあります。
引受手続き中に、趣味や活動について尋ねられる可能性があります。引受人は、怪我や病気を無効にするリスクを高める活動に特別な注意を払います。
これらのいくつかには、ロック/マウンテンクライミング、スキューバダイビング、レース、スカイダイビング、ベースジャンプ、飛行機の飛行、バンジージャンプ、パラセーリング、オフロードが含まれる場合があります。海外への頻繁な旅行も、障害補償の拒否を引き起こす可能性があります。
運転記録に基づいて、長期の障害補償を拒否される場合があります。多数の交通違反は、自動車事故に遭うリスクが高いことを示しています。重大な事故は、人の作業能力を制限するような重大な怪我を引き起こす可能性があります。
拒否を引き起こす可能性のある違反には、無謀運転、飲酒運転、事故の原因、過度のスピード違反などがあります。運転免許証を一時停止すると、保険会社が障害補償を拒否する可能性もあります。
通常、5年間クリーンな記録を保持しても、アプリケーションに影響はありません。一方、たとえば3年間に2回以上違反すると、問題が発生する可能性があります。
場合によっては、上記の要因によって補償が拒否されない場合がありますが、代わりに、ポリシーに除外や制限が追加されます。
保険会社は、リスクの高い状態や活動に起因する病気や怪我の請求を支払うリスクを軽減するために、除外と制限を追加しています。
除外された障害保険の補償が認められた場合、保険会社はあなたに保険をかけますが、特定の活動に起因する特定の身体の部分、状態、または障害を補償しないという文言をポリシーに追加します。
既存の病状に起因または関連する請求、または潜在的な障害のリスクが高まる可能性のある危険な活動への参加に起因する請求の補償範囲を制限する除外がある場合があります。
引受人はまた、あなたの引受条件のいくつかを、補償範囲を制限するのに十分なリスクがあると考えるかもしれません。たとえば、65歳までの給付を申請した場合でも、既存の健康状態のために、会社が給付期間を10年に制限する場合があります。一部のポリシーでは、後年、引受プロセス。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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