クレジットカードを購入する際に考慮すべき最も重要な要素の1つは、未払いの残高に対して支払う利息の額です。クレジットカードの利息はどのように計算されますか？調べるには、現在の年率（APR）と、1日の平均定期残高を知る必要があります。オンラインのクレジットカードの利息計算機、スプレッドシート、または古き良き鉛筆と紙を使用して計算を行うことができます。クレジットカードのAPR式を適用する方法を説明する前に、いくつかの基本事項を確認しましょう。
ツールを使用する：クレジットカードの利息計算ツール
クレジットカードの利息について最初に知っておくべきことは、事実上すべてのカードについて、利息をまったく支払わないようにすることができるということです。秘訣は、次の支払い期日までにすべての新規購入の支払いを行うことです。通常の請求サイクルは28〜31日であり、請求サイクルの終了からそのサイクルの支払い期日までの期間は猶予期間と呼ばれます。猶予期間が終了する前に全額を支払うと、利息は発生しません（ただし、猶予期間なしで利用できるカードはいくつかあります。支払い日に残高を支払っても、購入日から利息が請求されます。 ）。クレジットカードのキャッシングは猶予期間の恩恵を受けないことに注意してください。利息はすぐに発生し、多くの場合、購入に使用されたものとは異なる利率で発生します。規制により、猶予期間を採用しているカード発行者は、顧客が支払い日の少なくとも21日前に請求書を受け取るようにする必要があります。以前の請求サイクルからの未払いの残高がある場合、購入の利息は累積されます。未払い残高の利息は、毎日の定期的な利率と未払い残高に基づいて毎日計算されます。 1日の定期レートは、カードの発行者に応じて、カードのAPRを360または365で割ったものです。あなたが支払わなければならない利息は複合レートに基づいています。つまり、あなたは利息に利息を支払っています。かつて、ほとんどのクレジットカードは毎月の複利計算を実行していましたが、現在の方法では、より高価な毎日の複利計算を使用しています。
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クレジットカードは、名目APRを宣伝します。これは、複利が発生しなかった場合に、クレジット残高に対して支払う単純な利息です。手数料は含まれていません。より現実的な利息費用は実効APRと呼ばれ、複利の影響が含まれ、個別に支払われない手数料が含まれる場合があります。たとえば、年会費を前払いした場合、APRには含まれませんが、年間を通じて段階的に支払われた場合は含まれます。延滞料と超過料金は、月額料金に個別に追加されるため、有効なAPRには含まれません。
2つの違いを確認するために、公称APRが12.99％のクレジットカードについて考えてみます。クレジットカードが毎日複利を実行する場合、有効なAPRは13.87％になります。毎月の複利はわずかに低い率、13.79％になります。 （出典）金利が高いほど、差異はより顕著になります。たとえば、29.99％の名目APRは、毎日複合された場合は34.96の実効APRに等しく、毎月複合された場合は34.48％に相当します。これは、365日と年間12の請求サイクルに基づく1日のレートを想定しています。
当然、毎月のクレジットカードの請求書には毎月の利息が表示されます。計算を確認したい場合は、次の操作を行うことができます。
1.クレジットカードの明細書に記載されている日次定期レート（DPR）を見つけます。これは、複合有効APRを、カード発行会社が使用した1年の日数360または365で割ったものであることに注意してください。
2.財務費用の対象となる1日の平均残高を見つけます。平均口座残高は、財務費用の対象となる毎日の口座残高を合計し、毎月の請求期間の日数で割って計算されています。
3. 1日の利率に、1日の平均残高と期間の日数を掛けて、毎月の利息を計算します。
たとえば、DPRが0.04％（14.6％の実効APRに基づく）であり、財務費用の対象となる1日の平均残高（つまり、猶予期間を超えて繰り越される残高）が750ドルであるとします。さらに、カード発行会社が30日の請求サイクルを使用すると仮定します。あなたが借りている利息の額は次のとおりです：
1日の平均残高が$ 750 * 0.0004 DPR * 30日=$ 9
クレジットカードの購入に対する利息を回避するのは簡単です。毎月残高を返済するだけです。しかし、できない場合はどうなりますか？それが慢性的な問題である場合、あなたはあなたの収入に比べて多額の支出をしています。しかし、人生は驚きに満ちており、実際に支払いをいくつかの請求サイクルに分散させる必要があるかもしれません。毎月支払うことができる最低額は、当然のことながら、最低額と呼ばれます。クレジットカードの明細書には、最低支払い額、最低支払い額を支払うのにかかる時間、および残高の支払いに最大の時間を費やした場合に支払う利息が記載されている必要があります。たとえば、クレジットカードの発行者が残高の4％に相当する最低支払い額を要求するとします。
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上記の例から、あなたは750ドルを借りており、カードが支払われるまで最小限の支払いをしながらカードの使用をやめることにしました。オンラインのクレジットカード支払い計算機を使用すると、月々の最低支払い額は30ドルで、残高の返済には54か月かかることがわかります。支払い総額は$ 1,739になり、そのうち$ 988が利息になります。明らかに、あなたが適度な金額を借りているとしても、最小限の支払いをすることは長期的には非常に費用がかかります。
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