HARPとしてよく知られている住宅購入可能性借り換えプログラムは、住宅にほとんどまたはまったく資本がない資格のある米国の住宅所有者が住宅ローンを借り換えることを可能にしました。 HARPは、大不況時の広範な住宅ローンの問題に対処するために2009年に導入され、2018年に終了しましたが、新しい連邦住宅ローンの借り換えプログラムには、その利点の一部があります。
2000年代後半の住宅ローン危機をきっかけに、何百万もの住宅所有者は、購入に使用した住宅ローンよりもはるかに価値の低い住宅に住んでいることに気づきました。これらの住宅所有者は、資本がほとんどなく、ローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）が非常に高いため、より手頃なローンへの借り換えから除外されていました。この問題を解決することを目的として、連邦住宅金融庁（FHFA）はHARPローンプログラムを作成しました。これにより、米国の住宅所有者は、住宅ローンのエクイティがマイナスであっても、つまり、住宅の評価額よりも多くの住宅ローンを借りている場合でも、問題のある住宅ローンを借り換えることができます。 。
HARPに基づく借り換えは、借り手に次の1つ以上の利点をもたらしました。
FHFAの2019年3月の借り換えレポートによると、約350万人の住宅所有者がHARPを通じて借り換えました。
HARPローンは、住宅ローンが住宅の評価された市場価値を超えた住宅所有者が利用できました。住宅ローンがファニーメイまたはフレディマックによって所有されている限り、米国の単一家族ローンの大部分を購入する政府支援企業です。
さらに、HARPローンの適格性には以下が必要でした：
HARPが終了した後、ファニーメイとフレディマックはどちらも、LTV比率の高い借り手がより良いローン条件を確保できるように設計されたプログラムを導入しました。ファニーメイの高LTV借り換えオプション（HIRO）とフレディマック拡張救済借り換え住宅ローンは、同じ資格要件の多くを共有していますが、それぞれに独自のルールがあります。
いずれにせよ、どちらがあなたに適用されるかは、どの機関があなたの住宅ローンを所有しているかによって異なります。どちらの機関も、確認に使用できるオンライン検索ツールを提供しています。こちらのファニーメイツールとこちらのフレディマックツールで確認してください。
ファニーメイの高LTV借り換えオプションは、ファニーメイが所有するローンのLTV比率が、標準の限定キャッシュアウト借り換えローンプログラム（主たる住居である一戸建て住宅の借り換えを可能にする）で許可されている最大値を超える借り手を支援するように設計されています。 LTVレシオが変動金利ローンで95％、固定金利ローンで97％と高い場合）。
ファニーメイHIROプログラムに基づく借り換えの資格には、以下が必要です。
ファニーメイHIROの借り換えの資格がある場合、新しいローンは、少なくとも1つの以下を提供することによってあなたに利益をもたらす必要があります。
HIROプログラムで借り換えているローンに民間住宅ローン保険（PMI）が含まれている場合は、追加料金なしで保険を新しいローンに移行できます。
フレディマックの強化された救済借り換え住宅ローンプログラムは、既存のキャッシュアウトなしの借り換え住宅ローンオプションを補完するように設計されており、LTV比率が最大95％のフレディマック保有ローンの借り換えを可能にします。 Enhanced Relief Refinance Mortgageの資格を得るには、次の要件を満たしている必要があります。
住宅ローンがファニーメイまたはフレディマックによって所有されていない場合、またはそれぞれの住宅ローンの借り換えオプションの資格がない場合は、住宅ローンの支払いをカバーする問題を管理するのに役立つ他のリソースを利用できます。
その期限が切れる前に、HARPローンプログラムは何百万ものアメリカの家族がより良い住宅ローン条件を確保するのを助けました。今日、残されたHARPの空白を埋めるための新しいプログラムが存在します。