あなたが住宅を購入するために住宅ローンを借りているとき、特にあなたが初めての住宅購入者であるならば、あなたはあらゆる種類のなじみのない用語に出くわすかもしれません。これらの用語の1つは、「ベーシスポイント」である可能性があります。ベーシスポイントは金利の変化を表しており、ローンのコストを増減させる可能性のある住宅ローンの一般的な特徴です。住宅ローンのこの重要な要素について詳しく知るためにフォローしてください。
単一のベーシスポイントは、1パーセントポイントの1/100に相当します。したがって、100ベーシスポイント（BPSまたは「bips」とも呼ばれます）は合計で1％になります。
この数学が重要なのはなぜですか？住宅ローンの種類によっては、ベーシスポイントの変更が、毎月の支払い額と、ローンで支払う利息の合計に影響を与える可能性があります。したがって、住宅ローンの利率が100ベーシスポイント（たとえば、4％から5％）上昇すると、毎月の住宅ローンの支払いも上昇する可能性があります。ただし、金利が100ベーシスポイント（たとえば、4％から3％）低下すると、毎月の住宅ローンの支払いが順番に低下する可能性があります。
変動金利住宅ローン（ARM）を使用している場合でも、ローン期間中同じ割合（30年間で4.25％など）を維持する固定金利住宅ローンを使用している場合でも、ベーシスポイントに注意することが重要です。
ARMの金利は、住宅ローンに関連付けられている財務インデックスも変更されると、定期的に変更されます。ローンの金利が上がると、通常、毎月の住宅ローンの支払いは増加します。金利が下がると、通常、毎月の住宅ローンの支払いは減少します。
ARMの金利は通常、5年間などの一定期間固定されます。ただし、その期間が終了すると、12か月ごとなど、一定の間隔で金利が上昇する可能性があります。これにより、住宅ローンの元本と利息が増加し、月々の支払いが増える可能性があります。
ベーシスポイントについて知ることが重要になる可能性のあるいくつかのシナリオを見てみましょう。
まず、固定金利住宅ローンのベーシスポイントについて考えてみましょう。
住宅ローンの貸し手は、4％の金利で30年の固定金利の住宅ローンを$300,000で提供できると言っています。しかし、貸し手は、金利を50ベーシスポイント下げて3.5％にすることができることに気付きます。
この例では、4％の住宅ローンの毎月の支払いは$1,432.25になります。ローンの全期間にわたって、利息215,608ドルを含め、合計515,608ドルを支払うことになります。
しかし、3.5％で同じローンを取得できる場合、月々の支払いは$1,347.13になります。これは、4％のローンよりも月額85.12ドル少なくなります。さらに重要なことに、ローンの全期間にわたって支払われる合計金額は、4％のローンよりも約30,000ドル少ない484,968ドルになります。これは、4％のローンの215,608ドルから3.5％のローンの184,968ドルに支払われる利息の減少を反映しています。
それでは、ベーシスポイントとARMに目を向けましょう。
30年間のARMが$300,000で、初期金利が3％だとします。最初の月々の支払いは$1,264.81になります。しかし、5年（60か月）の終わりに、固定金利は変動金利になります。金利が25ベーシスポイント（0.25％）で12か月ごとに上方修正され、金利が12％に制限されている場合、月々の支払いは$1,804.70まで上がる可能性があります。これは、最初の月々の支払いよりも600ドル近く高くなります。
このシナリオでは、30年間の支払い総額は、利息260,460ドルを含め、560,460ドルになります。
住宅ローンを取得しているときに、「ベーシスポイント」と「割引ポイント」について聞くことがあります。ただし、これらの点は同じではありません。
説明したように、ベーシスポイントはパーセンテージポイントの1/100を表します。したがって、100ベーシスポイントは1％に相当します。対照的に、1つの割引ポイントはローン金額の1％に相当します。たとえば、200,000ドルの住宅ローンの1ポイントは、2,000ドルになります。住宅ローンを借りるときは、割引ポイントを購入して、ローンの全期間にわたって金利を下げることができます。これにより、月々の支払いが減り、長期的には利息費用が下がる可能性があります。
たとえば、$200,000のローンの1つの割引ポイントに$2,000を支払うとします。 4.5％の金利から始めた場合、1つのポイントを購入すると、通常、金利は4.25％に下がります。この場合、毎月の住宅ローンの支払いは$1,013.37から$983.88に下がります。
ベーシスポイントやローンの種類に関係なく、住宅ローンを購入する前に、無料のExperianクレジットレポートと無料のExperianクレジットスコアを確認する必要があります。この情報で武装することは、可能な限り最低の金利を得るという点であなたに優位性を与えるかもしれません。