プラスチックで支払うことは、破るのが難しい習慣です。それは誰もが考えている不快な真実です。

消費者金融保護局の統計によると、アメリカのクレジットカードの未払い債務は現在約8250億ドルにのぼります。 ¹ 実用的なレベルでは、平均的な負債のある世帯は6,006ドルを借りています 個人金融会社NerdWalletの最近の調査によると、クレジットカードの負債で、年利で平均約1,029ドルの費用がかかります。 ²

支出レベル、特にクレジットカードの購入に関連するレベルは、経済の健全性に応じて増減します。 2008年の金融危機後の10年間にわたる強気市場では、クレジットカードの残高とともに消費者の信頼が急上昇しました。しかし、家計の負債が多く、緊急資金がない人々は、2020年の初めにコロナウイルスのパンデミックが発生したときに、最も深刻な経済的困難に直面しました。

今後、金融の専門家は、クレジットカードの債務を掘り起こし、そもそもそれを防ぐことによって、クレジットカードの債務を管理する方法についてアドバイスを提供します。

クレジットカードの債務問題：1,000ドルのピザ

借金を減らすことは、あなたを借金に陥らせた慣行を変えないことは無意味です。何を購入しているのか、そしてその理由を見てください。地元のピザ屋からピザパイを2枚請求したときに、40ドルを費やしたと思うかもしれませんが、借金を返済するのに5年かかると、ピザの費用は1,000ドルになる可能性があります。

CFP®で非営利のNationalEndowmentfor Financial Education（NEFE）の戦略プログラムおよびアライアンスのシニアディレクターであるBrent Neiser氏は、昨年のオンラインカードの明細書に目を通し、実際に請求した金額を確認してください。利息を払いたくないアイテムの料金にはフラグを立てる必要があります。

「そもそも何が彼らを借金にしたのかを人々が本当に理解しているとき、彼らは将来、同じ種類のクレジットでの購入をする可能性が低くなります」と彼は言いました。

クレジットカードの負債を減らす方法

カードごとに毎月支払うべき金額と、カードの年率（APR）のリストを作成します。債務を削減するための具体的な目標を念頭に置いてください。たとえば、「カード1枚あたり月額50ドルを最低額を超えて支払いたい」、「クレジットカードを6か月で返済したい」などです。

あなたがより多く支払う最も高い金利のカードを除いて、すべてに最低額を支払います。または、最も借りが少ないカードにもっと支払うと、NEFEのNeiserが提案しました。そうすれば、数枚のカードを完全に完済し、進歩したように感じることができます。特定のカードが支払われたら、アカウントを開いたままにしますが、それを使用しないでください。そうすれば、クレジット容量、またはクレジットで提供された合計金額を長期的に増やすことができます。

一方、最も魅力的なクレジットカードのアカウントを支払い、閉鎖します。クーポンやその他のプロモーションを送信することが多いデパートや電気店のカード、および航空会社のマイルやその他のインセンティブを提供するクレジットカードです。これらのニッチカードを、主要な金融機関や消費者信用組合に関連付けられている従来のクレジットカードに交換すると、支出を減らすことができます。

利用可能な与信枠を閉鎖すると、クレジット容量が低下するため、短期的にはクレジットスコアが少し低下することに注意してください。しかし、ナイザー氏は、長期的にはお金やクレジットカードとの関係を改善し、消費習慣を改善し、最終的には信用力を向上させると述べました。

公正信用報告法（FCRA）は、3つの最大の信用報告機関であるExperian、TransUnion、およびEquifaxに、消費者に毎年無料の信用報告を提供することを義務付けています。入手するには、AnnualCreditReport.comに設置されている3つの代理店の中央Webサイトにアクセスしてください。

それらのいわゆる借金整理のための機関を避けてください。多くは誤解を招くまたは詐欺です。代わりに、あなたがあなたの借金を減らして、予算を作成するのを手伝うことができる非営利の信用カウンセラーの助けを求めてください。 National Foundation forCreditCounsellingをお試しください。

または、国の消費者保護機関である連邦取引委員会をチェックしてください。この委員会は、クレジットカウンセラーの選択、債務への対処、およびクレジットカード債務の決済に関するヒントを提供しています。

クレジットカードの借金を回避する方法

現在の悪い時期と予想外の費用を計画することは、将来のクレジットカードの債務問題を回避するための重要な部分です。

専門家は、誰もが緊急資金を持っているべきであることに同意します。そうすれば、再び問題が発生した場合は、クレジットカードの負債に追加するよりも、その資金を現金化する方がよいでしょう。

しかし、あなたは年を取り、将来的に健康上の問題が発生する可能性があることを認識することも重要です。準備がなければ、これらの開発により、人々はしばしばクレジットカードに目を向け、その後、圧倒的なクレジットカードの借金を抱えることになります。

あなたがフルタイムの労働力の一部である場合、会社の退職金制度がある場合はそれを利用してください。そうでない場合、またはあなたが契約労働者またはフリーランスの労働者である場合は、銀行を通じて、または金融専門家と協力して、自分で設立する必要があります。

さらに、雇用主を通じて、または独立して提供される健康保険と障害保険を利用する必要があります。突然の医療費は個人破産の主な原因です。 ³ また、キャリアを始めたばかりの場合、定年前のある時期に病気やけがをして仕事ができなくなる可能性は4分の1です。 ⁴

あなたがあなたとあなたの経済的幸福に依存している家族や人々がいるなら、生命保険も考慮すべきものです。保護生命保険の提供とは別に、特定の状況ではいくつかの悪影響がありますが、一部のタイプは将来的に資金源も提供します。どのような生命保険があなたに適しているかは、あなたの状況によって異なります。 （詳細はこちら）

もちろん、退職金口座に寄付し、保険料を支払うと、すぐに利用できる収入が減ります。しかし、今そのような動きをすることは、そうでなければあなたをクレジットカードの束縛に追いやるであろう将来の費用を処理するのを助けるかもしれません。

「アイデアは、あなたの手段の範囲内ではなく、あなたの手段の少し下に住むことです」とNeiserは言いました。 「そうすれば、安全に余裕ができます。」