連邦政府の学生ローンは大学にとって手頃な資金調達オプションですが、学生はすぐに年間および総借入限度額に達する可能性があります。

カレッジボードは、州立公立4年制学校での2019-2020学年度の平均出席費用は、26,590ドル、私立大学では53,980ドルであると報告しました。 1年生の学部生は、連邦政府の直接助成または非助成のローンで年間最大$ 5,500しか借りることができないことを考えると、残りの教育費を支払うために他の資金調達オプションを見つける必要があるでしょう。

個人ローンは子供の教育費の残りをカバーすることができますが、彼らが十分な信用を持っていない場合、彼らは自分でローンの資格を得ることができないかもしれません。彼らとローンを連帯保証することは、彼らが大学に支払うのを助けるための素晴らしい方法ですが、あなたはその責任を引き受けることを心配するかもしれません。

ローン申請書の点線で名前に署名する前に、家族の連帯保証について知っておくべきことはすべてここにあります。

連邦プラスローンと私立学生ローン

大学の費用で子供を助けたい場合は、2つの主な選択肢があります。

• 連邦政府のParentPLUSローンを利用する
• 個人ローンを共同で署名する

あなたとあなたの子供は、あなたが財政援助の資格があると思わない場合でも、常に連邦学生援助の無料申請書（FAFSA）に記入する必要があります。 FAFSAは学生ローンだけのものではありません。これは、政府、州、大学が助成金、奨学金、制度的援助の申請を評価するために使用するものです。

親プラスローン

あなたの子供が直接助成金と非助成金のローンを使い果たしており、学校に支払うためにより多くのお金が必要な場合、1つのオプションは連邦のParentPLUSローンを利用することです。親の借り手として、あなたは子供の学部教育の支払いのためにPLUSローンの出席の合計費用まで引き出すことができます。

ただし、Parent PLUSローンでは、借り手は信用調査を受ける必要があります。 PLUSローンの固定金利は、クレジットや収入に関係なく、すべての借り手で同じです。フェデラルプラスローンは、すべてのフェデラルローンの中で最も高い金利を持っています。 2020年7月1日から2021年7月1日までの間に発行されたローンの場合、PLUSローンの金利は5.3％です。また、PLUSローンには4.236％の支払い手数料がかかります。

Parent PLUS Loanを使用すると、あなたは学生ローンの借金の借り手になります。子供ではありません。つまり、ローンの支払いはあなたが単独で行う責任があります。

民間ローンの共同署名

あなたが強いクレジットスコアを持っている場合、あなたとあなたの子供はあなたが民間の貸し手と協力することによって親プラスローンで得るよりも低いレートの資格を得るかもしれません。

アーネストを使用すると、学校の認定された出席費用の最大100％を借りることもできます。オリジネーション、申請、支払いの料金は請求されないため、民間の学生ローンの連帯保証は、連邦ローンよりも費用対効果の高いオプションになる可能性があります。

アーネストでは、連邦ローンよりも多くの返済オプションがある場合があります。 Parent PLUSローンで使用する標準の10年返済プランの代わりに、15年までのローン期間を選択できるため、より手頃な月々の支払いが可能になります。

連帯保証の長所

あなたの子供のための学生ローンの共同署名者であることにはいくつかの利点があります：

• お子さんが融資を受ける可能性を高めます： 民間の貸し手は通常、最低所得、債務対所得比率、および/または信用要件を持っています。大学生として、あなたの子供が自分でそれらの要件を満たすことはほとんどありません。共同署名者として行動することで、ローンの対象となる可能性が高まります。
• あなたはあなたの子供がより低い率を確保するのを助けることができます： 申請書に共同署名者を追加することで、子供はローンの低金利の資格を得ることができ、ローンの支払いで時間をかけてお金を節約できます。
• お子さんはより大きなローンの対象となる可能性があります： 非共同融資を提供する民間の貸し手がありますが、彼らはより低い融資上限を持っている傾向があります。共同署名することで、子供が学校に支払う必要のある全額を確実に受け取ることができます。
• お子様はクレジットを作成できます： あなたの子供がローンを確保するのを手伝うことによって、彼らは彼らの信用履歴を構築し始めることができます。彼らが支払いをするとき、貸し手は彼らの支払い活動を主要な信用局に報告します。時間が経つにつれて、ローンは彼らのクレジットスコアを向上させることができます。

連帯保証の短所

ローンの連帯保証はお子さんにとって大きな助けになりますが、覚えておくべきいくつかの欠点があります：

• 支払いの責任はあなたにあります： 共同署名者は、主要な借り手が遅れた場合に支払いを行う責任があります。お子さんが毎月の支払いに追いついていない場合は、代わりに支払う必要があります。
• クレジットスコアが影響を受ける可能性があります： お子様が支払いを停止し、滞納していることに気付いていない場合、クレジットスコアが破損し、アカウントが債権回収に送られる可能性があります。
• ローンは、他の形式のクレジットの資格を得る能力に影響を与える可能性があります： 住宅ローンや自動車ローンなど、他の種類のクレジットを申請する場合は、学生ローンを連帯保証すると、借金（DTI）が増える可能性があります。 DTIが高いと、他のクレジットラインの対象とならない場合があります。
• すべての貸し手が共同署名者のリリースを提供しているわけではありません： 一部の民間の学生ローンの貸し手は共同署名者のリリースを提供していますが、すべてが提供しているわけではありません。返済期間中、またはローンが返済されるまで、共同署名者として留まらなければならない場合があります。あるいは、学生は卒業後、信用度が証明されたときに学生ローンを借り換えることができます。申請書の引受後に承認された場合、署名者は借り換えられたローンから解放されます。

結論

大学の費用で子供を助けたいと思うかもしれませんが、学生ローンの申請書に連帯保証する前に、あなたがとる経済的リスクを考慮する必要があります。ローン申請書を提出する前に、メリットとリスク、およびローンの責任について、子供と率直かつ正直に話し合ってください。

ローンを共同署名し、貸し手が共同署名者のリリースを提供しない場合、ローンから身を引く1つの方法は、卒業後に学生ローンの借り換えを子供に依頼することです。あなたの子供が個人としてローンを借り換え、自分で承認された場合、あなたはもはや債務の共同署名者ではなくなり、ローンは彼らの名前だけになります。

お子様は、わずか2分で学生ローンの借り換えの適格性を確認できます。