人生のあらゆる段階には、その機会、課題、そして報酬があります。各段階では、さまざまな経済的ニーズも必要です。あなたが人生を進むにつれて、あなたの収入は上下し、そして再び上昇します。あなたの優先順位はあなたの費用と同様に変わります。
以下は、人生の6つの主要な段階に入るときに考慮すべきタスクの簡単な財務計画チェックリストです。
開始時にチェックリストで最初に行うことの1つは、障害保険を購入することです。
社会保障局によると、20歳の約25％は、67歳になる前のある時点で障害者になります。障害者は、回復するまで働く能力と収入を制限または妨げます。一時的なものであっても、通常の給与の損失または削減は経済的困難を引き起こす可能性があります。
障害保険は、怪我や病気によって引き起こされる潜在的な収入の損失をカバーします。対象となる障害のために働くことができない場合、保険はあなたの収入の一部を置き換えます。これらの特典は、障害がある限り、またはポリシーに明記されている最大期間まで利用できます。
長期障害保険に加入しているということは、仕事ができないときに食料を購入したり、請求書を支払ったり、家計を賄ったりできることを意味します。
障害保険の費用について知りたいですか？ここでレートを確認してください私たちが稼いだすべてのドルを使うのは簡単です。アメリカの文化は、高級車、大きな家、最新のテクノロジー、頻繁な外食、そして贅沢な休暇への過剰な支出を奨励しています。
最初にフルタイムの労働力に入るとき、この罠に陥るのはさらに簡単です。その最初の給料は多額のように見えます—つまり、請求書が届き始めるまでです。
あなたがいくら稼いだとしても、いくら稼いだとしても、あなたはお金を節約する必要があります。貯蓄にお金があると、緊急事態や予算外のニーズに対処するのに役立ちます。また、お金を借りたり、クレジットカードで利息を支払ったりする必要性を最小限に抑えます。
家財道具、請求書、その他の費用をどこでどれだけ使うかを知っていれば、お金を節約するのは簡単です。貯蓄と予想外の費用を含む予算を設定し、何があなたを使い過ぎたくてもその予算を守ります。
さらに、あなたはまた、あなたが労働力に入るとすぐに退職のために貯蓄を始めるべきです。キャリアを始めたばかりのときに退職のために貯蓄するのは奇妙に思えるかもしれませんが、貢献を開始するのが早ければ早いほど、取っておけば増えるほど、退職のために貯蓄する可能性が高くなります。
雇用主が401（k）プランを提供している場合は、可能な限り貢献する必要があります。雇用主が提供するマッチングファンドも活用してください。
適格な退職金制度に貢献することはまたあなたの税金のお金を節約することができます。 401（k）に寄付したお金は、年間最大額まで課税所得から除外されます。また、401（k）プランは、税金繰延ベースで成長します。これは、退職時に資金を引き出し始めるまで、アカウント資産に税金を支払わないことを意味します。
キャリアに備えるために学生ローンを積み立てた場合は、その借金を後でではなく早く返済する方法を考え始める必要があります。
学生ローンの返済が早ければ早いほど、収入が早く解放され、クレジットスコアが向上します。
手段がある場合は、毎月の最低支払い額よりも多く支払うことで、長期的には利息を節約できます。
毎月の支払いを減らす必要がある場合は、民間の貸し手を通じて借り換えオプションを調べることができます。連邦学生ローンをお持ちの場合は、連邦学生援助局が協力して返済計画を立てることができます。
あなたは大学時代とあなたのキャリアの初期の間にクレジットカードと他の借金を積み上げたかもしれません。あなたの最初の大幅な昇給/昇進は、あなたが将来より多くを節約して投資できるように、それらの古い債務の返済を促進する機会を提供します。
借金をより早く取り除くために、毎月の支払いを増やすことを検討する必要があります。
複数の個人ローン、医療費、および/または複数のクレジットカードの残高がある場合は、それらの無担保債務を1つのローンに統合することを検討する必要があります。
人生を1か月の債務返済に簡素化することに加えて、金利と毎月のローン返済に費やす金額を下げる可能性もあります。
あなたの収入が増えるにつれて、あなたはあなたの昇給のすべてを使いたくなるかもしれません。しかし、賢明なことは、将来のニーズに備えてできるだけ多くを節約することです。これには引退も含まれます。 401（k）プランに入る収入の割合を一貫して増やしていることを確認してください。
雇用主401（k）プランにアクセスできるかどうかに関係なく、個人年金口座（IRA）も利用する必要があります。これらのプランでは、退職のために年間最大$ 5,500（50歳以上の場合は$ 6,500）を節約できます。
401（k）と同様に、従来のIRAへの拠出は税控除の対象となり、資産は引き出しを開始するまで税が繰り延べられます。
IRAは、RothIRAと呼ばれるオプションも提供します。 Rothとの違いは、寄付に対する税額控除がないことです。ただし、特定の資格を満たしている限り、退職時に受け取る分配は非課税の収入になります。
IRAは、転職して、蓄積された401（k）資産を自分の退職金制度に組み入れたい場合にも役立ちます。通常、これは費用や税金のペナルティなしで行うことができます。
銀行、投資信託会社、証券会社を通じてIRAを開くことができます。
あなたがより多くのお金を家に持ち帰るにつれて、あなたは貯蓄と投資のより多くの機会を持つかもしれません。また、予期しないイベントから資産を保護する必要があります。
稼ぐほど、専門の金融サービスに参加することでより多くの利益を得ることができます。保険の専門家、ファイナンシャルプランナー、投資顧問など、特定の分野を専門とするさまざまな金融専門家がいます。
あなたが金融専門家を選ぶ前に、あなたが信頼する人々からの紹介を探してください。将来の金融専門家を調査して、彼らがどれだけの経験を持っているか、そして彼らが苦情や訴訟の対象になっているかどうかを判断します。また、アドバイザーが代表する会社の数とその支払い方法も知っておく必要があります。
少なくとも年に1回は、保険契約を確認し、現在の保険に追加の保険やより高い補償が必要かどうかを判断する必要があります。
生命保険と障害保険を団体保険のみに依存している場合は、独自の個人保険に加入することを強く検討する必要があります。個人の障害と定期生命保険はより多くの保護を提供し、彼らはあなたの雇用に左右されません。
障害保険や生命保険をまだ購入していない場合は、結婚する際に絶対に必要です。
あなたの配偶者が働いて自分の収入があるとしても、あなたの組み合わせたライフスタイルはあなたの両方の収入に基づいている可能性があります。あなたが亡くなったり障害を負ったりした場合、あなたの大切な人はどうなりますか？彼または彼女は1つの収入であなたの家の住宅ローンを買う余裕がありますか？あなたが障害者である場合、あなたの配偶者はあなたの学生ローンの借金を支払い続けることができますか？葬儀や不動産の決済費用はどうですか？
生命保険に加えて、結婚することであなたとあなたの配偶者にあなたの遺言を作成または更新するよう促し、あなたが死んだ後に何をしたいのか疑問がないようにする必要があります。
また、あなたが無能力になった場合にあなたの弁護士の力として働く誰かを指名する必要があります。これは個人であり、通常は配偶者であり、あなたがあなたに代わって経済的および法的な決定を行うことを許可します。また、できない場合は、健康に関する決定を下すヘルスケア代理人が必要です。
また、あなたの配偶者があなたの既存の生命保険契約と退職金口座の受益者としてリストされていることを確認してください。
これはあなたが定期的に行うべき仕事ですが、結婚前に特に重要です。あなたは自分の財政を他の財政と組み合わせるので、お互いの信用格付けを知ることが重要です。
あなたのクレジットスコアは、貸し手や他の利害関係者にあなたの信用リスクを知らせます。これは、収入に対する債務の額や、過去の債務を期限内に支払ったかどうかなど、さまざまな要因に基づいています。
一緒に大規模な購入を行う可能性があるため、クレジットスコアと配偶者のクレジットスコアを知ることが重要です。あなたの一人が信用度が低い場合、それは共同クレジットカード、あなたの住宅ローン、自動車ローンに高い金利を支払うことを意味します。
一人の配偶者の信用度が低い場合、高金利の支払いを避ける唯一の選択肢は、一人の配偶者だけがローンを組むことです。そのシナリオの問題は、あなたが借りることができる金額を決定するために使用できるのは1人の配偶者の収入だけであるということです。
チェックするもう一つの理由はあなたのクレジットスコアに悪影響を与える不正確な情報があるかもしれないということです。健康診断でも個人情報の盗難が明らかになる場合があります。
クレジットスコアが平均を下回っている場合は、クレジットカードの残高を減らす、時間どおりに請求書を支払う、クレジットレポートのエラーを修正するなど、改善する方法があります。
お金は結婚における不和の主な原因の1つです。 「やる」と言う前に、両方の当事者が座って予算を立てる必要があります。
予算には、生命保険と障害保険の両方の保険料を含める必要があります。また、両方の配偶者が退職計画に貢献する余地を残し、同時に家などの将来のニーズのための資金を確保する必要があります。おそらく最も重要なことは、追加の借金を避けながら、結婚に持ち込んだ既存の借金をできるだけ早く一掃するように予算を設定する必要があることです。
結婚する前に考慮すべき重要な決定は、あなたとあなたの配偶者が共同で資産を所有するか、個人の所有権を維持するかどうかです。たとえば、既存の銀行口座を共同所有の1つに統合しますか、それとも個別の口座を維持しますか？あなたの車のタイトルには両方の名前がありますか？
それでも十分なクレジットスコア（通常は700以上と見なされます）を達成していない場合は、家を購入することは最善の利益ではない可能性があります。あなたがあなたの住宅ローンに支払うより高い金利はあなたにローンの存続期間にわたってあなたに数千ドルの費用がかかります。住宅購入プロセスをさらに進める前に、両方のスコアをチェックして、リスクが高いと見なされていないことを確認してください。
購入する家の数を決定するとき、いくつかの親指のルールがあります。 1つは、住宅ローンの負債が総収入の28％を超えてはならず、負債の合計が36％を超えてはならないということです。
もう1つのヒントは、住宅ローンの支払いを、毎月の持ち帰り賃金の合計の4分の1に制限することです（税金やその他の控除後）。したがって、月に4,000ドルを家に持ち帰る場合、住宅ローンの支払いは1,000ドルを超えないようにする必要があります。
住宅価格、金利、ローンの期間に基づいて住宅ローンの支払いがどのようになるかを示すオンライン計算機がいくつかあります。
住宅ローンの費用を評価するときは、民間住宅ローン保険（頭金が十分に高くない場合に必要）、固定資産税、住宅所有者協会の手数料、住宅所有者保険の費用を含めることを忘れないでください。
また、余裕のある最大額を購入する必要はないことにも注意してください。実際、そうでない方が長期的には経済的に有利です。
従来型、FHA、USDAまたはVA。 15年または30年。固定または調整可能なレート。記載されているものを含め、今日利用可能な住宅ローンのオプションがいくつかあります。一部の貸し手は、医師や教師など、特定の職業の人々に特別な住宅ローンを提供することさえあります。
各住宅ローンの種類には長所と短所があります。利用可能なオプションと資格を得ることができるオプションを調べてから、住宅ローン会社と話し合ってください。
ほとんどの種類の住宅ローンでは、購入価格の3％に相当する最低頭金が必要です。つまり、200,000ドルの住宅を購入した場合、ローンの対象となるには6,000ドルを支払う必要があります。
クレジットスコアやローンの種類によっては、より多くの頭金が必要になる場合があります。
住宅ローンには、ローンの組成と処理のために貸し手が請求する費用であるクロージングコストもあります。これらの費用は通常、住宅価格の1％から3％です。
あなたが住宅購入プロセスに深く入り込む前に、あなたはあなたがこれらの費用をカバーするのに十分であることを確認するべきです。貸し手は通常、融資プロセスを開始する前に、このお金が手元にあることを確認したいと思うでしょう。
子供たちは祝福ですが、費用もかかります。おむつ、食べ物、子供の大学の貯蓄プランを考慮して予算を調整する必要があります。
最大の影響は育児になります。一人の配偶者が労働力を離れることを決定した場合、あなたはその失われた収入を説明するか、余分なお金を稼ぐための創造的な方法を見つける必要があります。両方の配偶者が働いている場合、デイケア費用はあなたの予算の大部分を占めます。
民間の4年制教育機関の平均授業料と授業料は、直近の学年度で37,000ドル近くでした。あなたの子供が大学に向かう時までに、彼らはさらに上昇するはずです。
大学のために貯金するのに早すぎることはありません。教育費を確保する方法はいくつかあります。これらのオプションについては、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。
高等教育のために貯蓄する一般的な方法の1つは、各州が提供する独自の投資プログラムである529プランです。あなたが今日入れたお金は投資され、資格のある教育費（授業料、料金、本など）のために非課税で引き出すことができます
保険の専門家と協力して、予期せず死亡した場合に子供の世話を確実にするために必要な生命保険の額を決定します。これには、子供の大学教育のためにお金を蓄えることができることも含まれます。
また、健康保険プランに新しい子供を追加することを忘れないでください。
適切な不動産計画は、どの資産をどの受益者に譲渡するか、そしていつ彼らがその相続を受け取るかについての詳細な指示を提供します。
死亡時に結婚している場合、ほとんどの場合、資産は自動的に配偶者に譲渡されます。ただし、州によっては、配偶者と子供の間で分割される場合もあります。未成年の子供がいる場合は、裁判所が彼らの相続条件を決定することができます。
弁護士の助けを借りて作成された不動産計画を持ち、すべての適切な文書を含めることで、あなたの希望に反する方法で資産を分配する可能性を最小限に抑えることができます。
未成年の子供がいる場合は、両親が亡くなった場合に備えて、彼らのケアに対するあなたの希望を伝える計画を立てることが重要です。それ以外の場合、裁判官は後見人を任命します。
特別支援を必要とする子供やその他の家族がいる場合、あなたがそれを提供するためにそこにいない場合、あなたの財産計画は彼らの世話を提供する必要があります。
不動産計画プロセスの一環として、かなりの資産があり、特定の年齢の子供にそれらを残したい場合は、信頼を確立することができます。
上記のように、育児はかなりの費用です。コストをより管理しやすくする1つの方法は、依存ケアの柔軟な支出アカウントに参加することです。
これは、雇用主を通じて参加できるアカウントです。アカウントに税引き前の拠出を行います。これは、退職プランの拠出と同様に、給与から自動的に差し引かれます。これらの資金を使用して、適格な育児費用を支払うことができます。主な利点は、あなたの寄付が課税所得を減らすことです。
引退資産を最大化するための最良の方法の1つは、引退中の債務返済を回避することです。正式に引退する前に、既存の債務を返済するために利用可能なあらゆるリソースを使用する必要があります。これらの毎月の支払いを取り除くことは、あなたの退職貯蓄に食い込むことができる毎月の義務が少なくなることを意味します。
フルタイムの仕事から退職への移行は、おそらくあなたが経験する最大の人生の変化になるでしょう。
一方では、やりたいことをする時間が増えます。一方、あなたはもはやあなたのキャリアが提供する通常の給料を当てにすることはできません。
アルバイトをしたり、引退して起業したりする場合でも、控えめな予算を立てることが重要です。結局のところ、これまでに保存したものはすべて、残りの年数続く必要があります。
あなたの金融専門家はあなたが引退の前後に重要な決定をするのを手伝うことができます。複数の退職金口座をお持ちの場合は、最初にどの口座から撤退するかを決定するのに役立ちます。彼らはまた、あなたの退職計画からどれだけ撤退するか、そして可能な限り最も税効果の高い方法でそれを行う方法をあなたにアドバイスすることができます。
また、退職後の資産を最適に割り当てる方法や、社会保障給付の徴収を開始する適切な時期について、アドバイザーと話し合ってください。
あなたの財産計画を見直すことはあなたの仕事の人生を通して定期的な活動であるべきです。引退に近づき、引退する際には特に重要です。
この期間中、あなたの意志、弁護士の権限と健康代理人の指示、およびすべての保険契約、退職金口座、および共有資産の受益者を注意深く確認してください。
また、生き残った家族がこれらの重要な文書をどこで見つけるかを知っていることを確認すると同時に、それらが安全な場所に保管されていることを確認してください。
退職後の資産を長持ちさせる1つの方法は、住宅などの毎月の費用を削減することです。家族を育てていたときに住んでいたのと同じ大きさの家はおそらく必要ありません。小さな家は、固定資産税、光熱費、およびメンテナンスを節約できます。また、多くの資産を売却できる可能性のある物理的な資産を取り除くことに拍車がかかります。
Jack Wolstenholmは、Breezeのコンテンツ責任者です。
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