Q（パート1）： 私は65歳の未亡人で、家に新しい屋根が必要です。これは約16,000ドルになります。税金に大きな影響を与えることなく、どのアカウントから引き出すのが最適かわかりません。アドバイスできますか？これが私のお金が現在どこにあるかを見てみましょう。私の年金と社会保障の月収は月額2,890ドルで、賃貸収入は月額850ドルです。私の費用は月に約3,200ドルです。私は288,000ドルの私自身の伝統的なIRAと、76,897ドルの相続IRAを持っており、そこから年間約2,500ドルのRMDを取得する必要があり、個人の証券口座は20,500ドルです。私はまた、ハイイールド債口座に約13,000ドルの緊急資金を持っています。それで、私は私の頭の上の屋根の代金をどのように払うべきですか？
A： これは良い質問です。特に今年は、コロナウイルスのおかげで、退職後の口座からRMD（必要最小限の配布を表す）を実際に取得する必要がないためです。
私はあなたの伝統的なIRAとあなたの相続したIRAのお金がどのように投資されているのか、そしてそれらの投資がこれらの時代に実際にどのように行われたのか興味があります。彼らが市場に戻ってきたことを願っています。しかし、私が見たくないのは、あなたがすでに税金を支払っているこの個々の証券口座にお金があるので、あなたが実際にそれをする必要がないときに、あなたがこれを支払うために損失で投資を売ることです。
私の傾向は、A。）課税対象の仲介口座から（投資がリバウンドしたと仮定して）支払うか、B。）低金利の住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠を取得できるかどうかを確認することです。 。あなたは実際に使っていない毎月持っている500ドルのようなもので時間の経過とともにそのローンを完済するでしょう。 （年金、社会保障、賃貸収入から経費を差し引いた後に残ったお金。）
さて、COVID期間中の貸付要件、特にホームエクイティ商品の貸付要件が厳しくなっていることを指摘したいと思います。ウェルズファーゴとチェースはこれらのローンを組んでいません。一部の貸し手は、より多くの事務処理を必要としています。ローンを組めない場合は、汗を流さないでください。 本当に。 これに支払うために使用する資金が何であれ、個々の証券口座のお金を使用するかどうか、またはそのお金と必要な最小限の分配の形で引き出すと決定したお金の組み合わせを使用するかどうかは、毎月の収入から使用していないお金を時間の経過とともに補充します。屋根は待ちきれないものの1つです。
Q（パート2）： ありがたいことに、家の借り換えと車のローンの返済による節約のために、予算に余裕を持たせようとしています。このお金を受け取りたいのですが、これは月に約520ドルで、私の退職金に追加されます。ただし、Roth IRA、403b、またはそれらの組み合わせに入れるべきかどうかはわかりません。私は教育者なので、7.5％の年金制度に自動的に拠出します。私は従業員が後援する403bプランで2.5％で試合に貢献しています。そして、私は仕事以外でRoth IRAを持っており、そこで月に100ドルを寄付することができました。私は現在、年間72,000ドルを稼いでおり、非常に快適な緊急資金を持っています。
A： 403b（ドルが一致する）とあなたが自動的に拠出する年金制度を見ると、合計で約12.5％が税引前の節約になります。これらの追加資金に税金を支払う余裕がある限り、私は超過分をRothに入れ、月に最大6,000ドルの資金を調達できます（50歳を超えている場合を除き、1,000ドルを追加で支払うことができます）。 ）。それはあなたにいくつかの素晴らしい税の多様化を与えます。引退すると、すでに課税されているかなりの金額のお金が（ロスに）あります。そのお金を引き出すときに税金を払う必要がないので、少し楽に呼吸できるかもしれません。
Rothを最大限に活用した後、403bにお金を入れたい場合は、それで問題ありません。しかし、私はあなたが他の目標を持っているかどうかについても考えます。たとえば、引退する前の一定期間にその住宅ローンを返済しようとしていますか？それとも、旅行に関する限り、目標はありますか？もしそうなら、そのお金の一部をそれらの目標をサポートするために使うこともできます。あなたのような偉大な救済者（そして時には私）が明日をレーザーで集中させることがあるので、今日生きるのに十分な呼吸スペースを自分たちに与えていません。
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