50代になると、引退が間近に迫っている可能性があります。毎年、昨年よりも早く飛んでいるように感じるかもしれません。60年代半ばに早く引退することを望んでいるか、まったく引退しないことを望んでいるかにかかわらず、さまざまなシナリオと、それらに対する財政的準備を検討するのが賢明です。
50代の多くの人々は、自分自身が優れた健康状態にあり、今後何年にもわたって働き、貯蓄を続けることができるかもしれません。他の人は、健康上の問題、年配の親戚の世話、または解雇されて満足のいく役割で再雇用されないために、早期退職を余儀なくされる可能性があります。
さまざまな可能性に備えるために、現在の純資産を評価し、退職基金を強化する方法を特定することをお勧めします。経済的に快適な引退に向けて順調に進んでいるかどうかわからない場合は、進捗状況をいくつかの一般的なベンチマークと比較することができます。
これらの3つのステップは、自分がどこに立っているかを確認し、退職後の目標を達成するための次のステップを計画するのに役立ちます。
まず、自分の貯蓄を比較するための幅広いガイドラインがいくつかあります。一般的なガイダンスは、必ずしもすべての人の状況に正確に適合するとは限らないことを覚えておいてください。
50代向けの2つの一般的な退職後の貯蓄ガイドライン
あなたは、特定の金額に到達しようとすること、またはあなたの収入の倍数を節約しようとすることとして、退職のために貯蓄することを考えますか？一般的に、金融専門家は後者を提案します。あなたの収入の倍数に基づく金額は、あなたが引退時に同じかわずかに低い収入で生活できると仮定しています。また、収入ベースのガイドラインは、慣れ親しんだ生活水準や地域の生活費を考慮していない絶対的な金額よりも役立つ場合があります。
最も人気のあるガイドラインでは、50歳までに給与の約5〜6倍、55歳までに給与の約7倍を節約することを推奨しています。最終的な目標は、これらの経験則に従って、60代半ばまでに給与の10〜11倍に達することです。
年収が$50,000だとします。 50歳までに250,000ドルから300,000ドル、55歳までに350,000ドル節約できたとしたら、それは誇りに思う成果です。
しかし、それはあなたがより少ない貯蓄をしているならあなたが気分が悪くなるはずだという意味ではありません。多くの賢く勤勉な人々は、50代は言うまでもなく、生涯でこのレベルの節約を達成することはありません。ある研究によると、1965年から1978年の間に生まれたジェネレーションXの中央値は、退職のためにわずか64,000ドル節約されています。団塊の世代の中央値でさえ、退職後の貯蓄は推定144,000ドルしかない、とその研究は発見しました。
収入の一定の倍数を節約することはあなたのニーズと一致していますか？
収入の倍数を節約しようとすることの利点は、年間40,000ドルしか稼げないのに、退職のために200万ドルを節約するなど、状況に合わない可能性のある目標を目指していないことです。
そのレベルの富を蓄積するには、35年間で2週間ごとに400ドル、つまり収入の約26％を節約し、年間平均8％の収益を得る必要があります。これは、多くの人にとって課題となる可能性があります。収益が増えると、時間の経過とともに簡単になる可能性があります。経費が増えると、そうではないかもしれません。
50代半ばまでに収入の7倍を節約するのはどうですか？計算を簡単にするために、20歳で同じ40,000ドルの給与を稼ぎ始めたとしましょう。55歳までに、280,000ドル節約できたでしょうか。その目標は、比較すると簡単に達成できるように思われるかもしれません。年間平均収益が8％だとすると、2週間ごとに56ドル節約する必要があります。
しかし、任意の貯蓄目標を選ぶ代わりに、あなたの使命をパーソナライズしてみませんか？ここで、金融の専門家が役立つ場合があります。
「私たちは、退職は終わりを念頭に置いて見られるべきだと信じています。つまり、あなたは現在いくらを費やしていますか？今日のあなたのライフスタイルを実行するには何が必要ですか？」ジョージア州セントサイモンズアイランドにあるジェイコブス・クーリッジ・アンド・カンパニーのマネージングパートナーであるカール・B・クーリッジは述べた。 「したがって、現在1か月あたりXドルを費やしており、その数を引退まで適切に膨らませれば、引退に必要な収入と、引退に必要なものと必要なものをより正確に把握できます。」
合理的な目標ではあるが、特定の金額の資産に向けて貯蓄するだけでは、個人的な状況に十分なお金が得られると期待できるかどうかがわからない場合があります。パーソナライズされたターゲットを生成すると、毎月実際にどれだけ節約する必要があるかを知ることができます。 （金融の専門家が必要ですか？ ここで見つけてください）
その目標は、次に、あなたがあなたの就業期間中に毎月いくらを費やすことができるかもしれないか、そしてあなたがまだ調整をする時間があるかもしれない間にあなたが退職中に毎月どれだけ生きることを計画するかもしれないかをあなたに知らせます。一部の人々にとって、それはより少ない生活で快適になることを学ぶことを意味するかもしれません。他の人にとっては、それは手綱を少し緩め、いくつかの余分な旅行やより良い車にお金を使うことに快適に感じることを意味するかもしれません。 （詳細： 引退時に家を縮小します。賃貸するのが良いですか、それとも所有するのが良いですか？）
貯蓄率を上げるか、軌道に乗る計画を立てる
貯蓄率を上げるためのアドバイスは、基本的にすべての年齢で同じです：
何が違うの？ 50代の労働者は、退職金口座へのより寛大な拠出限度額の恩恵を受けることができます。 2020年と2021年には、401（k）プランの最大拠出額は19,500ドルです。ただし、この税金繰延アカウントでさらに節約できる可能性があります。
「計画年度中に50歳に達した参加者の場合、6,500ドルのキャッチアップ寄付を行うことが許可されているため、50歳以上の参加者は合計26,000ドルを延期することができます」とCoolidge氏は述べています。
>個々の退職金口座は、キャッチアップ拠出も可能にします。 2020年と2021年には、年間寄付限度額は6,000ドルですが、50代で年間1,000ドル節約できます。
今後10年間で年間6,000ドルを節約して投資し、平均年間収益率が6％になった場合、最終的には82,415ドルになります。しかし、今後10年間で年間7,000ドルを節約した場合、96,096ドルを累積することになります。違いは、キャッチアップ条項を利用するには、毎月初めに500ドルではなく583ドルを確保する必要があることです。
誰もが仕事を通じて401（k）または同様のプランにアクセスできるわけではなく、すべての人が通常の拠出限度額とキャッチアップ限度額の両方を最大化する手段を持っているわけではありません。しかし、オプションがあれば、今後10年間でどれだけ早く退職貯蓄を貯蓄できるかを示しています。
隔週の支払い期間ごとに1,000ドルを節約し、より保守的な平均年間収益を6％と仮定すると、10年後には355,831ドルになります。それは一部の人にとっては重要ではないかもしれませんが、地理的な地域や個々の生活環境によっては、その合計が誰にでもより快適な退職を与えるのに大いに役立つかもしれません。
結論
50代になると、引退はもはや抽象概念ではなくなります。これは、今後10年、15年、または20年で入る可能性のあるライフステージです。幸いなことに、その時間枠は、目標を達成するペースに合わないと思われる場合でも、おそらく金融専門家の助けを借りて、貯蓄率を上げるか、そうでなければ退職戦略を再考する機会を提供します。