住宅購入プロセスはストレスが多いという評判があります。実際、2018年にHomes.comが調査した初めての住宅購入者の44％は、プロセス全体を通して緊張していると答えました。あなたのクレジットスコアが十分に高いことを保証することから適切な頭金を節約することまで、将来の買い手が飛躍するのを怖がらせることができるたくさんの財政的要件があります。
住宅購入と密接に関連するストレスにもかかわらず、米国の住宅ローン債務は2020年に過去最高に達しました。さらに、平均的なFICO ® スコア ☉ Experianのデータによると、住宅ローン保有者の間で増加しています。認識されているすべてのハードルにもかかわらず、米国の消費者は確かに住宅を購入しています。
しかし、それらの認識のいくつかはまさにそれであり、印象は必ずしも現実に基づいているわけではありません。何を期待し、潜在的な障害に対処する方法を知ることで、特に家を購入するのが初めての場合は、ストレスを軽減できます。あなたを妨げているかもしれないいくつかの一般的な住宅購入の神話を詳しく見てみましょう。
住宅ローンの貸し手が承認のスタンプを与える前に、彼らはあなたの毎月の予算があなたの新しい住宅ローンの支払いを簡単に吸収できることを確認したいと思うでしょう。彼らはこの決定をするのを助けるためにあなたの負債対収入比率（DTI）と呼ばれる何かに依存しています。 DTIは、毎月の収入のうち、学生ローン、クレジットカード、個人ローン、自動車ローンなどの債務返済に使われる金額のスナップショットです。
一部の潜在的な住宅購入者は、住宅ローンの資格を得るには借金が多すぎるのではないかと心配するかもしれませんが、借金自体は最も重要な詳細ではありません。重要なのは収入との関係です。あなたの月収があなたがたくさん残っているあなたの借金を簡単に支払うことを可能にするならば、多額の借金は取引を壊すものではないかもしれません。そこでDTIが登場します。
DTIを計算するには、毎月のすべての債務の支払いを集計し、その合計を税引き前の毎月の総収入で割ります（持ち帰りの支払いではありません）。その最終的な数値に100を掛けて、パーセンテージで表されたDTI比率を確認します。あなたの住宅ローンが43％未満の場合、住宅ローンの資格を得るには十分に低い可能性がありますが、一部の貸し手は36％という低いDTIを好みます。 DTIが43％を超えている場合は、資格を得るためにクレジットカードやその他の債務を返済できるかどうかを確認してください。
ほとんどの従来の住宅ローンの一般的なルールは、新しい毎月の住宅費を総月収の28％未満に保つ必要があるということです。これには、毎月のローンの元本と利息に加えて、必要に応じて不動産税、住宅所有者保険、住宅ローン保険が含まれます。たとえば、あなたとあなたの配偶者がそれぞれ月額6,000ドル（税抜き）で住宅ローンを一緒に申請している場合、資格を得るには月々の支払いが3,360ドル未満である必要があります。
ただし、頭金も大きな要因になることに注意してください。あなたが数年間貯蓄していて、かなりの頭金を持っているならば、それはあなたが必要とする住宅ローンのサイズとあなたの毎月の支払いを減らすでしょう。これにより、28％の制限を下回ることができます。
住宅ローンの事前承認を取得することは、実際にどれだけの家を買うことができるかを明確にするのに役立つため、住宅購入者にとって素晴らしい最初のステップになる可能性があります。事前に承認されている場合は、家を購入するために借りることが許可されている金額を記載した手紙を受け取ります。これは保証ではありません—正式な住宅ローンの申し込みを完了する必要があります—しかし、それはあなたがあなたの価格範囲内にある家だけを見るようにあなたの予算を形作るのを助けることができます。
住宅ローンの貸し手は、申請プロセス中にあなたの信用報告書を引き出すことが期待できます。
あなたの最近の信用申請、支払い履歴、信用使用、およびあなたが持っているかもしれない滞納口座はすべて、彼らの貸付決定において重要な役割を果たします。彼らはまたあなたのFICO ® に焦点を合わせます スコア。一般的に言えば、より高いFICO ® スコアは、低金利とより良い借入条件への扉を開きます。
それでも、住宅ローンの資格を得るために完全な信用は必要ありません。貸し手は、スタンドアロンのクレジットスコアだけでなく、全体的な財務状況を確認していることを忘れないでください。これには、債務、収入、資産、頭金、ローンの金額が含まれます。
すべての貸し手が異なるため、住宅ローンを取得するための1つの設定された最小クレジットスコアはありません。申請するローンの種類も重要な役割を果たします。最小のFICO ® 従来の住宅ローンのスコアは一般的に約620です。ただし、一部の政府支援ローンでは、クレジットスコアの要件が低くなっています。
| 最小FICO ® 住宅ローンの種類ごとのスコア要件 | |
|---|---|
| 従来のローン | 620、ただし一部の貸し手は660以上を必要とします |
| FHAローン | 500、頭金10％; 3.5％以上の頭金を伴う580 |
| VAローン | 最小値は設定されていませんが、貸し手は通常FICO ® を必要とします 620以上のスコア |
| USDAローン | 最小値は設定されていませんが、貸し手は通常FICO ® を必要とします 640以上のスコア |
| フレディマックホームローンの可能性 | 660、ただし、使用可能なクレジットスコアを持たない一部の借り手も考慮される場合があります |
ローンの種類に関係なく、住宅ローンを取得しようとする前に、可能な限り信用を改善することが常に最善です。そうすることで、最高のレートと条件で承認される可能性を高めることができます。これは、順番に、ローンの存続期間にわたってあなたに数千ドルを節約することになる可能性があります。場合によっては、クレジットカードの債務を返済するのに数か月かかると、スコアが上がり、より手頃な住宅ローンの資格を得るのに十分な場合があります。
最大の住宅購入の神話の1つは、20％の頭金が必要であるというものです。あなたが大きな信用と信頼できる収入源を持っているならば、あなたはわずか3％のダウンで従来のローンの資格を得ることができます。同様に、資格のある借り手はわずか3.5％のダウンでFHAローンを借りることができます。 VAローンとUSDAローンは頭金をまったく必要としません。
家の20％の株式を取得するまでは、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いが必要になる可能性があることに注意してください。これにより、毎月の住宅ローンの支払いが増加します。従来のローンでは、PMIはローン総額の0.5％から2％の範囲で費用がかかる可能性があります。 FHAローンは、1.75％の前払い保険料に加えて、0.45％から1.05％の年間保険料を請求します。これは、月ごとに分割されて支払われます。
潜在的な住宅購入者にとって、住宅ローンの取得に伴うすべての手数料に行き詰まるのは簡単です。クロージングコストは貸し手によって異なりますが、多くの場合、鑑定料、住宅検査料、ローン組成料、申請料などが含まれます。また、書類の作成、所有権保険の確保、およびクレジットの実行に関連する料金が発生する可能性があります。
全体として、閉鎖費用は一般的に住宅販売価格の2％から5％のどこかになります。それらは、すべての最終的な住宅販売書類に署名するときに、最後に（「クロージングテーブル」で）支払われます。手数料だけで5％を使うと、ステッカーに衝撃を与える可能性がありますが、これも実際の合計ではない可能性があります。安全のために、可能であれば頭金と一緒にその金額を節約するのが最善です。最終的に支出が少なくなる場合は、他の財務目標に向けて投入できる追加のお金と考えてください。
家を買うことは確かに大きな経済的ステップですが、それはあなたが思っているよりも達成できるかもしれない目標でもあります。クレジットが強いほど、承認される可能性が高くなります。 Experianでクレジットレポートとクレジットスコアを無料で確認できるので、住宅ローンの申し込みに記入する準備ができたときに驚きはありません。