引退の計画は、両親の場合ほど簡単ではありません。退職後の収入は、年金、社会保障収入、貯蓄の3本足のスツールでした。最近、企業は年金制度を廃止しており、社会保障は個人の退職後の収入のニーズをほぼ十分にカバーしていません。
ほとんどの貯蓄者は50代で最高の貯蓄能力を持っており、バケットを効率的に構築することが重要な時期です。退職後の貯蓄のバランスをとるには、税務上の位置付けを多様化する必要があります。これは、課税対象、IRA（税引前）、Roth（税引後）の3つの「バケット」に貢献することで実現できます。
課税対象のバケットにあるお金は、 後にアカウントに届きます。 IRSはすでにその削減を行っています。このお金は、税金を差し引いた後の給料に表示されるものと似ています。これは、給料日に直接預金を介して当座預金口座に入るお金です。したがって、明らかに、このバケットには追加できるものに制限はありません。このバケットにお金を追加するための年齢制限はなく、3つの中で最も柔軟です。ここで投資する金額は、「基準」または「コスト基準」と呼ばれます。課税対象バケットへの投資の例には、CD、普通預金口座、株式、投資信託などがあります。
2番目のバケットは、個人年金口座、別名IRAです。このお金は、従来のIRAからのものでも、元雇用主からの401（k）などの他の退職金口座から繰り越された資金からでもかまいません。このバケット内のすべてのお金は、通常、税引前ベースで寄付されます。つまり、お金を稼ぎ、前に投資されたということです。 そこから税金がかかりました。したがって、分配を行う際には税金を支払う必要があります。
このバケットにお金を追加する際の制限は毎年変更されます。お金を追加して課税所得から投資を差し引く場合、所得は特定のしきい値を下回っている必要があります。このお金の大部分は、401（k）、403（b）、またはTSP貯蓄プランの形で雇用主を通じて退職プランに貢献することから構築されます。 50代になり、引退に近づくと、「キャッチアップ」期間と呼ばれる、引退口座にさらに追加することができます。
通常、人々は、50代になるまでに、すべてではないにしても、このバケットに退職後の貯蓄の大部分を持っています。このバケツから取り出して引退したお金は、通常の所得税で完全に課税されます。
3つのうち、最後の3つ目で最も複雑なのは、RothIRAバケットです。 Roth IRAは、税引き後の収入で資金を調達する特別な退職金口座です。この口座への寄付は、所得税から差し引くことはできません。ただし、従来のIRAとは異なり、IRSの規則に従えば、引退中のこのバケットからのすべての引き出し（投資利益を含む）は非課税になります。
Roth IRAへの寄付が許可されていない高所得者向けのもう1つのオプションは、Roth 401（k）です。すべての雇用主がRoth401（k）を提供しているわけではありませんが、拠出金の段階的廃止を廃止するため、ますます人気が高まっています。
このバケットは、収入の制限や雇用主の空き状況のために、構築するのが最も困難です。そのような人々が貢献するための裏口の方法があります。可用性と収入の制限により、通常、これは3つのバケットの中で最小になります。
最適なバケットは、特定の財務状況によって異なります。税引き前のIRAバケットは、最も魅力的に見える傾向があります。所得税の高い年に働いているときは税金を節約し、退職時に低い税率のときに費やします。しかし、あなたが引退中に低税率のブラケットにいない場合はどうなりますか？税率は常に変化しており、将来的にブラケットが低くなることは当然のことではありません。
Rothと課税対象のバケットは、株式や投資信託の売却によるキャピタルゲイン率で、非課税（Rothを使用）または非課税（課税対象バケット）でお金を引き出すことができるため、優れています。これは、IRSがそのルールを変更しないことを前提としています。人生は未知のものでいっぱいです、そして引退のための貯蓄規則が流動的であることを覚えておくことは重要です。
答えは、退職後の収入を得るのに最適なバケツは、時間の経過とともに変化する可能性が高いということです。税法が変更され、個人的な状況が変化すると、分配に最適なバケットも変更されます。
退職後の貯蓄者は、貯蓄内の投資を多様化することに多くの時間と労力を費やしているため、すべての卵を1つのバスケットに入れているわけではありません。彼らは株式、債券、投資信託などの組み合わせを所有しています。これらの投資家は、さまざまな卵をさまざまな税バスケット（バケット）に入れることも検討すべきではありませんか？ IRA / 401（k）/ 403b貯蓄車だけではありませんか？
退職後の計画は常に変化しているため、移行をあなたとあなたの財政にとって最善にすることができる新しい貯蓄メカニズムを常に把握しておくことが重要です。退職のための貯蓄は簡単ではありませんが、慎重に計画することで、何十年にもわたるハードワークの後で快適にリラックスできるはずのときに、それを達成して心配やストレスを減らすことができます。
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この資料で表明された意見は一般的な情報のみを目的としており、個人に特定のアドバイスや推奨を提供することを意図したものではありません。この情報は、特定の個別の税務アドバイスに代わるものではありません。特定の税務問題について、資格のある税理士と話し合うことをお勧めします。
Roth IRAは、アカウントの収益に対して税金の繰り延べを提供します。アカウントからの引き出しは、適格と見なされる限り、非課税である可能性があります。制限および制限が適用される場合があります。 59½歳より前、または口座が5年間開設される前に引き出しを行うと、10％のIRSペナルティ税が課せられる場合があります。将来の税法はいつでも変更される可能性があり、RothIRAのメリットに影響を与える可能性があります。彼らの税務上の扱いは変わるかもしれません。