信用履歴やクレジットスコアがないときに住宅ローンを取得することは可能ですが、貸し手を見つけてローンを返済できるように説得するには、追加の作業が必要になります。
「クレジットが表示されない」とも呼ばれるクレジットがないということは、クレジットスコアを取得するのに十分な最近のクレジットアクティビティがないことを意味します。多くの場合、クレジットスコアの確認は、貸し手があなたの信用度を評価する際の最初のステップであるため、クレジットスコアがないと、住宅ローンの申し込みプロセスが複雑になる可能性があります。
信用の欠如につながるいくつかの状況があります。最も一般的なのは信用経験の欠如です。これは、成人して就職したばかりの人々が一般的に経験するものです。ただし、債務を返済し、2年以上クレジットカードやその他の融資を使用していない退職者やその他の人には、FICO ® を割り当てることはできません。 スコア ☉ またはVantageScore ® また。最近の米国への移民は、他の国で豊富な信用履歴を持っている場合でも、3つの全国信用調査機関に信用調査機関がないため、米国に到着したときにクレジットスコアを取得できません。
ただし、クレジットの欠如はクレジットの不足と同じではなく、クレジットスコアの欠如はクレジットスコアの低下と同じではないことを覚えておくことが重要です。低いクレジットスコアは、通常、支払いの遅延または未払い（せいぜい）、および回収、差し押さえ、または最近の破産（最悪の場合）のアカウントによって特徴づけられる、信用管理のむらのある履歴を示します。
貸し手は、低いクレジットスコアをローン返済の潜在的な問題の警告サインと見なし、ローンの申し込みを拒否したり、滞納のリスクを相殺するために高金利を請求したりする理由として使用する場合があります。すべてを考慮すると、クレジットスコアが非常に低い（500未満）住宅ローンを取得することは、クレジットスコアがない住宅ローンを取得するよりも難しい場合があります。
クレジットスコアなしで住宅ローンを取得することは可能ですが、手動引受と呼ばれるより時間のかかるプロセスを優先して、多くの貸し手が使用する自動住宅ローン申請プロセスをバイパスする必要があります。また、家賃や公共料金の請求書など、債務に関係のない支払いを文書化することにより、時間どおりに請求書を支払うことを証明するものを提出する必要があります。
返済失敗の可能性を予測するための「ショートカット」としてクレジットスコアを使用する自動住宅ローン引受とは対照的に、手動引受では、ローンオフィサーが財務書類を個人的に確認して信用度を判断する必要があります。具体的な要件は貸し手によって異なりますが、定期的かつ時間どおりに家賃を支払い、公共料金、携帯電話サービス、またはその他の経常費用。
また、通常の自動住宅ローンの申し込みの場合と同様に、雇用、収入、および貯蓄や投資などの他の資産を文書化することも期待する必要があります。
手作業による引受の余分な時間と費用により、住宅ローンの貸し手の間では比較的まれになっているため、自発的な貸し手を見つけるために探し回る必要があるかもしれません。信用組合を含む小規模な地元の機関は、開始するのに適した場所です（ただし、信用組合は通常、資格を得るためにメンバーである必要があります）。一部のオンライン貸付サイトおよび専門住宅ローンの貸し手は、手動引受も提供しています。
許容可能なクレジットスコアで申請する場合、3％の頭金を支払うのに十分な資金と適切な債務対収益（DTI）比率を持つ申請者は、貸し手の裁量で従来の住宅ローンの資格を得ることができます。 DTIは、債務返済に向かう借り手の月収の割合を測定し、従来の住宅ローンの貸し手は通常、50％以下の比率を探します。手動引受の状況では、請求書の支払いの確かな実績があっても、貸し手は少なくとも10％の頭金と36％以下のDTI比率を要求する可能性があります。貸し手は、銀行口座に少なくとも1年分の支払いがあることを証明するものを提示するように要求する場合もあります。
頭金が住宅購入価格の20％未満の場合、貸し手は、あなたがローンをデフォルトした場合に貸し手を保護するのに役立つ民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを要求する場合があります。住宅の市場価値の20％を所有するのに十分な支払いを行ったら、PMIを従来の住宅ローンから削除できます。 PMIの価格設定は通常、借り手のクレジットスコアに基づいて設定されるため、クレジットスコアがない場合は、受け入れられるクレジットスコアが最も低い借り手に貸し手が請求するPMIプレミアムを支払うことを期待する必要があります。
（別荘や賃貸物件ではなく）購入した家を住居として使用することを計画している初めての住宅購入者の場合は、連邦住宅管理局が支援する住宅ローン、別名FHAローンの対象となる可能性があります。 。
FHAローンは、クレジットスコアが理想的とは言えない住宅購入者、または従来のローンで頭金を支払う余裕がない住宅購入者に機会を提供するように設計されています。連邦ガイドラインでは、FHAローンを発行する貸し手は、クレジットスコアのない候補者を含め、「非伝統的な信用履歴」を検討することができます。レートと借入条件を比較できるように、いくつかのFHA貸し手を見つけてみてください。FHAは貸し手に価格設定と手数料にある程度の余裕を与えるため、他の貸し手よりもお得な取引を提供する場合があります。
FHAローンの一般的な要件は次のとおりです。
FHAローンは従来のローンよりも利用しやすいかもしれませんが、同様の金額の従来のローンよりも生涯にわたってかなり高価です。従来の住宅ローンは、同等のFHAローンよりも数万ドル節約できます。
クレジットスコアなしで住宅ローンを取得することは可能ですが、クレジットスコアがある場合は通常、プロセスが速くなります。また、クレジットスコアが中程度から良好の場合でも、クレジットなしで申請するよりも多くの融資オプションを選択できる可能性があります。まったく。
ローンやクレジットカードを持ったことがない場合は、約6か月以内にクレジットスコアを設定できます。それはおそらく素晴らしいことではないでしょうが、それはあなたにスタートを与えるでしょう。
数年間クレジットを使用していなかったために「クレジットが表示されなくなった」場合は、購入してクレジットカードを有効にするだけで、3〜4か月でクレジットスコアを再設定できます。少額の購入でもかまいません。すぐに返済できれば（利息を回避できれば）、クレジットファイルを再生成するのに十分です。
クレジットレポートを作成（または復活）したら、定期的な購入と支払いを任意の金額で行うことでスコアを積み上げることができます。支払いが毎月定刻に行われる限り、それらはあなたの前向きな支払い履歴に追加され、あなたのクレジットスコアを上げる傾向があります。わずか6か月の正の支払い履歴により、クレジットスコアが上がる可能性があります。
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