住宅ローンなどのローンを申請しようとしている場合、承認をスピードアップし、低金利になる可能性を高めるためにできることがいくつかあります。 1つは、クレジットスコアを確認し、必要に応じて改善することです。もう1つは、申請する前に、負債と収益の比率（DTI）を下げることです。

DTIは、貸し手がローンに同意する前に確認することを好む財務状態の尺度です。良いクレジットスコアと低いDTIの両方を持つことで、ローンの承認を受ける可能性がはるかに高くなります。

DTIとは何ですか？

債務対収益の比率は、毎月債権者に支払う金額と、同じ時間枠で稼ぐ金額を比較します。

DTIが高い人は、毎月の収入の大部分を借金の支払いに使用します。これは、彼らがより多くのお金を借りる場合、彼らは財政的に苦労するかもしれないことを意味します。

逆に、DTIが低い人は、毎月借りている金額を支払った後、多くの残りの資金を持っています。彼らは簡単に別のローンを処理できる可能性があります。これは貸し手が見たいものです。

DTIは、フロントエンドDTIとバックエンドDTIの2つのタイプに分けられます：

• フロントエンドDTI 住宅ローン、住宅所有者保険、固定資産税などの住宅費の支払いを検討します。
• バックエンドDTI 住宅費を含むすべての債務の支払いを考慮します。これには、学生ローン、クレジットカード、車の支払いが含まれる場合がありますが、交通費や食費などの通常の生活費は含まれません。

貸し手が異なれば、フロントエンドとバックエンドの両方のDTIのしきい値が異なるため、どちらの種類の債務が両方に影響するかを知ることが重要です。

DTIの計算方法

DTIは比率、つまり収入の何パーセントが債務返済に使われるかの測定値です。 DTIを見つけるには、毎月の債務の最低支払額の合計を毎月の総収入（税引前の収入）で割ります。次に、100を掛けてパーセンテージを取得します。

たとえば、月に3,500ドルを稼ぐと想像してください。住宅の支払いは$1,500で、クレジットカードに$ 300を支払い、車の支払いに$ 100を支払い、合計$1,900になります。

DTIを計算するには、$1,900を$3,500で割ります。あなたは0.54を得るでしょう。これに100を掛けると、DTIが54％であることがわかります。

貸し手は、さまざまな種類のローンに対して独自の最大許容DTIを持っているため、ローンを申請する前にDTIを知っておくと、準備して承認を受けるのに役立ちます。多くの貸し手、特に住宅ローンの貸し手にとって、54％のDTIはローンを発行するには高すぎる可能性がありますが、それはすべて、各貸し手がDTIでどのように要素化するかに依存します。

貸し手がDTIを使用する方法

貸し手は、DTIを使用して、ローンを承認するかどうか、およびローンのサイズを決定します。あなたのクレジットスコアはあなたが過去にローンの支払いをどのように管理したかを貸し手に伝えますが、あなたのDTIはあなたが新しいローンを返済するのに十分なお金があるかどうかを貸し手に伝えます。

各貸し手は、ローン申請者からの許容可能なDTIについて独自のしきい値を持っている場合があります。貸し手は、あなたがローンを返済できることを確信したいと思っています。DTIが低いと、新しい支払いを行うのに十分なお金があることを示すことができます。

ただし、理想的なDTIの一般的に受け入れられているターゲットはいくつかあります。原則として、住宅ローンの貸し手は43％未満のDTIを必要としますが、従来のローンでは36％未満のDTIを好む場合があります。 FHA住宅ローンやその他の型破りな住宅ローンの場合、フロントエンドDTIは31％以下、バックエンドDTIは43％以下である必要があります。ただし、貸し手は、クレジットに応じて50％までのバックエンドDTIを許可する場合があります。スコア。

DTIを減らす方法

DTIが高い側にある場合は、ローンを申請する前に、DTIを減らすための対策を講じてください。これをより迅速に達成するために、多面的なアプローチをとってみてください。

DTIを減らすには、次の手順から始めます。

• 行う 既存の債務を完済します。クレジットカードなどの債務を返済すると、総収入と総債務の支払いの差が広がります。
• 行う 新しい仕事であなたの収入を増やし、増額またはサイドハッスルを支払います。より多くの収入はあなたのDTIにプラスの影響を与えます。
• しないでください 新しいクレジットまたはローンを申請します。制限の低い新しいクレジットカードを使用しても、請求を開始するとDTIに悪影響を与える可能性があります。
• しないでください ローンの頭金を節約するために、債務の支払いを遅くします。代わりに、貯蓄して適用する前に、より早く債務を返済してください。

ローンの準備はできていますか？

あなたの財政と信用がローンを組む準備ができているかどうかまだ疑問に思っていますか？あなたのDTIとクレジットスコアはあなたの財政状態のさまざまな側面を見ており、それらの両方に対処することはあなたが成功するための準備をするのに役立ちます。

DTIが高すぎると、高水準の債務が発生してクレジットスコアが低下する可能性があります。これは、クレジットの使用率、つまりクレジットカードなどの回転アカウントで使用している利用可能なクレジットの量が、クレジットスコアの30％を占めるためです。負債と収益の比率が高い場合は、クレジットを大量に利用している可能性があります。

リボルビングクレジットの合計残高を利用可能なクレジットの合計と比較することで、クレジットの使用率を測定できます。クレジット残高が合計$1,000で、利用可能なクレジット制限が合計$ 2,000の場合、クレジット使用率は50％になります。専門家は、各クレジットカードアカウントで全体の使用率を30％未満に保つことを推奨しています。

ローン申請の準備をするときは、クレジットスコアとDTIに注意してください。これらの数値を使用して、必要に応じて改善を行い、可能な限り最高のローンのオファーを取得するのに役立ててください。