COVID-19の危機が深刻化する中、金融リテラシーは今のところ多くの家庭で頭に浮かぶことはないかもしれませんが、子供の家庭教育を監督する責任を負っている親にとっては、明確な機会が存在します。財務計画の基本。
金融の専門家は、パンデミックがあなたの家族にどのように影響したか、愛する人を保護するために使用できる金融ツール、そして準備の重要性についての年齢に応じた話し合いが、若者が彼らに役立つ貯蓄と支出の習慣を身に付けるのに役立つことに同意します生活。また、彼らの懸念を和らげるのに役立つかもしれません。
「この前例のないイベントの間、私たちの家族の身体的健康と安全と同様に私たちの経済的幸福を保護することに焦点を当てるべきです」と国立金融教育基金のスポークスマンであるポール・ゴールデンは言いました。 「子供たちは家庭で何が起こっているかに注意を払っています。そのため、この危機の間、家族が具体的にどのような影響を受けているかについて定期的に話し合うことが重要です。親はできるだけ透明で落ち着いている必要があります。」
もちろん、その意図は不安を誘発することではなく、次のような財務計画の柱について健全な対話を開始することです。
あなたは経済的な知恵を与えるための完璧なロールモデルである必要はありません。間違いも共有してください。間違いは最高の教師になることもあります。
たとえば、多くのアメリカ人のように、あなたが給料を支払うために生きている給料のパターンに陥り、予期しない収入の損失のために十分な貯蓄が確保されていなかったとしても問題ありません。あなたはあなたがどこにいるのか、あなたの計画は雇用を再開することであるか、そしてあなたの収入の安定が再開したときにあなたがどのように経済的セーフティネットを構築するつもりであるかについてあなたの子供と平準化することができます。 （ヒント：目標に到達するまで、将来のボーナスとレイズを保存してください。）
あなたとあなたの配偶者またはパートナーが同じページにいて、一貫性のある楽観的なメッセージを伝えていることを確認してください。コロナウイルスのパンデミックがあなたの家族や個人的にどのように影響しているかについての考えを子供たちに共有してもらいます。そして、彼らの質問を真剣に受け止めてください、とゴールデンは言いました。
「親は重要なロールモデルであり、子供が行動をとる場所の最大の影響力を持っています」とゴールデンは言いました。 「貴重な教訓は私たちの過ちから学ぶことができるので、透明性があり、正直であり、一貫した会話をしてください。当然のことながら、多くの人がこの時期の財政についてストレスを感じています。貯蓄の不足、株式市場の変動、住宅の維持、医療費の支払いがすべて要因となっています。」
緊急資金
お金の管理について子供と話すための簡単な入り口は、緊急資金を持つことが経済的な健康を促進する上で果たすことができる重要な役割です。
そのような資金は、一時解雇、高価な医療処置、または予期しない屋根の修理の場合に請求書を支払うためのクッションを提供します。それがなければ、高利のクレジットカードに頼ったり、401（k）を使い果たしたり、個人ローンを借りたりすることを余儀なくされる可能性があります。これらはすべて、債務のサイクルを永続させます。
それでも、多くのアメリカの家庭は保存不足になっています。 MassMutualの2018年のStateofthe American Familyの調査によると、世帯収入が5万ドル以上で、少なくとも1人の扶養家族がいる家族の半数以上（52％）が、3か月未満の貯蓄を確保していました。約8％には何もありませんでした。
従来の知識では、働く成人は、普通預金口座やマネーマーケット口座などの流動性のある利子付き口座に、少なくとも3〜6か月分の生活費を確保する必要があるとされています。しかし、金融専門家の増加する派遣団は、特に収入が不安定な人々にとっては、その数はもっと多いはずだと言っています。
ノースカロライナ州シャーロットにあるPremierWealthTransferGroupのオーナー兼マネージングパートナーであるCynthiaRichards-Donaldは、2008年の金融危機後、1年以上仕事を探すのに苦労しているコミュニティの多くを観察しました。現在、夫婦は9〜12人であることが推奨されています。緊急基金に節約された数か月分の固定費。頼りになる二次収入がない独身者は、12ヶ月から18ヶ月の貯蓄があるはずだと彼女は言った。
しかし、最終目標が麻痺を引き起こさないようにしてください。推奨量を節約できない場合、ゴールデン氏は、できるだけ多くを節約することが重要だと述べました。緊急事態のために隠しておく金額は、何もないよりはましです。
あなたの手段の範囲内で生きる
経済的挫折はまた、あなたの手段の範囲内で、あるいはもっと良いことに、あなたの手段の下で生活することの利益を強化します。それはすべての子供が理解できるメッセージです。
支出を少なくすることで、突然の失業に対するバッファーを作成し、可処分所得を解放し、ストレスの主な原因を取り除きます。確かに、アメリカ心理学会の最近の研究によると、お金はアメリカのストレスの主な原因であり続けています。個人的なストレッサーについて尋ねられたとき、成人の10人に約6人が仕事（64％）とお金（60％）を重要なストレスの原因として特定し、最も一般的に言及されている個人的なストレッサーにしています。 1
もちろん、貯蓄と支出への実用的なアプローチは、高額なクレジットカードへの依存を減らすのにも役立ちます。これは、退職のための貯蓄など、他の財務目標を達成する能力を損なう可能性があります。
あなたの子供が「欲しい」と「必要」を区別するのを手伝ってください。そして、借金を運ぶコストについて話し合います。たとえば、18％の利子で5,000ドルのクレジットカードの請求書に月額125ドルの最低支払いのみを行うと、返済に273か月（22。7年）かかり、その間に追加の Bankrateのクレジットカード計算機によると、6,923.09ドルの利息があります。
もちろん、すべての債務が悪いわけではありません。特に、住宅ローンや高等教育のための学生ローンなど、潜在的に高く評価される資産に関連する債務はそうです。 （詳細： 良い債務と悪い債務：それを抑制し続ける）
重要なのは、バランスを見つけ、自分が好きなものに費やす前に、個人的な貯蓄など、必要なものの予算を立てることを学ぶことです。
長期的な目標に投資する
株式市場の変動がお母さんとお父さんに恐怖を与えることは間違いありませんが、子供たち、特に米国史上最長の強気市場で成長した若い成人にとって、彼らは素晴らしい学習の機会です。
それは2020年3月11日に突然終了しました。
株式の循環的な性質と、年齢、リスク許容度、財務目標に適した株式、債券、現金の多様なポートフォリオを維持することが、市場の嵐を乗り切るのにどのように役立つかについて、子供たちと話す時期が来ています。
また、めったに機能しない市場のタイミングを計ろうとするリスクを説明することも賢明です。代わりに、彼らに長い間投資するように勧めてください- 株式投資の平均購入価格を下げるドルコスト平均法などの慣行による、引退などの長期目標。
お金の時間的価値についても話します。早期に頻繁に投資することに代わるものはありません。
たとえば、今日、退職プラン（2020年の年間拠出限度額）に年間19,500ドルを寄付し始めた、架空の25歳の女性は、65歳までに約420万ドル相当の巣の卵を集め、年間収益を7％と仮定します。 Bankrateの複利計算機によると。同じ貢献と年間収益を持つ同じ投資家は、35歳で投資を開始した場合、残高は200万ドル弱になります。
Nerdwalletの分析によると、記録として、大企業株の管理されていないインデックスであるStandard＆Poor’s 500の過去の市場収益率は10％に近いです。 2
時折のクマ市場にもかかわらず、MassMutual TrustCompanyの投資責任者であるDakenVanderburgは、株式は長期にわたって投資収益の優れたプロバイダーであり、潜在的に富を築くための貴重なツールであると指摘しています。 （詳細： 市場のボラティリティといくつかの良いニュース、おそらく）
子供が年長で、自分で投資計画を立てる準備ができている場合は、金融の専門家と会って戦略や長期的な目標について話し合うことが役立つ場合があります。
愛する人を守る
リチャーズ・ドナルド氏によると、年齢や感受性によっては、詳細を深く掘り下げることなく、家族を保護するために使用するさまざまな金融ツールについて子供たちと話し合うことも適切な場合があります。彼らに提供する計画があることを知っているだけで、彼らが抱える懸念を和らげることができます。
たとえば、あなたは障害者所得保険に加入している可能性があります。これは、病気やけがをして仕事ができなくなった場合に、収入の一部を保護するのに役立ちます。ほとんどのアメリカ人にとって、彼らの収入の可能性は彼らの最も価値のある資産です。それは子供たちが理解する必要があることです。
あなたが合格した場合にあなたの収入を置き換えるのを助けるかもしれないあなたの生命保険契約は、保護のもう一つの層です。収益は、家族が大学の授業料を支払い、住宅ローンの支払いを行い、さらには退職後の収入のギャップを埋めるために使用できます。
終身保険またはその他の永久生命保険を含む一部の保険では、保険契約者が現金価値を構築することができ、それをあらゆる目的で借りることができます。もちろん、あなたの現金価値を使用することの結果があります。借りた金額は現金価値と将来の死亡給付を減らし、保険が失効する可能性を高め、保険が死亡する前に終了した場合、税金が請求される可能性があります。被保険者。 （詳細： あなたの「現金価値」を知っていますか？）
あなたの年長の子供はまた、あなたに何かが起こった場合に備えて、あなたが彼らを保護するために資産計画文書を用意していることを知って安心するかもしれません。これには、意志、指定された保護者、信託、または受益者の指定が含まれる場合があります。 （詳細： 遺言と不動産計画の基本）
結論
COVID-19のパンデミックの間、家族は健康を維持するための予防策を講じているため、家計について子供との対話を開始することを躊躇しないでください。会話は彼らが今持っているかもしれない恐れを和らげるのを助けるかもしれません、そして将来のより良い財政上の意思決定を促進する可能性があります。
「両親が協力して、「危機が発生し、計画が立てられ、人々が転職し、大丈夫だ」と一貫して伝えるとき、これはあなたの子供が聞く必要があることです」とゴールデンは言いました。 「状況を現実的に提示しますが、将来に前向きな見通しを持っています。「私たちは一緒にいる時間を利用することができ、物事は以前の状態に戻ります。」