このストーリーはもともとThePennyHoarderに登場しました。
あなたは人生の何十年も、いつか引退するという目標に向かって取り組んでいます。それがいつ起こるか、毎年どれだけ必要になるか、そしてあなたがどれだけ長く生きることを期待しているかについてさえ、たくさんの当て推量が関係しています。
しかし、レイオフ、健康上の問題、またはその他のライフイベントのために、予想よりも早く退職が発生すると、何十年にもわたる退職計画がコースから外れます。
突然、あなたの節約の時間は終わりました。今、あなたはあなたが想像していたよりもさらに長く続くより少ないお金を稼ぐ必要があります。
自分の手に負えない状況のために早期に引退を余儀なくされた場合でも、最悪のシナリオに備えている場合でも、経済的に健全な引退の選択肢があることを知っておいてください。
次の手順に従って、計画を調整してください。
早期に引退しなければならない場合、予想外の大きな出費に見舞われます。ほとんどの人は65歳までメディケアの資格がないため、医療費を支払うことになります。
「個人の健康保険に自分で支払うことは、ほとんどの人の予算よりも高額です」と、カリフォルニア州サンタモニカのキャピタルインテリジェンスアソシエイツの認定ファイナンシャルプランナー兼登録プリンシパルであるミッチェルクラウスは言います。 「より高い控除額と自己負担額を追加すると、ほとんどの個人および家族の健康保険では、費用が予算を浪費する可能性があります。」
20人以上の従業員を抱える企業で働いていた場合は、おそらくCOBRAまたは継続包括的予算調整法に基づく補償を最大18か月間継続するオプションがあります。
ただし、これは高価なオプションです。プランの費用の負担と雇用主の負担の両方に加えて、2％の追加料金がかかります。
連邦健康保険市場であるHealthcare.govは、さまざまなレベルの補償範囲と費用でさまざまなプランを提供しています。そこで買い物をする価値があります。収入によっては、保険の支払いを支援するための補助金の対象となる場合があります。
「資金が逼迫している場合、医療保険制度改革を通じて州でどのような補助金が利用できるかを知ることで、全体的な経済的幸福を救うことができます」とクラウス氏は言います。
一時解雇のために退職することを決定した場合は、職場に戻る予定がない場合でも、資格のある失業手当を利用するようにしてください。
2020年の初めに失業した場合は、過去にさかのぼって失業を申請できる可能性があります。
失業手当は長期的にはあまり役に立たないでしょう。しかし、彼らがあなたの社会保障給付と退職金口座についての主要な決定について考える時間をあなたに与えるならば、彼らは貴重なライフラインになることができます。
財務計画の経験則では、ほとんどの退職者は、退職前の収入の約70％から80％を交換する必要があります。
住宅ローンを返済し、他に借金がない場合は、必要な額が少なくなる可能性があります。または、多額の医療費がかかる場合や、まだ家に住んでいる子供がいる場合は、さらに多くの費用が必要になることがあります。
お金について大きな決断をする前に、新しいライフスタイルを考慮した退職予算を作成してください。
ヘルスケアなどの特定の費用については、より多くの予算を立てる必要があるかもしれませんが、他の費用を削減または完全になくすことができる場合もあります。
たとえば、あなたが2台の車の世帯である場合、通勤がなくなったため、あなたとあなたの配偶者は1台の車で通り抜けることができます。
新たに引退した場合、特に不確実性が広まっている時期には、ニーズを見積もるのが難しい場合があります。 1つの解決策は、3つの予算を立てて、無駄のない時間、良い時間、およびその中間の計画を立てることです。
資産配分、つまり、株式、債券、譲渡性預金（CD）などの現金同等物に投資した金額をプロと一緒に確認することが重要です。
「退職のために貯蓄するために使用される戦略は、これらの資産で生活するときに必要な戦略とは大きく異なります」と、カリフォルニア州アーバインにあるMILE Wealth ManagementLLCのCFP兼社長であるMarkWilsonは述べています。 「現金のような投資で予想される支出の1〜3年を保護します。残りの部分は、成長の機会がある資産構成に投資してください。」
トリッキーになる部分の1つ：退職後は、勤務期間中にできる限り多くのリスクを負うことはできません。
しかし、リスクを冒さないわけにはいきません。収入を得るためにはお金が必要なので、元本を食べてしまうことはありません。
55歳以上のときに何らかの理由で仕事を辞めた場合、10％の早期撤退ペナルティを支払うことなく、現在の401（k）を利用することができます。ただし、ロスがない限り、所得税を支払う必要があります。 401（k）。
このルールは、過去の雇用主との401（k）プランには適用されないことに注意してください。古い401（k）および従来のIRAの場合、10％のペナルティを回避するために、ほとんどの場合、59½になるまでお金を引き出すのを待つ必要があります。
Roth IRAは、59½であり、少なくとも5年間アカウントを持っている場合、引き出し時に非課税の収入を提供します。
複数の退職金口座をお持ちの場合は、税務専門家に状況を確認して、税金を最小限に抑える方法を決定することが不可欠です。また、401（k）をIRAにロールオーバーするかどうかについて話し合うこともできます。
深刻な現金不足がある場合は、67歳または70歳になるまで待って、より高い社会保障給付を受け取る余裕がない可能性があります。しかし、他の収入源を持っているほとんどの人にとっては、できるだけ長く遅らせることは報われます。
62歳で資格を取得したときに社会保障を取得すると、月額給付は、66歳または67歳の完全定年まで待った場合よりも約30％低くなります。
毎年それを超えて待つと、70歳で受け始めなければならないまで、あなたの利益はさらに8％押し上げられます。
以前にあなたの利益を主張することが理にかなっている場合、いくつかの状況があります。
「2つの大きな例外は、平均余命が平均を下回っている場合、または現在の請求書を支払うために返済しなければならない債務が発生する場合です」とクラウスは言います。 「個人は自分の税率を見て、退職金制度からお金を引き出すのが最善か、貯蓄からお金を引き出すのが最善かを判断する必要があります。予算と緊急時の準備金を確認する必要があります。」
週に40時間以上働くことに戻らずに、余分な収入を得る方法を見つけることができます。在宅勤務の仕事を見つけたり、オンライン家庭教師や食料品の配達などのサイドギグを見つけたりすることができます。
また、引退した分野でフリーランスやコンサルティングの仕事をすることができるかもしれません。
それがあなたが社会保障を遅らせるのを助けるならば、余分なお金を稼ぐことは大きな時間を稼ぐでしょう。ただし、すでに給付を受けていて、完全な定年に達していない場合は、一時的に給付が減る可能性のある社会保障の所得制限に注意してください。
2015年のPewResearchの調査によると、米国の成人の61％が、成人した子供を経済的に支援していると答えています。あなたがその中にいる場合は、あなたの経済状況がどのように変化したかについて、子供たちと率直に話し合う必要があります。
緊急時に助けが必要なときに子供があなたの方を向いた場合は、緊急事態が発生する前のように、今すぐ話し合って、子供を救い出す人になる余裕がなくなった方法について話し合うのが最善です。
これは難しいかもしれませんが、自分の将来を確保して、いつか子供に頼る必要がないようにすることが、長期的には子供のためにできる最善のことです。
収入源が十分に収まらない場合は、小さな家や生活費の安い地域に引っ越して、規模を縮小する時期かもしれません。
家を出たくない場合は、部屋を借りたり、リバースモーゲージを取得したりすることもできます。
引退はあなたの財政を変えるだけではありません。それはライフスタイルの完全な変化です。
「通常、会う人に最初に尋ねる質問は、「あなたは何をしますか？」です」とクラウスは言います。 「また、準備する時間、通勤時間、仕事について考える時間を含めると、ほとんどの成人の起床時間の約半分が仕事になります。」
引退は孤立している可能性があります。同僚やクライアントとの日常的なやり取りはもうありません。さらに、それはあなたの手にはるかに多くの時間を残します。
趣味や他の人とのつながりを保つ方法を見つけることが不可欠です。クラウス氏によると、その時間をどのように埋めるつもりかを知ることは、あなたを幸せにするだけでなく、予算を立てるのにも役立ちます。
「ガーデニングや橋遊びの引退は、旅行やゴルフの引退とは非常に異なる価格です」と彼は言いました。