2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。

あなたはあなたの借金を返済し、あなたのクレジットスコアを改善し、そして新しい家のために多額の頭金を節約するために一生懸命働いてきました。それで、あなたはあなたが承認されるだろうと思って住宅ローンを申請しますが、拒否されるだけです。一般的な貸付ガイドラインを満たしているにもかかわらず、住宅ローンオーバーレイと呼ばれる特定の貸し手要件により、希望する住宅ローンを取得できなくなっている可能性があります。

貸し手があなたの申請を再考し、おそらくあなたにローンを承認するために、あなたはいくつかのハードルを飛び越える必要があるかもしれません。住宅ローンのオーバーレイと、住宅を購入する際のそれらの世話をする方法の詳細については、以下をお読みください。

住宅ローンのオーバーレイとは何ですか？

連邦ガイドラインは、借り手が住宅ローンの資格を得るために満たさなければならない基準を指定していますが、貸し手は、借り手が住宅ローンの債務不履行になる可能性を減らすために、住宅ローンオーバーレイと呼ばれるより厳しいガイドラインを実装することでさらに一歩進んでいます。

これらの追加規則は、ファニーメイおよびフレディマックの従来型ローン、ならびにFHA、USDA、およびVAローンを含む政府支援の住宅ローンに適用できます。

住宅ローンのオーバーレイは、貸し手へのリスクを高める不安定な市況によって促されることがあります。それらはまた、あなたの財務プロファイル、あなたが検討している不動産タイプまたはローンタイプの危険信号から生じる可能性があります。

一般的に、住宅ローンを申請するときに住宅ローンのオーバーレイの対象となるかどうかがわかります。影響を与える可能性のある住宅ローンのオーバーレイの例を次に示します。

• 債務対収益比率（DTI） ：従来のローンの最大バックエンドDTI（毎月の債務返済額の合計を毎月の総収入で割ったもの）は通常43％ですが、一部の貸し手はそれよりも低いDTIを必要とします。
• 信用履歴 ：貸し手は、あなたが責任を持って債務を管理できるという安心感を望んでいるため、住宅ローンの資格を得るために最小限のクレジット口座と長年の経験が必要になる場合があります。
• 雇用履歴 ：雇用歴が最小限または不安定な申請者は、他の要件を満たしていても住宅ローンの対象とならない場合があります。
• クレジットスコア ：連邦ガイドラインでは、580クレジットスコアと3.5％の頭金（または10％の頭金で500までのスコア）でFHAローンの資格を得ることができると述べています。それでも、FHAローンを発行する多くの貸し手は、クレジットスコアが620以上の申請者のみを考慮します。従来のローンは620のクレジットスコアで利用できますが、一部の貸し手は640以上の最小スコアを設定します。 USDAローンには、連邦政府が要求する最低クレジットスコアはありませんが、ほとんどの貸し手は少なくとも640のスコアを要求します。
• プロパティタイプ ：一部の貸し手は、住宅ローンの対象となる不動産の種類を制限しています。
• 破産 ：破産した消費者は、連邦ガイドラインに従って住宅ローンの資格を得ることができます。ただし、ほとんどの貸し手には、1年または2年の待機期間を必要とするオーバーレイがあります。
• 頭金 ：一部の従来型住宅ローンでは3％の頭金が必要ですが、貸し手は必ずしもそれに続くとは限りません。実際、5％または10％をテーブルに持ってこない限り、ローンを承認しない人もいます。一部の貸し手は、贈り物としてあなたに与えられた頭金に向けてあなたが支払うお金である贈り物資金の使用を制限または禁止します。
• 現金準備 ：連邦住宅ローンのガイドラインでは、通常、住宅ローンの資格を得るために数か月の準備金が必要ですが、一部の貸し手は、6か月未満の住宅ローンの支払いが隠されている借り手を承認しません。
• コレクションとチャージオフ ：FHAガイドラインでは、住宅ローンの資格を得るためにコレクションとチャージオフを全額支払う必要はありませんが、一部の貸し手は、未決済または未払いの滞納口座を持つ申請者が資格を得るのを防ぐオーバーレイを備えています。

住宅ローンのオーバーレイを回避できますか？

さまざまな貸し手と買い物をすることで、オーバーレイを回避できる可能性があります。一部の貸し手は、あなたが借りることを失格にするオーバーレイを持っていないか、あなたの財務プロファイルが他の貸し手とそれらを避けるのに十分強いかもしれません。

あなたが好きな貸し手を見つけた場合、彼らはより高い金利またはより大きな頭金と引き換えに特定のオーバーレイを削除することをいとわないかもしれません。

それでも運がない？後日再試行する前に、信用と全体的な財政状態を改善するために、設計図に戻ることを検討してください。

住宅ローンのクレジットを準備する方法

住宅ローンのクレジットを準備するための最初のステップは、クレジットを確認することです。これにより、自分がどこに立っているかがわかります。 AnnualCreditReport.comから、Experian、TransUnion、Equifaxの3つの支局すべてから無料で信用報告書のコピーを入手できます。 ExperianクレジットレポートとFICO ^® を入手することもできます スコア ^☉ Experianから無料で。

信用報告書を確認し、改善が必要な領域に注意してください。間違っている、または古くなっていると思われる情報を見つけた場合は、適切な債権者にすぐに連絡するか、信用調査機関に異議を申し立ててください。

住宅ローンのクレジットを準備するためのその他の提案は次のとおりです。

• すべての請求書を期限内に支払います。 支払い履歴はFICO ^® の35％を占めます スコアを付けるので、支払いを1回逃しただけで、クレジットスコアに悪いニュースが生じる可能性があります。貸し手はまた、あなたをよりリスクの高い借り手と見なし、結果としてより高い金利を請求する可能性があります。
• 延滞債務の最新情報を入手してください。 滞納しているアカウントは、あなたがそれらを最新のものにしないで、毎月あなたのクレジットスコアを損なう可能性があります。可能であれば、回収口座とチャージオフを支払います。これらの口座が未払いのままであると、住宅ローンを取得するのが難しくなる可能性があるためです。
• クレジットカードの残高を減らして クレジット利用率 。 FICO ^® の約30％ スコアは、アカウントに支払うべき金額によって決まり、リボルビングアカウントの残高がクレジット制限（クレジット使用率）とどのように比較されるかが主な要因です。クレジットの使用率は低いほど良いですが、少なくともクレジットの使用量を30％未満に保つことを目指してください。これは、クレジットへの影響がより深刻になるポイントです。
• 新しいクレジットを申請しないでください。 新しいアプリケーションごとに難しい質問が作成され、一時的にスコアが数ポイント低下する可能性があります。 1つか2つの信用調査では、信用度を大幅に変えることはほぼ確実ではありませんが、スコアがスコア範囲の端にある場合は、違いが生じる可能性があります。

最近住宅ローンを拒否された場合は、貸し手に連絡して、申請が承認されなかった理由を確認してください。融資担当者は、オーバーレイがファイルに適用される原因となる問題を解決するのに役立つ洞察を提供できる場合があります。