家、車、または大規模な購入のためのローンをどこで取得するかを決定する際には、いくつかの要因が関係します。とりわけ、あなたは貸し手の金利とあなたがローンを完済するために与えられるであろう時間を考慮する必要があります。ただし、注意が必要なもう1つの要素があります。それは、前払いのペナルティです。

場合によっては、ローン期間が終了する前にローンを返済すると、貸し手は手数料を請求します。これらは前払いペナルティと呼ばれ、費用がかかる可能性があります。しかし、それらがどのように機能するかを理解していれば、それらを完全に回避できる可能性があります。

前払いペナルティとは何ですか？

前払いペナルティは、すべての種類のローンに適用されるわけではありません。前払いペナルティが伴う可能性のあるローンには、住宅ローン、自動車ローン、個人ローンが含まれます。たとえば、48か月の自動車ローンを借りたが、40か月で返済したいとします。一部の貸し手は、この早期の支払いに対して前払いペナルティを請求する場合がありますが、他の貸し手は請求しない場合があります。

一部の貸し手が特定のローンに対して前払いペナルティを請求するのはなぜですか？それは簡単です：あなたがあなたのローンを早く返済するならば、貸し手はあなたのローンからそれほど多くの利子を得ることができません。そのため、一部の貸し手は、借り手が当初合意されたよりも早く残高を返済することを思いとどまらせるために前払いペナルティを課します。

住宅ローンの前払いペナルティ

連邦住宅局（FHA）、米国退役軍人省（VA）、米国農務省（USDA）のローンなどの政府支援の住宅ローンには前払いペナルティはありませんが、従来の住宅ローンにはペナルティが課せられることがよくあります。住宅ローンを借り換えると、前払いペナルティが発生する場合があります。これにより、既存のローンが新しいローンに置き換えられます。住宅ローンの大部分を一度に支払う場合、貸し手は前払いペナルティを請求することもあります。

ほとんどの住宅ローンの貸し手は、ペナルティを恐れることなく、毎年ローン残高の20％を支払うことができます。しかし、残高全体を一度に完済することにした場合、罰せられる可能性があります。たとえば、住宅ローンの250,000ドルの残高を返済し、ローンの前払いペナルティが2％であるとします。この場合、5,000ドルの前払いペナルティが発生します。

あなたの州が住宅ローンの前払いペナルティを制限するかもしれないことに注意する価値があります。たとえば、マサチューセッツ州では、ローンが実行されてから少なくとも36か月後に住宅ローンが返済された場合、貸し手が前払いペナルティを請求することを許可していません。

他のローンの前払いペナルティ

36の州とワシントンD.C.は、自動車貸し手が60か月以下の期間のローンに対して前払いペナルティを請求することを許可しています。貸し手は、61か月以上の自動車ローンに対して前払いペナルティを請求することを法律で禁止されています。

個人ローンに関しては、一部の貸し手は前払いペナルティを請求しますが、多くは請求しません。 Experianアカウントにログインした後、または会社のWebサイトに直接アクセスして、個人ローンの貸し手がExperianCreditMatch™で前払い手数料を請求するかどうかを確認できます。 SoFi、Avant、LendingClubは、前払いペナルティを課さない3つの個人ローン貸し手です。

連邦および民間の学生ローンにより、借り手は前払いペナルティなしで早期返済を行うことができます。

ローンに前払いペナルティがあるかどうかを確認するにはどうすればよいですか？

ローンのレートショッピングをしているときは、貸し手に尋ねるか、会社のWebサイトを見て、検討しているローンに前払いペナルティが課せられているかどうかを確認します。ローンを早期に返済する可能性が高い場合、または住宅ローンの場合は、期限が切れる前に住宅を借り換えたり売却したりする可能性が高い場合、これは特に重要です。貸し手は、あなたがローンを締め切るときにこの情報をあなたに開示しなければなりませんが、事前に調べて、どのローンがあなたにとって最も効果的かを判断するのに役立つ情報を使用することをお勧めします。

少なくとも、署名する前に、ローン契約の貸付真実法の開示を確認してください。そこには、手数料を支払わずにローンを早期に返済できるかどうかの詳細、ローンの金利、融資額、その他の重要な詳細が記載されています。この細かい印刷物を注意深く読んでください。

前払いペナルティを回避する方法

あなたがローンを取得しているときに前払いペナルティを回避するためのいくつかの方法があります。それらには以下が含まれます：

• 前払いペナルティを課さないローンを探し回る。
• 前払いペナルティを含まないローンの見積もりを貸し手に依頼する。
• 検討中のローンまたは既に所有しているローンの前払いペナルティをなくすために、貸し手と交渉します。

すでに前払いペナルティのあるローンがある場合は、利息を含めてローンの支払いを続けるよりも、前払いペナルティを支払う方が安い場合があります。そのシナリオがどのように実行されるかを確認するために、必ず計算を行ってください。

さらに、住宅ローンの貸し手に前払いペナルティをローン契約に含めると、金利が低下する可能性があります。その取り決めは、利息の支払いという形で時間の経過とともにあなたにお金を節約することになるかもしれません。また、あなたの信用が大きくない場合、あなたが前払いペナルティに同意すれば、住宅ローンの貸し手はあなたに住宅ローンを与えることをいとわないかもしれません。その前に、前払いペナルティの正確な詳細を確認してください。たとえば、住宅ローンの中には、住宅を売却する場合に手数料を免除するものもありますが、単に借り換えるだけの場合は手数料が適用される場合があります。

前払いペナルティはどのように計算されますか？

前払いペナルティはいくつかの方法で計算されます。それらには以下が含まれます：

• 定額料金： 一部の貸し手は、定額料金として前払いペナルティを請求します。したがって、いつローンを返済するかに関係なく、料金は、ローン契約に明記されている個人ローンの120ドルなどの設定金額になります。
• 利息費用： あなたが10年のローンを持っていて、9年の時点でそれを完済することに決めたとしましょう。貸し手は、前払いペナルティとして1年分の利息の支払いであなたを襲う可能性があります。
• 残高の割合： 貸し手は、利息費用ではなく、残りのローン残高のパーセンテージである前払い料金を請求することを選択する場合があります。住宅ローンの場合、ペナルティは1％、2％、またはそれ以上になる可能性があります。

結論

探しているローンの種類に関係なく、無料のクレジットスコアを確認し、Experianから報告して、財政状況をより正確に把握することは常に賢明です。スコアが改善につながる可能性がある場合は、ローンを申請する前に、時間をかけて信用履歴を改善することを検討してください。