2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。
貸し手の観点から、あなたが支払期日の真夜中前に支払いをしなかった場合、あなたは技術的にあなたの借金に遅れます。しかし、信用報告書とクレジットスコアの世界では、延滞の程度が異なり、それぞれに独自の意味と結果があります。
これらのさまざまなレベルの延滞を区別するのは時間です。より具体的には、期日から支払いが行われるまでに経過する日数です（支払いが行われた場合）。仕組みの内訳は次のとおりです。
債務の期限が過ぎている時間の長さは、あなたの信用と財政に異なる影響を及ぼします。
支払期日から30日以内に支払いが遅れた場合、その結果は貸し手の方針と裁量によって異なります。一部の貸し手は、支払期日から10日以内に受領した場合、支払いを「期限内」として扱います。他の貸し手は、支払い期限に間に合わないとすぐに延滞料を課します。その金額は、ローンまたはクレジットアカウントの種類、および支払いの規模によって異なります。 （貸し手に連絡すると、延滞料の削除を検討する場合があります。）
支払いの遅延は、請求サイクル全体（通常は30日）を逃すまで信用調査機関に報告されません。支払いが30日遅れると、ほとんどの貸し手はそれを国の信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）に滞納していると報告します。これにより、滞納が信用報告書に表示されます。その結果、クレジットスコアに重大な悪影響を与える可能性があります。貸し手は毎月すべての口座を同時に信用調査機関に報告するわけではないため、口座が30日遅れてから、その延滞が信用報告書に表示されるまでに遅れが生じる可能性があります。
時間通りに支払いができないことがわかっている場合は、期日までに貸し手に連絡してください。そうすることはあなたにあなたの信用を傷つけないようにする機会を与えるかもしれません。あなたの貸し手はまだ支払いを集めたいと思うでしょう、しかしあなたを助けることができるかもしれません。貸し手は一般的に、事後に損失を回復するためにもっと抜本的な行動を取るよりも、資金の損失を防ぐためにあなたと協力することを望んでいます。そのため、支払い期日を逃す前に、またはできるだけ早く、貸し手に連絡して支援を求めることが重要です。
2回目の月々の支払い期日を逃した場合、貸し手は追加の延滞料または罰金を請求する可能性が高く、それらが免除される可能性はほとんどありません。アカウントは、クレジットレポートで期限が60日遅れているとマークされます。これにより、クレジットスコアがさらに低下する可能性があります。
あなたが期限を過ぎて60日を超えた後、貸し手は逃した支払いを集めるための努力を強化する可能性があります。アカウントを最新のものにするように促す手紙、電話、オンラインアラートまたは電子メールの組み合わせを期待できます。
また、最終的には90日前の延滞通知がクレジットレポートに表示される場合がありますが、クレジットスコアをさらに損なう可能性のあるもう1つの否定的なエントリがあります。
アカウントが90日間の延滞日を迎えた後、貸し手は、支払いを最新のものにすることを要求する証明書を送付する可能性があります。問題のローンの種類によっては、損失を回収する意向を通知する場合もあります。
これらの通知は、多くの場合、貸し手と協力する最後の機会を示しています。この段階でも、アカウントを最新の状態にするための支払いプランを設定できる場合があります。
チャージオフ、差し押さえ、差し押さえはすべて、信用報告書に否定的なエントリとして表示され、通常、それらをトリガーした最初の支払い漏れから7年間残ります。
120日後、損失を回復するために行われた他の手順に加えて、貸し手はあなたの未払いの債務を回収機関に引き渡すことができます。それが起こると、あなたはもはや元の債権者と協力して債務を返済することはできません。回収業者と協力する必要があります。元のアカウントを良好な状態に戻すためにこれ以上何もできません。
アカウントが「回収」された場合、元のアカウントはクレジットレポートに閉鎖されたものとして記録され、新しいアカウント（回収機関によって作成された）がレポートに追加され、回収機関に支払うべき金額とかどうかが示されます。借金は返済または未払いです。
アカウントが回収された場合、回収機関は最初の支払い漏れから約180日後に債権回収を試みるようになると予想できます。回収業者は彼らの粘り強さで有名ですが、あなたが書面でそうするように頼んだ場合、一般的に彼らはあなたに電話するのをやめなければなりません。代理店に支払うべき金額を全額支払うと、クレジットレポートの回収口座に「支払い済み」のマークが付けられます。回収業者と部分的な支払いを交渉する場合、あなたのアカウントは「決済済み」とマークされます。解決済みのステータスもネガティブと見なされることに注意してください。
使用するスコアリングモデルによっては、コレクションアカウントの支払いまたは決済により、クレジットスコアが向上する場合があります。すべてではありませんが、一部のコレクションはスコア計算から除外されます。ただし、支払いの遅延、チャージオフ、および回収（および該当する場合は差し押さえまたは差し押さえ）の累積的な影響により、スコアがかなり深刻に損なわれる可能性があります。多くの貸し手はあなたの信用力を決定する際に危険信号として任意のステータスの最近のコレクションアカウントを考慮しますが、あなたの信用報告書をレビューする貸し手はあなたのローン申請を検討するときに未払いのものよりも有料のコレクションをより好意的に見るかもしれません。
支払い済み、未払い、または決済済みの回収勘定は、貸倒償却につながった最初の延滞の日から7年間、信用報告書に残ります。
あなたが滞納債務またはコレクションの債務を持っている場合、あなたは一人ではありません。それでも、状況に対処し、信用と財政基盤の再構築を開始するために、遅かれ早かれ行動する必要があります。実行する手順は次のとおりです。
滞納した債務はあなたの信用に永続的な悪影響を与える可能性がありますが、あなたがそれに対処することについて積極的である（そして将来それを守る）なら、あなたはそれを乗り越えてあなたの財政状態を再構築することができます。