2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。
家を購入するために必要な最小のクレジットスコアは500から700の範囲である可能性がありますが、最終的にはあなたが申請している住宅ローンの種類とあなたの貸し手に依存します。信用度の低い住宅ローンを取得することは可能ですが、通常、最良の条件を得るには、信用度が高いか例外的なものが必要です。
家を購入するために必要なクレジットスコアと、住宅ローンの申し込みに至るまでのクレジットを改善する方法については、以下をお読みください。
住宅ローンにはいくつかの種類があり、それぞれに独自の最低クレジットスコア要件があります。貸し手はまた、あなたのクレジットスコア以外にあなたの信用力を決定するために彼らが使用する追加のより厳しい基準を持っているかもしれません（これについては以下で詳しく説明します）。
申請するローンの種類に基づいて予想される内容は次のとおりです。
あなたのクレジットスコアが素晴らしい形であるならば、あなたはそこから選ぶべきいくつかの異なるローンタイプを持っているかもしれません。しかし、あなたのクレジットスコアが悪いまたは公正であると考えられる場合、あなたの選択肢は制限されるかもしれません。
あなたのクレジットスコアは、住宅ローンの金利と支払い条件を決定する上で役割を果たします。これは、貸し手がいわゆるリスクベースの価格設定モデルを使用してローン条件を決定するためです。
信用履歴に基づいて、時間どおりに請求書を支払う可能性が高いほど、金利は低くなる可能性があります。ただし、クレジットスコアが恒星に満たない場合は、より多く支払うことになります。
30年間で25万ドルの住宅ローンを取得したいとします。あなたが素晴らしい信用を持っていて、4％の金利の資格がある場合、あなたの毎月の支払いは$ 1,194（財産税、住宅所有者保険、民間住宅ローン保険を除く）になり、ローンの全期間にわたって合計$179,674の利息を支払うことになります。
ただし、クレジットに何らかの作業が必要で、代わりに5％の利率の資格がある場合は、毎月の支払いが$ 1,342に、総利息負担が$ 233,140に増加します。これは、$53,466の差です。
住宅ローンの貸し手は、しかし、あなたのレートを決定するときにあなたのクレジットスコアを見るだけではありません。彼らはまた、あなたの負債対収入比率（DTI）、つまりあなたの総月収のどれだけが負債の支払いに使われるか、そしてあなたの頭金と利用可能な貯蓄と投資を考慮します。
したがって、住宅ローンを申請する前にクレジットスコアに取り組むことは重要ですが、財務状況の他の重要な領域を無視することは避けてください。
信用度の低い住宅ローンの承認を受けることができます。しかし、できるからといって、必ずしもそうする必要があるとは限りません。前に説明したように、あなたの金利のわずかな増加でさえ、住宅ローンの期間にわたってあなたに数万ドルの費用がかかる可能性があります。
あなたが家を買うことを計画していて、あなたが悪い信用を持っているならば、あなたが潜在的にまともな金利を獲得するのを助けることができるいくつかの秘訣はここにあります：
これらのアクションがあなたが良い条件で住宅ローンの資格を得るのを助けるという保証はありませんが、それらはあなたのオッズを改善することができます。
あなたがすぐに家を買うことを考えているならば、あなたが正式にプロセスを始める前にあなたの信用を準備するのに少し時間を費やす価値があるかもしれません。ここにあなたが今取り始めることができる行動があります、それらのいくつかはあなたのクレジットスコアを比較的速く改善することができます。
あなたがどこに立っているかを知ることは、住宅ローンのクレジットを準備するための最初のステップです。 Experianでクレジットスコアを無料で確認できます。すでに700年代以上の場合は、事前承認を申請する前に多くの変更を加える必要がない場合があります。
ただし、クレジットスコアが十分に低く、不利な条件で承認されたり、完全に拒否されたりするリスクがある場合は、改善できるまで待つ方がよいでしょう。
信用報告書の無料コピーは、30日ごとに更新されるExperianから、または2022年12月までAnnualCreditReport.comで毎週更新される3つの全国信用報告機関のそれぞれから、その後は12か月ごとに入手できます。
レポートを入手したら、それらを読み、見覚えのない項目や不正確だと思われる項目に注意してください。不正確な点を見つけた場合は、貸し手に信用調査機関に情報を更新するよう依頼するか、機関と直接争うことができます。このプロセスにより、ネガティブアイテムが削除された場合、スコアをすばやく向上させることができます。
他の借金を返済することはあなたの借金対収入の比率を下げるだけでなくあなたのクレジットスコアを改善するのを助けることができます。これは、クレジットカードの借金がある場合に特に当てはまります。
クレジット利用率（利用可能なクレジットの合計に対するクレジットカードの負債の額）は、クレジットスコアの重要な要素です。多くのクレジット専門家は、クレジット使用率を30％以下にすることを推奨していますが、厳格なルールはありません。低いほど良いです。
クレジット利用率は、クレジットカードの残高が信用調査機関に報告されるときに毎月計算されるため、高額のクレジットカードの残高を支払うと、クレジットスコアが迅速に応答する可能性があります。
事実上、あなたが信用を申請するたびに、貸し手はあなたの信用報告書に対して厳しい調査を行います。ほとんどの場合、1回の問い合わせでクレジットスコアが5ポイント未満低下することがあります。ただし、短期間に複数の問い合わせがある場合は、複利効果があり、クレジットスコアがさらに低下する可能性があります。 （例外は、住宅ローンや自動車ローンなど、同じ種類のローンを複数申請してオファーを比較する場合です。短期間に申請すると、すべての問い合わせが1つにグループ化されます。クレジットスコアへの影響を制限します。）
また、新しいクレジットを追加すると、住宅ローンの貸し手にとって重要な要素であるDTIが増加する可能性があることにも注意してください。
クレジットレポートに破産、回収口座、差し押さえなどの重大なマイナス項目が含まれている場合、クレジットカードの残高が多い場合や支払いが1回遅れている場合よりも、クレジットスコアの回復に時間がかかる場合があります。この場合、大規模なローンを申請する前に、より前向きな信用履歴を構築できるようになるまで待つことをお勧めします。
住宅市場が活況を呈している場合、または金利が上昇している場合にも、待つことは価値があります。柔軟性の程度によっては、市場が冷えるまで待つか、売り手よりも買い手にレバレッジを与えるか、金利が再び低下し始めるまで待つことでメリットが得られる場合があります。
住宅ローンは長期的な財政的コミットメントです。しかし、今でも完璧とは言えない言葉で家に入るのは、特定の状況ではまだ意味があります。
たとえば、住宅ローンの支払いが家賃の支払いよりも安い地域に住んでいる場合、わずかに高い金利のローンでも短期的にはお金を節約できます。そして、あなた自身の家を所有することがあなたの全体的な生活の質を改善するならば、それはもう少し支払う価値があるかもしれません。
何をするにしても、申請する前に信用履歴を整理することを優先し、購入後も引き続き信用を監視して、良好な信用を構築および維持し続けます。