あなたの財政についていくのは必ずしも簡単ではありません。 1回の支払い遅延が2回または3回になる場合があります。債権者は、あなたが決して返済しないと感じた場合、多くの場合、あなたの口座を閉鎖し、あなたの借金を回収機関に送金します。これは、チャージオフとして知られています。この窮地に陥ったとしても、それから抜け出すことができます。ただし、あなたの財政は依然として影響を受け、それを修正するにはあなたの側でいくらかの作業が必要です。
最適な残高移行クレジットカードを確認してください。
チャージオフとは、ローンまたはクレジットカードで数か月連続して支払いを行わなかった場合に発生することです。基本的に、債権者はその債務を損失として帳簿に記録し、あなたの口座を閉鎖します。これは、あなたが借金を返済することは決してないと信じるようになったためです。
しかし、それはそれが忘れられているという意味ではありません。あなたの口座が閉鎖され、債権者がそれを損失として報告したとしても、あなたはまだあなたが借りているものを返済しなければなりません。この時点で、債権者は滞納債務を回収機関に送ります。回収業者はその後、お金のためにあなたを追い詰め続けます。不幸なことに、この活動はすべて信用局に報告され、信用報告に悪影響を及ぼします。
チャージオフは、クレジットスコアにかなり大きな悪影響を及ぼし、場合によっては100ポイントを超えることもあります。あなたのすべての逃した支払い、閉鎖された口座、および回収代理店に送られた借金は、悪い信用行動を示しています。特にクレジットスコアが高い場合は、チャージオフを避けたいと思うでしょう。通常、スコアが高いほど、信用不良の行動から失う必要があります。
チャージオフはオンのままで、7年間クレジットレポートに影響します。これにより、他の債権者があなたに有利な信用枠を拡大する可能性が低くなります。残念ながら、それはあなたのローンの存続期間にわたってより高い料金と支払いとより多くのお金が費やされることを意味する可能性があります。多くの場合、レポートにチャージオフやその他の未払いの債務がある住宅ローンなどのローンの対象にはなりません。
あなたがあなたの信用報告書のチャージオフで終わったならば、それはあなたの金融の世界の終わりではありません。それがあなたの信用に与える害を減らすためにあなたが取ることができるステップがあります。 1つは、チャージオフが正確であることを確認することから始める必要があります。残念ながら、信用報告書に関しては間違いがよくあります。このため、滞納したアカウントさえ持っていない場合、クレジットレポートにチャージオフが発生する可能性があります。また、7年が経過した後でも、レポートにチャージオフが残る場合があります。その場合は、債権者と信用局に連絡して削除してもらうことをお勧めします。
独自のエラーの結果としてレポートにチャージオフが存在する場合は、いくつかのオプションがあります。 1つのオプションは、間違いがないかチャージオフエントリを精査することです。細部が正しくない場合でも、エントリ全体に異議を唱えることができます。これには、口座番号、名前、住所などが含まれます。エラーを見つけた場合は、クレジットビューローおよび債権者とエントリに異議を申し立てて、修正または削除することができます。情報を確認できない場合は、エントリ全体を削除する必要があります。エラーとすべての通信の記録を保持する必要があります。債権者がエントリを削除することに同意した場合は、話しかけたすべての人と話しかけたときの情報を入手してください。必ず書面でその同意を取得してください。
また、チャージオフエントリで支払うべき金額が正しいかどうかも確認する必要があります。おそらくあなたはあなたの借金を減らす支払いをしましたが、あなたの信用報告書には反映されていませんでした。また、回収業者が追加料金や利息を追加する場合もあります。場合によっては、レポートに同じ請求額が記載されていることがありますが、これは複数の回収機関によるものです。これは、あなたの借金が売却されて移動したためですが、支払う必要があるのは1つの会社だけです。いずれにせよ、元の債権者に連絡して、エントリがあなたが支払った金額、あなたが借りているもの、そしてあなたが借りている人を正確に反映していることを確認してください。
債権者があなたの信用報告書からチャージオフを削除しない場合があります。その場合、あなたはそれを支払わなければならないかもしれません。ただし、これは、常に全額を一度に支払う必要があるという意味ではありません。多くの人にとって、全額を支払うことすら実現可能ではありません。
SmartAssetとのインタビューで、TheBudgetnistaの背後にいる個人金融ブロガーのTiffanyAlicheは、債務を返済するときは債権者に正直であるべきだとアドバイスしました。
「彼らにあなたが何ができるかを言うように呼びかける」ことは、借金を無視するよりもましだと彼女は言います。たとえば、債権者が300ドルを要求しているが、月に60ドルしか支払うことができない場合、債権者はその取引を行うことができます。そうでない場合は、「電話を切って次の人と話をしなければならないこともあります」とアリッシュは言いました。
あなたが全債務を完済するための資金を持っているならば、それはそれを取り除くためのあなたの最善の策かもしれません。債権者は通常、あなたが負債のより少ないよりも多くを支払うことができるとき、チャージオフを取り除くことをいとわない。これは「削除の支払い」として知られています。繰り返しになりますが、エントリを削除できる債権者の会社の誰かと話し合うようにする必要があります。あなたが何かを支払う前に、あなたは書面で同意書を受け取るべきです。クレジットスコアの長期的な重みを防ぐために、後でではなく早くチャージオフを支払うことで多くの利益を得ることができます。
チャージオフを全額支払う場合、必ずしもクレジットレポートから削除されるわけではないことに注意してください。ケースを削除するには、ケースをリクエストして議論する必要がある場合があります。それ以外の場合は、「支払い済み」、「クローズ」、または「決済済み」のチャージオフとしてレポートに残ります。また、債権者に債務の「再老化」を依頼することもできます。これにより、以前よりも早く借金を返済したように見えます。
上記の戦略のどれもあなたの債権者にうまくいかなかった場合、あなたはそれを待つことができます。チャージオフは、最大7年間クレジットレポートに残る可能性があります。その時間枠が過ぎたら、それを削除する必要があります。確かに、7年間あなたの信用報告書にそのような否定的なエントリを持っていることは理想的ではありません。しかし、時間が経つにつれて、それがあなたのスコアに与える重みは少し少なくなります。ただし、信用報告書にその存在があると、多額のローンへのアクセスが制限されます。
どれだけ遅れていても、あなたは自分の借金に対して責任があります。理想的には、債権者があなたの口座をチャージオフとしてコレクションに送るほどの借金に陥らないようにします。ただし、チャージオフで着陸した場合は、できるだけ早くその害を取り除くか減らすように努めることが重要です。すべての記録を保持しながら、債権者と信用局に直接かつ即座に連絡してください。そうしないと、住宅ローンや自動車ローンを7年間取得できなくなる可能性があります。
最終的に、あなたの借金を管理するための最良の方法は、そもそも借金をすることを避けることです。ファイナンシャルアドバイザーは、あなたが軌道に乗っていることを確認するためのファイナンシャルプランを考え出すのを手伝うことができます。 SmartAssetマッチングツールは、ニーズを満たすために協力するファイナンシャルアドバイザーを見つけるのに役立ちます。まず、自分の状況と目標に関する一連の質問に答えます。次に、プログラムは、ニーズに合った3つの受託者に選択肢を絞り込みます。次に、彼らのプロフィールを読んで彼らについてもっと学び、電話または直接面接して、将来誰と仕事をするかを選ぶことができます。これにより、プログラムが大変な作業の多くを行っている間に、適切なものを見つけることができます。
写真提供者：©iStock.com / Geber86、©iStock.com / Tempura、©iStock.com / Martin Dimitrov
