あなたが信用がいくらかの改善を使うことができる初めての住宅購入者であるならば、あなたは従来の住宅ローンの資格を得ることができないかもしれません-あるいはそうするならば、金利は手ごろな価格で高くなるかもしれません。

初めて家を購入する準備ができている場合は、FHAローンが適している可能性がありますが、現金の節約とクレジットは最小限であり、恒星よりも少なくなります。この政府支援の住宅ローンには大きなメリットがありますが、考慮すべき重要な欠点もいくつかあります。

FHAローンとは何ですか？

FHAローンは、連邦住宅局を通じて政府が保証する住宅ローンですが、銀行や信用組合などの通常の貸し手を通じてローンを申請して取得します。これらのローンは、借入基準が従来のローンよりも寛大であるため、初めての住宅購入者を対象としています。

FHAローンの主な魅力の1つは、3.5％まで下がることができ、金利と条件が新規の借り手にとって有利であることです。ただし、これらの特典と引き換えに、ローンの全期間にわたって住宅ローン保険を支払う必要があります。

FHAローンの仕組み

FHAローンは貸し手によって発行されますが、政府によって保険がかけられています。これは、借り手がFHA適格住宅ローンを発行する貸し手に返済しなかった場合、FHAが貸し手の経済的損失をカバーすることを意味します。

この保護と引き換えに、FHAは、特定の借入基準を満たすために、そのプログラムの下で提供されるローンを要求します。しかし、これらのローンは政府の支援を受けており、初めての住宅購入者を対象としているため、借入要件は従来のローンよりも寛大です。

より寛大な基準の欠点は、ほとんどのFHAローンでは、ローンの存続期間中、住宅ローン保険を支払う必要があることです。 （それから抜け出す唯一の方法は少なくとも10％を下げることです、そしてそれから住宅ローン保険は11年後に落ちます。）一方、従来のローンはあなたが20％のエクイティに達するまで住宅ローン保険を必要とするだけです。家。

FHAローンはいつ良いアイデアですか？

FHAローンは、頭金のためにあまり貯蓄していない場合、またはクレジットスコアが従来のローンの資格を得るのに十分な状態にない場合に意味があります。また、従来のローンでは金利が高すぎるのではないかと心配している場合や、決算手数料の一部を融資したい場合にも、これは正しい選択かもしれません。

これらの基準のいずれかを満たしている場合、FHAローンが魅力的である理由は次のとおりです。

• 頭金の要件を低くします。 FICO ^® の場合 スコア ^☉ が580以上の場合、わずか3.5％の頭金でFHA住宅ローンを取得できます。従来のローンの中には、現在3％の頭金を認めているものもありますが、クレジットの状態が良くないと、簡単に取得することはできません。
• 最低クレジットスコア要件が低い。 3.5％頭金のFHAしきい値、FICO ^® 580のスコアは、サブプライムの借り手にとっては範囲の下限にあります。ただし、10％の頭金を支払うことができる場合は、FICO ^® を使用してFHAローンの資格を得ることができます。 スコアは500程度です。
• 有利な利息条件。 FHAローンの年率（APR）は、通常、信用度の高い借り手が利用できる従来の固定金利住宅ローンよりも1.5〜2ポイント高くなります。しかし、FHAレートは通常、サブプライム住宅ローンの導入レートよりも低くなっています。さらに、FHAローンの金利は固定されていますが、ほとんどのサブプライムローンの金利は調整可能であり、3年から5年の導入期間後に大幅に増加する可能性があります。
• クロージングフィーの資金を調達するオプション。 貸し手はあなたの住宅ローンを処理するために多くの料金を請求します、そして伝統的な住宅ローンでは、あなたが家を閉めるときにそれらは全額支払われなければなりません。これらの料金は合計で数千ドルになり、誰もがポケットから支払う余裕があるわけではありません。 FHAでは、これらの手数料の一部をローンファイナンスに組み込むことができるため、決算時に大きな変更を考え出す必要がなく、時間をかけて返済することができます。クロージング料金は貸し手によって異なり、クレジットスコアにもほぼ対応していることに注意してください。スコアが低いほど、クロージングコストが高くなります。

FHAローンの欠点は何ですか？

FHAローンは、家を購入したい場合や手持ちの現金が限られている場合やクレジットスコアがそれほど高くない場合に命の恩人になる可能性がありますが、これらのローンには、申請する前に知っておくべきいくつかの欠点があります。

• 非常に厳格な評価基準。 米国住宅都市開発省（HUD）には、FHAローンの適格性から多くの不動産を除外する厳格な不動産評価基準があります。住宅はまた、あなたの主たる住居または主たる住居でなければならないので、投資不動産として使用することはできません（ただし、FHAローンは4ユニットまでの一部の複数ユニットの不動産に使用できます）。トレーラーハウスやその他のプレハブ住宅は対象となりますが、多くのマンションは対象外です。
• 必須の住宅ローン保険。 クレジットスコアが低い借り手は、クレジットスコアが高い人よりも統計的に支払いを逃したり、ローンの債務不履行に陥る可能性が高いため、貸し手はリスクを軽減するためにFHA借り手に住宅ローン保険の支払いを要求します。 FHAガイドラインによると、この保険の費用は2つの支払いタイプに分散されます。
  • ローン金額の1.75％の一括払いは、決算時に支払う必要があります。他のクロージングコストと同様に、これはローン融資に含めることができます。
  • ローンの期間、頭金、金額に応じて、0.45％から1％の追加の年間保険料が毎月の支払いに追加されます。

住宅ローンの一括支払いやその他の決算費用をFHAローンに組み入れることができると便利ですが、毎月の支払いが増えるため、生涯にわたって支払う金額に数万ドルを追加することができます。ローン。自分の家を購入する機会には価値があるかもしれませんが、潜在的なコストを認識することは重要です。

FHAローンを取得するにはどうすればよいですか？

FHAローンがあなたにぴったりだと思われる場合は、次の方法でローンを取得できます。

• まず、最低限の資格を満たしていることを確認してください。あなたがFHAの資格基準を満たしているかどうかを知るためにあなたのクレジットスコアをチェックしてください。また、安定した雇用履歴の証明と有効な社会保障番号も必要です。 FHAの無料住宅カウンセラー検索ツールまたはスマートフォンアプリを使用して、FHA住宅ローンの資格があるかどうかに関する地元のアドバイスや、必要な頭金を確保するためのガイダンスを見つけることができます。資格のあるカウンセラーは、FHAローンを取得するために必要な書類をナビゲートするのに大いに役立ちます。
• 申請する準備はできましたか？お住まいの地域の資格のある貸し手を見つけるためにFHAのウェブサイトをチェックしてください。 QuickenLoansなどのオンライン貸し手を調べることもできます。他の種類のローンと同様に、貸し手はFHAガイドラインの範囲内で、独自の金利、クレジットスコア要件、および手数料を設定します。つまり、可能な限り最良の取引を得るために買い物をすることができ、そしてそうすべきです。利息のわずかなパーセンテージポイントの違いで、30年間のローンの全期間にわたって数千ドルを節約できます。
• 3.5％の頭金FHAローンの対象となる場合は、可能であれば、必要最小限よりも高い頭金を支払うことを検討してください。または、資金を調達するのではなく、売却日に決算費用の一部またはすべてを支払うことを検討してください。 （どのシナリオがあなたにとってより有益であるかについては、カウンセラーに相談してください。）これらの手順を実行すると、長期にわたって多くの現金を節約できます。

住宅ローンを取得するためのその他のオプション

FHAローンがあなたにとって適切な住宅ローンのように聞こえない場合は、初めての住宅購入者のための他の多くのオプションがあります。ここにいくつかあります：

• クレジットがFHAローンに必要な額よりも高い場合、特に多くの貸し手が頭金の少ないローンを提供しているため、従来のローンの資格があるかどうかを確認できます。
• あなたが現在または以前の兵役メンバーまたは配偶者である場合、VAローンの対象となる可能性があります。これらの政府支援の住宅ローンは頭金ゼロを可能にし、住宅ローン保険の要件はありません。
• 低所得者で、農村地域で住宅を購入したい人は、USDAローンの対象となる可能性があります。これらの政府支援ローンには2つのタイプがありますが、どちらも頭金が少ないかまったくないため、金利が低くなっています。

長所と短所を比較する

無料のクレジットスコアを取得し、FHAローンの対象となるかどうかを判断したら、保険費用を詳しく調べて、利益がそれを上回っているかどうかを検討します。独自の状況に応じて、別の種類の住宅ローンを利用したほうがよい場合もあれば、FHAローンが夢の家の鍵になる場合もあります。