2番目の住宅ローンはあなたの家を担保として使用するローンです。より具体的には、それは担保として家のあなたのエクイティ（あなたが完全に所有しているその転売価値のパーセンテージ）を使用します。そのため、2番目の住宅ローンは住宅担保ローンとも呼ばれます。
あなたが住宅ローンであなたの家に融資するとき、あなたのエクイティはあなたの頭金から始まります。最終的な支払いで100％のエクイティになるまで、支払いごとにエクイティが増えます。あなたの家は担保であるため、支払いをやめると家を失うことになります。
2番目の住宅ローンには主に2つのタイプがあります：
比較的多額のお金へのアクセスは、主要な費用をカバーするために第二の住宅ローンを人気のあるものにします。 2番目の住宅ローンの資金は、次のようなものに使用できます。
セカンドモーゲージは、大規模な修理（新しい屋根やHVACシステムなど）、リフォーム（部屋の追加、バスルームの改造など）、造園プロジェクト、さらには頭金の頭金の費用をカバーするために、住宅ローンとしてもよく使用されます。セカンドホーム。
2番目の住宅ローン資金を使用して家を修理する利点の1つは、2017年の税制改正法の下で、2番目の住宅ローンに支払う利子が連邦所得税から差し引かれることです。ただし、ローンが「購入、建設」に使用される場合に限ります。またはあなたの家を大幅に改善します。
住宅を改善するために2番目の住宅ローン資金を使用することも、住宅の転売価値を高める良い方法です。物件の築年数、リフォームの性質、地元の住宅市場の強さにもよりますが、賢明な改善は、住宅の売却時にローンの金額を支払う以上のことをすることができます。
通常、2番目の住宅ローンの資格を得るには、家に約20％の資本が必要です。貸し手は、家の市場価値を決定するために、あなたが支払う必要がある鑑定を手配します。
必要な評価の徹底度は、貸し手によって異なります。家のウォークスルーを伴う完全な評価は、500ドル以上かかる可能性があります。しかし、貸し手の数が増えると、はるかに安価な外部のみの評価が可能になります。一部の貸し手は、地元の住宅データを使用して100ドル未満の費用がかかる、または申請者に無料で提供される可能性のある市場価値を計算する「デスクトップ評価」を許可しています。
2番目の住宅ローンを取得するための理想的な状況は、あなたの家の価値を大幅に高める家の改善に資金を提供することかもしれません。あなたがあなたの家をすぐに売ることを計画するか、長期滞在して改善を利用することを計画するかどうかにかかわらず、あなたは通常あなたの投資の良い見返りを見るでしょう。一部の住宅改修は他の住宅よりも大きな利益をもたらしますが、住宅市場によっては、まったく利益をもたらさないものもあります。たとえば、一部の地域ではビルトインスイミングプールが実質的に不可欠ですが、他の地域では購入者を落胆させる場合があります。それはあなたの家なので、あなたが望むようにそれを改善してください、しかし再販価値を高めることがあなたの目標であるならば、あなたのプロジェクトに優先順位をつけるのを手伝うために不動産専門家に相談するのが賢明かもしれません。
あなたが高利の借金に圧倒されているなら、2番目の住宅ローンも理にかなっているかもしれません、そして住宅担保ローンはあなたがあなたの毎月の支払い（そして利子費用）を管理可能なレベルに減らすことを可能にします。もちろん、この戦略は、最初から問題を引き起こしたような追加の債務の発生を回避できる場合にのみ機能します。
ホームエクイティは多くの家族の富の大部分を占めるため、救急医療や緊急住宅改修など、予期しない多額の費用をカバーする唯一の選択肢は2番目の住宅ローンである可能性があります。
2番目の住宅ローンの借入条件はかなり合理的ですが、かなりの月々の費用を表す可能性があります。住宅担保ローンの金利は市場ごと、貸し手ごとに異なりますが、現在、国の金利は3％弱から11％の範囲です。 HELOC率は約3.5％から13％の範囲です。住宅担保ローンのオリジネーション手数料は、交渉可能であり、月々の支払いに転嫁されることが多く、ローン金額の2％から5％の範囲です。
2番目の住宅ローンの最大の欠点は、支払いができない場合に家を失う可能性があることです。両方の住宅ローンをうまく処理できないのではないかと心配している場合は、他の資金調達オプションを検討するか、最悪の場合、住宅を売却してより手頃な住宅オプションと交換するのが賢明でしょう。
従来の住宅ローンと同様に、クレジットスコアは、2番目の住宅ローンで取得する金利と支払い条件を決定する上で役割を果たします。
要件は国によって異なりますが、貸し手は最小限のFICO ® を探す傾向があります スコア ☉ 2番目の住宅ローンの申請者からの約620の。他のすべての要素が等しい場合、クレジットスコアが高いほど、金利は低くなる可能性があります。
貸し手はまたあなたの借金対収入の比率（DTI）を考慮します—借金の支払いに向けられるあなたの総月収の部分。ほとんどの貸し手は、DTIが43％未満の申請者を好みますが、例外は可能です（特に、ローンによって毎月のDTIが減少することを示した場合）。
緊急でない目的で2番目の住宅ローンを取得することを検討している場合は、ローンの購入を開始する前に、クレジットスコアの改善に6〜12か月を費やす価値があるかもしれません。これらの手順は、開始するのに役立ち、クレジットスコアを比較的迅速に改善できます。
2番目の住宅ローンは、あなたのニーズを満たし、あなたの目標を達成するために現金にアクセスするための強力なツールになり得ます。無担保の個人ローンと比較して、2番目の住宅ローンでは、家で積み立てたエクイティの量に応じて、より多くの金額を借りて、より低い金利でそれを取得できる場合があります。
あなたがあなたの支払いをカバーすることができると確信している限り、ホームエクイティローンまたはHELOCはあなたがあなたの家で築き上げた富を利用するための素晴らしい手段になることができます。