学生ローンを統合すると、複数のローンを1か月の支払いに合理化し、金利を下げ、返済期間を延長することができます。連邦政府の学生ローンの支払いは2022年9月に再開される予定であり、学生ローンの借り換え率は上昇しています。学生ローンの統合とその方法について知っておくべきことは次のとおりです。

学生ローンの整理と借り換え

学生ローンの整理には、連邦政府と民間の2種類があります。ただし、一般的に、民間ローンの整理は借り換えと呼ばれます。

連邦政府の統合では、学生ローンを連邦政府に保持しますが、新しいローンサービサーに切り替えて、毎月の支払い回数を1回に減らし、返済を延長することができます。

対照的に、民間の統合または借り換えには、連邦または民間の学生ローンを民間の貸し手を通じて新しいものに置き換えることが含まれます。 2つの違いは次のとおりです。

• ローンの適格性： 連邦ローンの整理は、連邦学生ローンの借り手のみが利用できます。しかし、あなたは民間の貸し手で連邦と民間の学生ローンの両方を借り換えることができます。
• 借り手の適格性： 連邦統合を申請する際に信用調査を受ける必要はありませんが、民間の借り換えの適格性は、信用履歴、収入、およびその他の要因によって異なります。
• 金利： 借り換えを行うと、十分な信用があるか、信用が良好な共同署名者である場合、現在支払っている金利よりも低い金利を得ることができます。連邦政府の統合では、金利を下げる方法はありません。実際、新しい利率は、既存のローンの利率の加重平均になり、8分の1パーセントに切り上げられます。また、連邦政府は固定金利のみを提供していますが、民間の貸し手は固定金利と変動金利の両方を提供する場合があります。
• 返済条件： 教育省と統合する場合は、10年から30年の範囲の返済期間を選択できます。借り換え条件は貸し手によって異なりますが、多くは5年から20年の間を提供します。
• 連邦政府の利益へのアクセス： 学生ローンの免除プログラム、支払いの一時停止、およびその他の連邦政府の学生ローン給付へのアクセスを維持したい場合は、連邦政府の統合が最善の策です。民間の貸し手で連邦ローンを借り換えると、それらのプログラムにアクセスできなくなります。

連邦政府の学生ローンを借り換えるべきですか？

連邦学生ローンを借り換えると、プロセスを元に戻すことはできません。そのため、それが自分にとって正しい決定であることを確実に知っておくことが重要です。考慮すべき点は次のとおりです。

• 民間の貸し手に引っ越すと、学生ローンの許しプログラムや収入主導の返済計画にアクセスできなくなります。
• バイデン政権が話し合った、連邦政府の学生ローンの支払いが再び延長された場合、または広範囲にわたるローンの許しで最大10,000ドルになる可能性がある場合、その支払いは一時停止の対象にはなりません。
• 民間の貸し手による延期と猶予のオプションはさまざまであり、通常、連邦政府が提供するプログラムほど寛大ではありません。
• 一部の民間の貸し手が提供する固定金利から変動金利に切り替えると、時間の経過とともに金利コストが増加する可能性があります。
• 借り換えに見合うだけの低金利が承認されたり、受け取られたりする保証はありません。

とはいえ、連邦ローンの借り換えが理にかなっている状況がいくつかあります。

• あなたは優れた信用を持っており、民間の貸し手が提供しなければならない最低料金の資格を得ることができます。
• 既存の学生ローンの許しプログラムの資格はありません。
• あなたの債務負担は十分に大きいので、借り換えから得られる利子の節約は、広範なローンの許しの潜在的な申し出を上回ります。
• あなたは高い収入と貯蓄を持っており、収入主導の返済計画が必要になるとは予想していません。

他の主要な財務上の決定と同様に、時間をかけて、メリットとデメリットの両方を慎重に検討し、適切な決定を下してください。

私立学生ローンを統合する方法

あなたは民間の貸し手で連邦と民間の学生ローンの両方を借り換えることができます。ただし、最初のオファーを受け取る前に、時間をかけて可能な限り最良の取引を設定することが重要です。

1. クレジットスコアを確認してください。 Experianのクレジットスコアを無料で確認できます。それが良好から優れた範囲にない場合は、申請する前に、共同署名者のオプションを検討するか、クレジットの改善に取り組むことを検討してください。
2. レートを比較します。 多くの貸し手は彼らのウェブサイトで借り換えのために事前資格を得る機会を提供します。彼らはあなたのクレジットスコアに影響を与えないソフトな問い合わせを実行し、完全な申請書を提出する前に複数の貸し手からの可能性のあるレートを比較することができます。
3. 条件を選択してください。 貸し手は通常、5年から20年の範囲の複数の返済条件を提供します。予算で処理できる最短の期間を選択してください。これにより、利息の支払いが最小限に抑えられます。
4. 必要な書類を集めます。 一緒に仕事をしたい貸し手を選んだら、あなたが通常あなたの申請書と一緒に提出する必要があるであろう書類を集めてください。これらには、給与明細書、連邦W-2フォームなどの税務フォーム、および新しい貸し手に現在のローン残高のどれだけを返済する必要があるかを示すペイオフステートメントが含まれます。
5. 申し込みを送信して、利用規約に同意します。 通常、貸し手のウェブサイトからオンラインで申し込みます。最初の引受手続きには数日かかる場合がありますが、追加の書類を提出する必要がある場合はさらに数日かかる場合があります。また、共同署名者がいる場合は、さらに時間がかかる可能性があります。承認と最終オファーを受け取ったら、条件を確認し、電子的に契約に署名します。
6. 定期的なローンの支払いを続けます。 借り換えプロセス中は、新しい貸し手が停止できることを確認するまで、以前のローンの支払いを続けます。それはあなたがあなたのクレジットスコアを傷つけるかもしれない不注意に支払いを逃すことを避けるのを助けるでしょう。これで、新しい貸し手に月に1回の支払いを行うことになります。

連邦学生ローンを統合する方法

直接統合ローンを申請することにした場合は、連邦学生援助のWebサイトからオンラインで申請できます。実行する手順は次のとおりです。

1. 統合するローンを選択します。 新しい統合ローンにすべての連邦ローンを含める必要はありません。たとえば、パーキンスのローンには、それらを統合した場合に失う許しのメリットがあります。パーキンス以外のローンのみを統合することを検討してください。
2. 返済計画を選択します。 収入主導の返済計画または公共サービスローンの許しの資格を得るために統合している場合は、統合ローンの新しい返済計画を選択してください。そのためには、別の所得主導型返済計画リクエストフォームをオンラインで提出します。どちらを選択すればよいかわからない場合は、月々の支払いが最も少ない計画を政府に提出するように依頼できます。
3. アプリケーションを送信します。 オンラインで一度に申請を完了する必要があります。通常、約30分かかります。事前にアプリケーションのサンプルバージョンを表示して、すべてのドキュメントが事前に準備されていることを確認してください。

学生ローンの整理はクレジットにどのように影響しますか？

あなたが連邦ローン整理プログラムを使用する場合、信用調査がないので、あなたはあなたの信用報告書で難しい問い合わせを受けることはありません。さらに、新しい債務を引き受けるのではなく、既存の債務を統合しているだけなので、未払い額も影響を受けません。

ただし、新しいローンアカウントは、アカウントの平均年齢など、信用履歴の長さに影響を与え、FICO ^® に影響を与える可能性があります。 スコア ^☉ 。

あなたが民間ローンの整理を申請している場合、民間の整理のための申請プロセスは、難しい問い合わせのために最初にあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。ただし、FICOによると、1回の追加の難しい質問は、通常、スコアから5ポイント未満しかノックアウトしません。

また、連邦政府の統合と同様に、新しいローン口座も信用履歴の長さに影響を与えます。とはいえ、これらの潜在的な悪影響はいずれも支払い履歴ほど重要ではないため、期限内に支払いを続けている限り、大きな問題は発生しないはずです。

統合後も引き続きクレジットを監視する

選択するオプションに関係なく、統合プロセスを完了した後も、良好な信用を維持し続けることが重要です。 Experianの無料の信用監視サービスは、FICO ^® へのアクセスを提供します スコアとExperianのクレジットレポート。レポートに変更が加えられたときにリアルタイムのアラートを提供するため、アクションがスコアにどのように影響するかを理解し、問題が発生した場合にも迅速に行動できます。