2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。

すべての住宅ローンの貸し手は、身元調査に関して独自のプロトコルを持っていますが、ほとんどの場合、ローンの適格性を確認するために何らかの種類のチェックを実行します。貸し手があなたのローンに承認のスタンプを与える前に、彼らはあなたが彼らの貸し出し基準を満たし、残高を返済することができることを確認したいと思うでしょう。

住宅ローンの貸付は深く関与するプロセスであり、通常、借り手の経済的生活を綿密に調査する必要があります。もちろん、あなたが最終的にあなたが家と呼ぶことができる家を見つけるならば、それはそれだけの価値があるかもしれません。

ほとんどの住宅ローンの貸し手が身元調査にどのように取り組んでいるかを詳しく見てみましょう。

住宅ローンの身元調査中に貸し手が確認する内容

あなたの住宅ローンの申し込みを処理するとき、貸し手はあなたが危険な借り手であることを示唆する可能性のある危険信号を探します。重要な詳細は次のとおりです。

• あなたの雇用状況 ：住宅ローンの貸し手は、あなたが少なくとも2年間着実に雇用されていることの確認を求めている可能性があります。最近のペイスタブを提供するだけでは十分ではありませんが、それも必要になることがよくあります。住宅ローン会社はあなたの仕事の状態を確認するためにあなたの雇用主に直接連絡するかもしれません。自営業の住宅購入者にとっては、物事はもう少し複雑になる可能性があります。自営業者は、2年間の途切れない収入の歴史を証明する必要があります。引受人はそれぞれ異なりますが、損益計算書や1099フォームなどの追加の文書を求められる場合があります。
• あなたの財務情報 ：住宅ローン会社はすべての収入源に注目しています。これには、サイドギグや扶養手当からの収入、配当や利子の形での投資収入が含まれます。賃貸物件から発生するお金のような受動的な収入も考慮されます。すべての収入源を確認するための文書を提供する準備をしてください。従来の住宅ローンの資格を得るには、新しい毎月の支払いが総月収の28％以下である必要があることに注意してください。
• あなたの犯罪歴 ：住宅ローンの貸し手は、犯罪歴チェックを実施することを選択する場合としない場合があります。もしそうなら、残念ながら、彼らがあなたに高いAPRを請求したり、過去の犯罪行為のためにあなたのローン申請を拒否したりすることを防ぐための法的保護はありません。とはいえ、多くの貸し手は、申請者の雇用状況、財政状態、およびローンの返済能力について最も懸念しています。あなたが彼らのすべての貸付要件を満たしている場合、前科を持つことは問題ではないかもしれません。ただし、最近投獄された場合は、雇用歴と収入にギャップがあり、不利になる可能性があります。

住宅ローンのプロセス中に貸し手がチェックするその他の要因

住宅ローンを申請する際には、以下の詳細な調査も期待できます。

あなたの信用報告書とスコア

住宅ローンを申請する数ヶ月前に、あなたの信用報告書を確認することをお勧めします。 AnnualCreditReport.comで、3つの主要な信用調査機関すべてから無料で信用報告書を表示できます。

あなたの信用を住宅ローンのために準備するために、貸し手がするようにあなたの信用報告書を読んでください。コレクションに期限の過ぎたアカウントやアイテムはありますか？クレジット制限と比較して、アカウントの残高はどのくらいですか？後者はあなたのクレジット利用率を形作るので重要です、それはあなたのクレジットスコアの非常に重み付けされた要因です。残高を低く抑えると、クレジットスコアが上がる可能性があります。債務勘定の残高は、住宅ローン会社にとって重要な債務対収益比率（DTI）にも影響します。 DTIは、毎月の収入のどれだけが債務返済に使われているのかを示します。比率が高いということは、住宅ローンの支払いを経済的に引き受けることができないことを示唆している可能性があります。

住宅ローンの資格を得るための最小クレジットスコアに関しては、FICO ^® が必要になる可能性があります。 スコア ^☉ 従来の住宅ローンの場合は620以上。 FHAローンを希望する借り手は、最低500のスコアで承認を受けることができますが、少なくとも10％を下げる必要があります。最低クレジットスコアが580の人は、3.5％の頭金を支払うことができます。あなたの信用力を評価するために、住宅ローンの貸し手は専門のFICO ^® を使用します 住宅ローンに焦点を当てたスコア。 FICO ^® を表示できます ExperianCreditWorks℠プレミアムメンバーシップの住宅ローンで一般的に使用されるスコア。

銀行取引明細書と給与明細書

ほとんどの貸し手はあなたの銀行取引明細書と最近のペイスタブを調べて、あなたが毎月の支払いをする余裕があり、頭金と閉鎖費用を含むすべての住宅ローン手数料をカバーする資金があることを確認します。彼らはまた、あなたがこれらの費用のいずれかをカバーするためにローンを使用していないことを確認するためにあなたの預金を立証したいと思うでしょう。もしそうなら、それはあなたのDTIを増加させ、あなたのローンの適格性に影響を与える可能性があります。

関連する税務書類

住宅ローンの貸し手は、多くの場合、収入を確認するためにさまざまな情報源を使用します。 2年分の署名済み連邦税申告書とW-2フォームを提供する準備をしてください。これらの文書は、たとえば投資不動産から生み出されたお金や株式配当など、通常の給与を超える収入源を開示する可能性があります。住宅ローンの貸し手は、これらの文書を使用して、自営業者の平均収入を決定することもできます。

貸し手がチェックしない要因

住宅ローンの貸し手が貸付決定を行う際に考慮できない特定の立ち入り禁止基準があります。 Equal Credit Opportunity Act（ECOA）により、住宅ローン会社があなたに基づいて差別することは違法です。

• レース
• 色
• 宗教
• 出身国
• 性別
• 結婚状況
• 年齢

借り手はまた、公的扶助プログラムから収入を得ていることで差別することはできません。あなたの申請が拒否された場合、住宅ローンの貸し手は、そうする理由を提供することが法的に義務付けられています。 ECOAの違反は、消費者金融保護局に報告することができます。

住宅ローンの準備方法

近い将来に住宅ローンを確保したい場合は、承認される可能性を高めるために実行できる特定の手順があります。次のヒントは、クレジットスコアを改善し、より強力な借入ポジションに置くのに役立ちます。

• 借金を返済します。
• 滞納しているアカウントを良好な状態にします。
• 毎月定刻に支払いを行います。
• 住宅ローンの申し込み手続きを完了する前に、大規模な購入や新しいクレジットの申し込みは避けてください。
• 信用報告書を確認し、不正行為に異議を申し立てます。

より安価な不動産を探すか、より大きな頭金を節約することも、あなたをより魅力的なローン申請者にし、あなたのローンのお金を節約することができます。同様に、今後2年間に住宅ローンを申請する予定がある場合は、通常、リスクの高い転職や自営業への移行を控えることが賢明です。

結論

住宅購入プロセス中にサプライズが歓迎されることはめったにありません。Experianによる無料のクレジット監視を選択すると、サプライズを回避できます。 Experianのサービスは、必要に応じてアクションを実行できるように、クレジットレポートの新しいアクティビティを警告します。住宅ローンの申し込みを提出する前に信用を強化すると、貸し手にとってより魅力的な買い手になり、ローンの条件をより良く確保するのに役立ちます。