ホームエクイティローンは、あなたがあなたの家のエクイティの一部に対して借りることができる固定金利の分割払いローンです。ホームエクイティローンを使用すると、高額な債務の借り換え、今後の多額の費用の支払い、高額な緊急事態への対応などの用途が可能になります。ただし、住宅担保ローンにはいくつかの欠点があるため、これらの商品を購入する前に、これらの商品がどのように機能するかを知っておくことが重要です。

住宅担保ローンとは何ですか？

セカンドモーゲージと呼ばれることもあるホームエクイティローンは、あなたがあなたの家のエクイティに対して借りるお金の一括払いです。あなたの最初の住宅ローンが不動産によって担保されているのと同じように、住宅担保ローンもそうです。

エクイティは、あなたの家の現在の市場価値からあなたがあなたの住宅ローンに借りている金額を引いたものです。あなたがあなたの住宅ローンを返済するにつれて、そしてあなたの家の価値が上がるにつれて、それは成長します。たとえば、最初に225,000ドルで購入した家は、今では300,000ドルの価値があるかもしれません。時間、お住まいの地域の住宅価格の上昇、およびその他の要因により、住宅の資産に75,000ドルが追加されました。住宅ローンを25,000ドル返済した場合、さらに25,000ドルのエクイティ、つまり合計で100,000ドルがあります。

ほとんどの貸し手はあなたにあなたの家のエクイティの75％から85％の間を借りさせます。したがって、$ 100,000のエクイティがある場合、$75,000から$85,000が利用できる可能性があります。

ホームエクイティローンは固定金利ローンです。つまり、ローンの金利は変わらず、毎月固定で返済されます。期間は通常5年から30年の範囲です。

住宅担保ローンは住宅担保融資枠とどのように異なりますか？

一時金を引き出す代わりに、資金が必要になったときにホームエクイティから借りることができます。ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、クレジットカードと同様に、累積エクイティに基づいたクレジット制限を備えたリボルビングクレジットラインを提供します。ドロー期間と呼ばれる特定の年数の間、それを利用することができます。

HELOCと住宅担保ローンの間にはいくつかの顕著な違いがあります。 HELOCの場合：

• 利息は借りた金額にのみ適用され、クレジットラインの未使用部分には適用されません。
• 金利は変動し、プライムレート（または他のインデックス）と固定証拠金に基づいています。レートの基になっているインデックスが上がるか下がると、金利も上がります。
• 支払いは、借りている金額と金利に応じて変動します。
• 抽選期間後も残高が残っている場合は、通常20年の固定返済期間が始まります。

HELOCの欠点は、住宅担保ローンで経験する欠点と似ています。借金は住宅の資産を使い果たし、支払いを逃しすぎると住宅を失う可能性があります。ただし、HELOCの独自性は、クレジットカードのようにクレジットラインを使用できることです。これにより、使いすぎになる可能性があります。また、金利が上がると、予想以上に高額になります。最小限の支払いのみを行うと、抽選期間の終了時に多額の請求が発生する可能性があり、新しい支払いは不快なほど高くなる可能性があります。

したがって、HELOCは、何年にもわたって延長するのではなく、迅速に返済する余裕があるものに最適です。

住宅担保ローンの長所と短所

ホームエクイティローンには多くの賛成論があります。たとえば、金利はクレジットカード、個人ローン、さらには多くのHELOCと比較して低いことがよくあります。あなたが持っているエクイティの量に応じて、あなたがアクセスできる金額は大きくなる可能性があります。税額控除を受けることもできます。IRSによると、住宅を大幅に改善するためにエクイティローンを使用すると、税金からローンの利子を差し引くことができる場合があります。

あなたが簡単に支払いをする余裕がある限り、それがあなたが支払うのを助けるならば、住宅担保ローンを借りることは有益であるかもしれません：

• カバーされていない医療費または歯科費
• 家と車の修理
• 法定費用
• 予想よりも大きい税金の請求書
• 必要な旅費

低金利の住宅担保ローンからのお金でクレジットカードなどの高利の負債を返済することも賢明である可能性がありますが、注意して取り組む必要があります。請求書が過剰支出によるものであり、根本的な問題を解決しない場合は、残高を再び増やすことができます。同時に、無担保債務を有担保債務と交換しているため、家が危険にさらされています。

ただし、住宅担保ローンには欠点があります。クロージングコストはローンの2％から5％になる可能性があるため、100,000ドルの住宅担保ローンには5,000ドルもの費用がかかる可能性があります。あなたのエクイティを使い果たすことはあなたをより長く借金に留めることができます、そしてあなたは何年にもわたって支払いをすることを約束するでしょう。あなたが支払いに遅れをとった場合、貸し手はあなたの財産を差し押さえる権利があります。

また、あなたの家の価値が下がると、あなたは家の価値よりも多くを借りることになります。それはあなたがそれを売る必要がある場合に問題になります。たとえば、家の価値が300,000ドルで、借金が350,000ドルの場合、次の住居の支払いに使用できる利益を得るのではなく、損失を被ることになります。

住宅担保ローンの対象となるのは誰ですか？

あなたの家のエクイティは借りるあなたのものですが、それでもあなたはホームエクイティローンの資格を得る必要があります。資格要件は貸し手によって異なりますが、通常はFICO ^® が必要です スコア ^☉ それは少なくとも600年代半ばです。あなたのスコアが700以上の場合、あなたは良い条件で住宅担保ローンを取得する可能性が高くなります。ほとんどの貸し手はまたあなたの信用報告書をチェックし、一貫したローンとクレジットカードの支払いと責任を持ってさまざまな口座を扱ってきた長い歴史を探します。

収入は信用報告書に記載されていないので、貸し手はあなたの負債対収入比率（DTI）を別々に評価します。これは、毎月の債務支払いの合計を総収入で割ったものです。その数は43％を超えてはなりませんが、DTIが低いほど良いです。

また、家には十分な公平性が必要です。ほとんどの貸し手は、少なくとも15％から20％を必要とします。

住宅担保ローンの代替案

ホームエクイティローンは役立つ可能性がありますが、実行可能な代替案を検討する価値があります：

• 個人ローンを利用します。 ほとんどの個人ローンは無担保であるため、担保として家を使用することを避けることができます。金利は住宅担保ローンの場合ほど低くはなりませんが、クレジットスコアが高い限り、金利は十分に低く、価値がある可能性があります。
• 予算内でお金を見つけましょう。 あなたがあなたの費用を削減するか、あなたが望むものを買うために不必要な動産を売ることができれば、あなたはあなたの家の資産を無傷に保つことができます。
• 清算の節約と投資。 貯めた現金や投資口座で増えている資金を蓄えたいと思うかもしれませんが、家に借りる前に選択肢を比較検討してください。
• HELOCを使用します。 多分あなたは多額の一時金を必要としないでしょうが、柔軟なキャッシュフローでより良いです。その場合、必要なものだけを借りることができるため、HELOCの方が適している場合があります。
• キャッシュアウトの借り換えを検討してください。 別のオプションは、より低いレートで住宅ローンを借り換え、クロージング時に現金を引き出すことです。新しいローンは、あなたが借りた金額（およびすべてのクロージングコスト）がローンに追加されるため、現在のローンよりも高くなります。

一度に大量の現金を必要とする場合、住宅担保ローンは良いリソースになる可能性があります。可能な限り最高のレートを取得する必要があります。つまり、肯定的な情報が入力されたクレジットレポートを作成する必要があります。申請の数か月前に、Experianで無料で行うことができるクレジットレポートとクレジットスコアを確認してください。詐欺や不正確さを見つけた場合は、それらに異議を唱え、支払いを逃した場合やクレジットの使用率が高すぎる場合は、時間をかけてクレジットスコアの向上に役立つ変更を加えてください。