結婚したり子供を産んだりすることが将来であると判断した場合、そして特にそれらの出来事が起こった場合、あなたの財政は急速に複雑になる可能性があります。家族の財政計画を立てることはあなたが物事の上にとどまるのを助けることができます。各段階で具体的な対策を講じる必要があります：
これらの家計と財務計画のヒントは、各段階で役立ちます。
新婚
この段階で、あなたの財政は、おそらく初めて、他の人の財政と合法的に結合されます。理想的には、結婚する前に、婚約する前であっても、財務の詳細をお互いに開示し、何にサインアップしたかを知っているのが理想的です。さらに良いことに、あなたはすでに相互の目標に向けて独立して取り組み始めています。
しかし、あなたがすることはすべてあなたの配偶者に経済的に影響を及ぼし、その逆もまた同様であるため、あなたの習慣と目標について同じページにいることがこれまで以上に重要になっています。あなたの目標には、借金、特に高利のクレジットカードの借金を返済すること、予算を守ること、共同緊急基金を設立すること、そして家のために貯蓄することが含まれるかもしれません。誠実さは不可欠です。お金を使いすぎたり、お金を間違えたりすることよりも悪いことは、パートナーの信頼と共同財政を隠すことで危険にさらすことだけです。
まだ障害保険に加入していない場合は、今が申請する絶好の機会です。収入を得るあなたの能力はあなたの最大の資産の1つです。その資産を障害者保険で保護するということは、病気やけがをして数か月または数年働くことができなくなった場合に、収入の一部を置き換えることができることを意味します。
「病気やけがなどの障害のために収入が止まると、すべてが止まります」と、MassMutualの金融専門家であり、CFPの専門家であり、ガイドブック「Financial GuideforNewParents」の著者であるPaulaC.Brancatoは説明します。あなたは簡単にあなたの引退資金を使い果たすことができます、そして、溶媒であり、すべての正しいことをしているカップルはしばしば借金に陥ります。仕事を通じて障害保険に加入していても、必要なものをはるかに下回っていることがよくあります。
「若くて健康なカップルの障害補償はとても安価です」と彼女は付け加えました。 「なぜこのリスクを冒すのですか？」
結婚は生命保険を購入する論理的な時期でもあります。
「他の人と一緒に世帯に貢献し始めると、今ではパートナーと新しい責任があります」とブランカートは説明しました。生命保険は、あなたがもう生きていなくても、その責任に資金を提供する方法です。 「あなたは、あなたがもうここにいないという理由だけで、あなたの大切な人が引っ越したり、彼らのキャリアで行っていることをやめて新しいものを見つけたり、借金や住宅ローンを返済して家を失うことができないようにしたくないでしょう。助けることはできません。何があっても、気になる人が自分の足で着地できることを確認したいのです。」 （詳細： 障害保険と生命保険に加入すべき理由）
新しい親
家族を始めるときは、財政計画と予算編成がさらに重要になります。他の誰かがすぐにそれらを提供するためにあなたに依存するでしょう—少なくとも次の18年間。 （詳細： 新しい親が子供のために予算を立て始める方法）
家族の予算を作成することは、新しい親にとって不可欠です。以前に使用されていた予算は今では無関係であるためです、とBrancatoは説明しました。彼女は、家計は、責任を持って支出し、貯蓄し、責任を負い、あなたの財政目標と夢を達成するためのツールとして、あなたの財政計画を推進するエンジンであると言いました。また、この段階で生命保険と障害保険に加入していない場合は、今が保険に加入する時期であると彼女は主張しました。
大学の計画
子供の教育のために貯蓄することは、特に学生ローンの負担から子供を救いたい場合、立派な目標です。これは、あなた自身が耐えてきたかもしれない負担です。しかし、緊急資金の構築、家族を保護するための保険の購入、家の購入、退職のための貯蓄という競合する優先事項は、大学のための貯蓄がどこに当てはまるかを知るのを難しくする可能性があります。
ブランカート氏は、大学のために貯蓄することは、それが親に長期的な経済的負担をもたらす場合には役に立たないと指摘しています。
「自分の引退中に子供たちの助けが必要な場合は、大人の子供たちがあなたの世話をするのに忙しすぎるので、孫たちが素晴らしい教育を受けることができなくなる可能性があります」と彼女はガイドブックで述べています。
あなたの子供は働き、奨学金や助成金を受け取り、学校のためにリーズナブルな料金でお金を借りることができますが、彼女は彼女の本で説明しました。それでも、祖父母、叔母、叔父、友人が貢献できる529大学の貯蓄プランなど、税制上有利な教育貯蓄プランを確立することは素晴らしいアイデアです。 （詳細： 大学の財政援助の入門書）
もう1つのオプションは、終身保険の現金価値を使用して、子供の教育の全部または一部に資金を提供することです。引き出しはあなたの死亡給付を減らし、保険が失効したり税金の請求が発生する可能性を高めます。生命保険の主な目的は家族を保護することであるため、金融専門家に長所と短所について話すことが重要です。このオプション。
引退の計画
あなたが定年に近づくと、ファイナンシャルプランニングはあなたとあなたの配偶者に快適な引退を与えながらあなたの巣の卵が耐えるのを助けるために可能な限り取っておきそして慎重な撤退戦略を開発することです。必要最小限の分配を行い、税金を最小限に抑え、時間の経過とともに投資構成を調整し、持続可能なレートでお金を引き出すための計画が必要になります。
50代または60代前半では、保険料が比較的低くなる可能性が高い一方で、介護保険の購入を検討することもお勧めします。この製品は、着替え、自給自足、入浴などの日常生活動作の支援が必要な場合に、在宅介護、介護付き生活、または介護施設の費用を賄うのに役立ちます。
そんなに無力になることを考えるのは好きではありませんが、脳卒中、腰の骨折、認知症やアルツハイマー病の発症は、晩年の多くの人々にとって不幸な現実です。メディケアは驚くほどこのケアのほとんどをカバーしておらず、メディケイドはあなたが資産を使い果たすまで助けにはなりません。
さらに、メディケイドの患者であることはあなたのケアの選択肢を制限します。介護保険は最も幅広い選択肢を提供し、あなたやあなたの配偶者がこのような状況に陥った場合にあなたが貯蓄を使い果たしてしまうのを防ぎます。共同保険を購入すると、保険料を減らし、両方の補償範囲を増やすことができます。
レガシーの財務計画
残りの富、資産、家族の相続人を子供、姪、甥、そしてお気に入りの慈善団体にどのように伝えますか？あなたの願いを知らせ、それが実行されるように合法的に形式化するための最良の方法は、少なくとも遺言を含む不動産計画を介することです。ただし、遺言の設定は簡単で比較的安価ですが、死亡後に資産を検認する必要があります。これには費用がかかり、資産が相続人に配布されるまでに少なくとも数か月は拘束されます。検認はまた、あなたの私的財政を公共記録の問題にします。
アカウントに死亡指定の転送を追加すると、無料で検認を回避できます。より複雑な状況では、資産を信託に入れるには、より多くの初期設定とコストが必要ですが、柔軟性が追加され、終身保険と同様に相続税の回避にも役立ちます。危機に瀕している金額が多いため、専門家は通常、金融の専門家や資産計画の弁護士と協力してすべてを正しく行うことを推奨しています。
中小企業の金融ソリューションの市場であるFunderaのビジネスファイナンスの専門家であるPriyankaPrakash氏は、レガシーと不動産の計画は、ビジネスを所有する個人にとって特に重要であると述べています。
「ビジネスを運営できなくなった場合、誰があなたの靴に足を踏み入れるかを決める必要があります。これは、パートナーと売買契約を結んでいることを意味する場合もあれば、配偶者や他の家族を指定する場合もあります」と彼女は説明しました。
また、ビジネスを評価するための公式を用意し、独自の知識を後継者に伝えたり、ドキュメントに安全に保存したりするための計画を立てることも重要です。 （詳細： 事業主のための不動産の平準化：その方法）
次世代への指導
最後に、Brancatoは、子供たちに学校で受ける可能性が低い堅実な金融教育を浸透させることによって、個人金融について学んだことを伝えることの重要性を強調しています。 3歳から始めて、さまざまなコインの価値について子供たちに教え、子供たちと一緒に買い物をするときに、プラスチックではなく現金で支払うことでお金がどのように機能するかを示します。 （詳細： お金と子供：年齢層別の教育）
彼らが年をとるにつれて、あなたは彼らに貯蓄、衝動調節、目標設定、比較ショッピング、そして収入と仕事の間のリンクについて教えることができます。高校では、利子と借金、特にクレジットカードの借金についてのレッスンを提供することが重要です。 IRAを設定して、仕事の収益を使って退職のために貯蓄を開始し、自分で納税申告を行う方法を教えることもできます。
家族の予算編成と財務計画の収益
ファイナンシャルプランニングは人生のあらゆる段階で重要ですが、他の人があなたを頼りにしている場合は特に重要です。仕事、予算、貯蓄、投資、保険の適切な組み合わせ、そしておそらくその過程での金融専門家の助けがあれば、家族のために快適で豊かな未来を確保することができます。