ヨム・キプルのユダヤ教の祝日、つまり贖罪の日が急速に近づいています。ユダヤ人コミュニティの他の多くの人々と同様に、私は1日を断食し、祈り、そして過去1年間を振り返ります。特に今年は、反省すべきイベントが不足することはありません。私と世界中の多くの人々は、2020年に多くの個人的な課題を経験しました。これらの出来事を振り返って、私は自分の優先順位を再評価し、全体的に良い人になることを可能にするいくつかの視点を得たいと思っています。
ファイナンシャルアドバイザーとして、毎年この時期に私は同じひらめきを持っています。投資家はまた、過去1年間のお金の決定を振り返る時間を確保する必要があります。この種の内省には特定の日を設ける必要はありませんが、これらの選択を定期的に確認することは、財務計画プロセスの重要な要素です。
投資家が下す貧弱な経済的決定の多くは、適切な教育とライフスタイルの調整によって回避できます。以下は、投資家や退職後の貯蓄者が贖う必要があるかもしれない5つの一般的な個人的な「経済的罪」です。
全体として、アメリカの消費主義の台頭は良いことです。それは経済にとって良いことであり、個人がより多くの商品やサービスを購入するにつれて成長を刺激します。また、喜びをもたらしたり、生活を改善したりする製品を購入する消費者にもメリットがあります。
しかし、「良い生活」を送ることと、克服できないレベルの借金を返済することの間には微妙な境界線があり、それは経済的破滅につながる可能性があります。今日の世界では、ほとんどすべての購入に、消費者が現在購入できない商品を入手できるようにするための支払い計画または資金調達オプションがあります。これにより、人々はスマートフォン、家、休暇、高等教育などの項目に多額の費用をかける可能性があります。資金調達を通じてこれらすべての贅沢を獲得することは、非常に無礼な決断かもしれません。あなたの収入レベルとキャッシュフローを認識し、あなたの手段の範囲内でのみ使うことが不可欠です。
多くの人々は引退の計画を延期します。この考え方は、若い専門家と確立された経営幹部の両方に共通しています。彼らは、彼らの経済的将来の計画を開始するためのより適切な時期があると想定しています。これは、子供が家を出たときに予想されるキャッシュフローが改善したり、仕事で昇進した後により多くのお金を稼いだり、事業の売却後に有意義な流動性イベントを経験したりするためである可能性があります。
実際には、待つ時間が長くなるほど、富を保存して蓄積するのは難しくなります。これは、ライフスタイルのクリープと複利の欠如によるものです。現在よりも貯蓄を始めるのに良い時期はありません。今から定期的に少しでもお金を節約することは、将来財政状況が改善することを期待して、より多くのお金を節約することを計画するよりもはるかに優れたアプローチです。
緊密なコミュニティに住むことや友人の親密なグループを持つことに伴う社会的圧力は、克服するのが最も難しいお金の課題のいくつかかもしれません。これらの圧力は「ジョーンズに追いつく」精神につながり、収入レベルに関係なく、心痛につながる可能性があります。あなたよりも裕福で、あなたよりも優れたものを持っている人が常にいます。この人生の事実に同意することで、実際に重要なことに集中しやすくなります。
社会的圧力により、同じサークルの人々が同様の投資哲学を採用する可能性もあります。ただし、ゴルフコース、家族のバーベキュー、または他の集まりで通常議論される投資は、必ずしも最も実用的な利益をもたらすものではなく、興奮を獲得するものです。これには、彼らの勝ち株、エキゾチックな投資機会、および独占取引についてのみ話し合うことが含まれます。通常、彼らがお金を失ったさまざまな投資や、低コストのインデックスファンドで構成された分散ポートフォリオについては言及されていません（Yawn！）。それでも、後者は富を蓄積し、自分の目標を達成するためのはるかに実用的なアプローチです。
友人とあなたの財政に関しては、2つを別々に保つことがベストプラクティスです。
生命保険、障害保険、介護保険の保険料の支払いはすべて、年間のキャッシュフローに食い込んでいます。これらの費用は厄介なものと見なされており、手遅れになるまでこの補償範囲を取得することは一部の人々によって延期されています。
私はクライアントに、この年間の財政支出を受け入れ、あなたの家族を養うのに十分なほど生きていて健康であることへの小さな税金と見なすように言います。今日は経済的な煩わしさかもしれませんが、将来的には家族を経済的な荒廃から救うことができます。
不動産計画とそのすべてのコンポーネントは、人の死を熟考することを伴うため、一般的に財務計画の中で最も人気のない部分です。楽しいものではありません。しかし、さらに面白くないのは、適切な不動産計画を行わなかった家族の一員の死後、必ず続く大失敗です。
これらの問題を専門とする有能な弁護士と一緒に座る時間をとることは不可欠です。弁護士は、必要に応じて、遺言、医療代理人、成年後見制度、信託などの関連文書を起草することができます。さらに、弁護士はまとまりのある計画をまとめ、クライアントの他のアドバイザーと調整して、全員が同じページにいることを確認できます。一緒に、このコラボレーションは、クライアントが健康を悪化させた場合に備えられることを保証するのに役立つだけでなく、彼らの死の際に彼らの資産を整然と処分するのに役立ちます。
自分の罪を悔い改めるときの最初のステップは、不正行為を認めることです。 うまくいけば、前述のポイントが、個人の財政を管理するときに発生するいくつかの一般的なエラーを認識するのに役立つでしょう。
2番目のステップは、コースを修正するために人生の変化を実装することです。 通常、大幅な変更を加えるのではなく、小さなステップを踏むことが効果的なアプローチです。あなたの個人的な財政を修正するのを助けることができるマイナーな変更の多くの例があります。これらには以下が含まれます：
このアプローチを非常にうまくまとめた匿名の引用があります。 「小さな選択は行動になり、行動は習慣になり、習慣は私たちの生き方になります。」小さな調整は、私たちをより良い精神生活に導くだけでなく、私たちの経済生活も改善することができます。
Jonathan Shenkmanは、ファイナンシャルアドバイザー、ポートフォリオマネージャー、およびOppenheimer＆Co。Inc。のShenkman Private Client Groupの創設者です。彼は、クライアントが退職、不動産、慈善目的を達成できるようにする創造的な戦略の開発に経験があります。