テーブルの上の請求書のスタックをどのように支払うのか疑問に思っていますか？あなたは一人じゃない。 Center on Budget and Policy Prioritiesによると、アメリカ人の3人に1人近くが家計を賄うのに苦労しています。あなたの自動車ローンがそれらの費用の中にあり、そしてあなたが今月あなたの車の支払いをする余裕がないならば、ここに考慮すべき5つのステップがあります。
あなたの最初の停止：あなたの自動車貸し手。電話して、ローンが滞るリスクがあることを説明します。支払いを逃した場合、通常、車両の所有権は最も時間とリソースを消費するルートであるため、多くの貸し手は借り手と協力して支払いを管理することをいとわない。また、連絡が早ければ早いほど、貸し手が提供できるオプションが増える可能性があります。
すぐに試すことができる2つのことを次に示します。
これらのオプションには手数料がかかる可能性があり、そうでない場合よりも多くの利息が発生する可能性があることに注意してください。これらの潜在的な影響について貸し手に尋ね、将来の混乱を避けるために書面で最新情報を入手してください。
実際、あなたが貸し手に連絡するときはいつでも、消費者金融保護局は、代表者の名前、彼らのID番号、およびあなたの要求に関連するすべてのケース番号を書き留めることをお勧めします。
あなたが財政難を経験していて、小さな調整が十分でないならば、あなたはあなたの車の支払いを延期することについてあなたの貸し手に尋ねることもできます。承認された場合、これにより、ペナルティや手数料なしで少数の支払いをスキップできます。
支払いの延期に関しては、自動貸し手ごとに異なるルールと要件があります。支払い全体を延期できるものもあります。他の人はあなたに利子を払い続けることを要求します。延期をリクエストできる回数を制限するものもあります。あなたがすでに法案に遅れをとっている場合、他の人は延期を完全に禁止します。
各貸し手には、異なるアプリケーション要件もあります。延期がローン契約に組み込まれている場合は、オンラインアカウント内からの支払いをスキップするオプションが表示される場合があります。その他の場合は、収入やクレジットスコアなどの財務詳細とともに、延期が必要な理由を説明する苦難の手紙を提出しなければならない場合があります。
延期リクエストが承認された場合、次の1〜3か月間、待望の呼吸の余地が生まれる可能性があります。たとえば、仕事を見つけて給与の受け取りを開始する時間ができます。
しかし、それはあなたが永遠にオフフックであることを意味しません：あなたの貸し手はあなたのローンの終わりにそれらの延期された支払いを単にタックします。そのため、一部の貸し手はこのプロセスを「ローン延長」と呼んでいます。
つまり、ローンの利息をより長く支払うことになりますが（3回の支払いを延期するとさらに3か月）、車を所有権を失うよりもはるかに優れています。
あなたは強いクレジットスコアを持っていますか？そして、あなたはそれが価値があるよりも車に負っているのは少ないですか？次に、自動車ローンの借り換えを検討することをお勧めします。
これには基本的に、現在のローンを、通常は別の貸し手からの新しいローンに置き換えることが含まれます。あなたが書類に署名すると、あなたの新しい貸し手はあなたの既存のローンを完済し、あなたがそれを完済し終えるまで車のタイトルを引き継ぎます。
借り換えをすることで、金利や月々の支払いを減らすことができるかもしれません。請求書の支払いに苦労している場合は、後者を優先し、ローンの期間を延長できる借り換えを探す必要があります。
たとえば、自動車ローンの残りが24か月の場合、36か月のローンで借り換えることができます。これにより、長期的に支払う利息の額が増える可能性がありますが、今日の毎月の支払いも減ります。そして、借り換えはあなたのクレジットスコアのわずかな低下を引き起こす可能性がありますが、それは支払いを逃したりローンの不履行によって引き起こされるであろう損害よりもはるかに優れています。
あなたが低いクレジットスコアを持っているか、あなたがそれが価値があるより多くを車に借りているならば、借り換えは難しいかもしれません。一部の貸し手はまたあなたのローンを早期に返済するためのペナルティを請求するかもしれません。それでも、代替手段があなたの車を取り戻すことであるならば、借り換えは一撃の価値があるかもしれません。
評判の良い会社に自動車ローンの借り換えを申請することを忘れないでください。連邦取引委員会は、一部の詐欺師が前払い料金を支払うと毎月の請求額を減らすと約束する詐欺を行っていると報告しています。
車の支払いに苦労している場合は、これが1回限りの発生であるか（たとえば、予期しない医療費の結果であるか）、またはこれが再び発生する可能性があるかどうかを自問してください。
後者の場合、最も安全な方法は車両を取り除くことかもしれません。あなたはそれをより手頃な価格のものと交換するか、それを売って中古車を買うことができます。そうすればあなたは車の支払いを完全に避けることができます。 （古い車は、多くの場合、より安い保険の対象となります。）
ただし、このルートに進む前に、2つの質問をする必要があります。車の価値はいくらですか。そして、あなたはまだそれにいくら借りていますか？
あなたの車があなたが借りているよりも価値があるなら、あなたは「公平」を持っています—そしてあなた自身を借金から抜け出すためにそれを売ることができます。個人の買い手は一般的に最も多く支払うので、上で概説したように、あなたはあなたの貸し手に延期を求めることによってあなた自身にそれを見つける時間を与えることができます。
または、急いでいて簡単な方法を探している場合は、ディーラーまたはCarvanaやCarmaxなどのサイトでの作業を検討してください。タイトルが手元にない場合、これが最も苦痛のないルートであることがよくあります。
あなたが公平を持っているとき、あなたの車を売ることはあなたが別のより手頃な車を購入することを可能にする数千ドルで立ち去ることができ、そして2）あなたが時間通りにローンを完済するのであなたの車を売ることは最良の解決策の1つです、つまり、クレジットスコアに損傷を与えることはありません。
残念ながら、あなたがあなたのローンを「逆さま」にしている場合、つまりあなたが車の価値よりも多くを借りている場合、このオプションはうまくいきません。考えられる戦略の1つは、車を入手可能な最高価格で販売し、残りの元本を返済するために個人ローンを組むことです。個人ローンを返済する必要がありますが、支払いは自動車ローンの場合よりも管理しやすいでしょう。
あなたの車を取り戻す寸前ですか？最後の選択肢として、あなたはそれをあなたの貸し手に返すことを検討することができます。
自発的な降伏は依然としてあなたのクレジットスコアに深刻な悪影響を及ぼしますが、それはおそらく非自発的な差し押さえよりも恥ずかしくなく、費用もかかりません。あなたはあなたの債務に対して主導権と責任を負っているので、将来の貸し手はまた、非自発的な降伏よりもわずかに好意的に自発的な降伏を見るかもしれません。
とは言うものの、自発的な降伏は7年間、信用報告書の黒字のままになります。また、非自発的な差し押さえと同様に、不足額の残高を支払う責任は引き続きあります。つまり、借りている金額から貸し手が受け取った金額を差し引いた金額です。オークションでの車、および追加料金。この残高を支払うことができない場合、あなたの借金はおそらくコレクションに行きます。
上記のすべての戦略には、状況に応じてメリットがあります。ただし、支払いを行わないことがわかったら、最初に次の3つの手順を実行してください。
何をするにしても、その請求書の山を無視しないでください。車の支払いを逃すと（たった1つ！）、料金が発生したり、クレジットスコアが損傷したり、場合によっては差し押さえられたりする可能性があります。それで、今日行動を起こし始めてください。早い段階で行うほど、良い結果が得られます。
注 ：COVID-19のために苦労している場合は、救援プログラムの資格があるかどうかを確認してください。自動車ローンのパンデミック支援を受けることができない場合でも、他の請求書の支援を受けることができ、時間通りに車の支払いを行うためのお金を解放できる可能性があります。