学生ローンの借り換えまたは統合により、すべてのローンの支払いを1つにまとめることができます。借り換えの場合は、利息を節約できる可能性があります。ただし、どちらのオプションを選択するかは、ローンの種類と節約できる金額によって異なります。また、あなたが許される学生ローンを持っているかどうかを調べるためにいくつかの調査をしたいかもしれません。

先に進む前に、その過程で何を失う可能性があるかについても検討する必要があります。知っておくべきことは次のとおりです。

借り換えと統合はどのように機能しますか？

学生ローンの支払いに問題がある場合は、ローンの借り換えと統合が検討している可能性のある2つのオプションです。どちらもローンの返済を簡素化し、支払いを減らすことができますが、それ以上の類似点はほとんどありません。あなたが探求することができる別のオプションがあります、そしてそれはあなたが許される学生ローンを持っているかどうかをチェックしています。

借り換えは、民間の貸し手を通じて1つ以上の既存のローンを新しいものに置き換えますが、統合は連邦政府とのプログラムを通じて行われ、連邦の学生ローンでのみ利用できます。それらの違いの概要は次のとおりです。

連邦学生ローンの統合

米国教育省による直接ローン整理プログラムは、連邦政府の学生ローンでのみ利用できます。対照的に、連邦ローン、民間ローン、またはその両方を組み合わせて借り換えることができます。

直接ローン整理プログラムを使用すると、1つ以上の既存の連邦ローンを新しいものに置き換えることができます。統合のメリットには次のものがあります。

• 連邦家族教育ローン（FFEL）プログラム、親PLUSローン、およびその他のローンプログラムからのローンを利用している借り手は、直接ローンに統合できます。これにより、ローンの許しプログラムなど、他の方法では利用できない特定のメリットを利用できます。と収入主導の返済計画。
• 学生ローンがデフォルトになっている人は、統合によってデフォルトから抜け出すことができます。
• 借り手は返済期間を最大30年まで延長できます。

信用調査は必要ないため、連邦ローンの整理はあなたの信用スコアに影響を与えません。

ただし、連邦統合プログラムを通じて低金利を得る方法はないことを覚えておいてください。代わりに、連邦政府は、すべての連邦学生ローンの加重平均利率を取得し、8分の1パーセントに切り上げます。すべてのローンの利率が同じである場合、最良のシナリオは、利率がほぼ同じままであるということです。

連邦および民間ローンの借り換え

あなたは民間の貸し手で連邦と民間の学生ローンの両方を借り換えることができます。状況に応じて、いくつかの潜在的なメリットがあります：

• 信用度の高い借り手は、より低い金利を得ることができるかもしれません。
• 柔軟性が必要な人は、返済期間を短くするか長くするかを選択できます。
• 子供たちが学校を卒業するのを助けるためにお金を借りた親は、卒業後に借金を彼らに移すことができます（両方の当事者が同意する限り）。

ただし、借り換えにはいくつかの注意点があります。まず、現在よりも良い条件を取得できるという保証はありません。最良の条件を得るには、通常、高いクレジットスコアと収入が必要ですが、アカウントを開設したときよりもクレジットが単純に改善された場合でも、改善が見られる場合があります。信用できる共同署名者に申請してもらうことはできますが、それは難しい場合があります。

また、連邦ローンの借り換えを行うと、政府が提供するローン免除プログラム、所得主導の返済計画、寛大な延期および免除オプションを利用できなくなります。民間の貸し手はいくつかの同様の利点を提供するかもしれませんが、それらは保証ではありません。

連邦政府の学生ローンを借り換えることは良い考えですか？

民間の学生ローンは、連邦の学生ローンと同じ柔軟性を提供しません。連邦ローンに伴うすべてのメリットを利用できなくなるため、連邦ローンの借り換えは大きな賭けになる可能性があります。

しかし、あなたが強い収入と雇用保障を持っていて、連邦ローンの給付に頼る必要がないことを知っているなら、借り換える価値があるかもしれません。さらに、連邦ローンと民間ローンの両方がある場合は、民間ローンのみを借り換えることができます。財務状況全体を正直に評価することで、自分に合った決定を下すことができます。

決定する前の最終的な考慮事項

現在、連邦政府の学生ローンを借り換える前に、いくつかの特別な考慮事項があります。

1つ目は、連邦学生ローンの支払いが少なくとも2021年9月30日まで一時停止されることです。その間、利息は発生せず、デフォルトの人々の徴収の試みにモラトリアムがあります。適格な連邦ローンをお持ちの場合、今すぐ借り換えることはあなたの最善の利益にはならないかもしれません。

第二に、バイデン政権は、連邦政府の借り手のために10,000ドル以上の学生ローン債務を許すことを検討しています。これが発生するかどうか、いつ発生するか、および資格要件がどうなるかはまだ不明ですが、借り換えのメリットは、その見通しと比較すると見劣りします。

したがって、借り換えを検討している場合は、連邦政府の学生ローンの将来がより明確になるまで延期することを検討してください。

借り換える前にクレジットを作成する

個人の学生ローンまたは連邦の学生ローンの少なくとも一部を借り換えることを決定した場合は、クレジットの準備ができていることを確認することが重要です。繰り返しになりますが、最高のレートは、高いクレジットスコアと収入を持つ人々のために予約されています。

それがどこにあるかを確認するためにあなたのクレジットスコアをチェックしてください。申請する前に作業が必要な場合は、クレジットレポートを確認して、対処できる領域を特定してください。これには、クレジットカードの残高の支払いや、クレジットスコアの向上に役立つその他の措置を講じることが含まれます。

このプロセスには時間がかかる場合がありますが、わずかに低い金利でも得点するのに役立つ場合は、借りている金額に応じて、数百ドルまたは数千ドルも節約できます。スコアを向上させるために努力するときは、変化がないか注意深く監視して、アクションがどれほど効果的であったかを確認してください。