2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。
消費者信用エコシステムを規制する多くの法律があります。公正信用報告法（FCRA）（信用報告に関して消費者に多くの権利を与える連邦法）など、それらのいくつかについてはすでにご存知かもしれません。クレジット業界で役割を果たす別の法律は、公正債権回収法（FDCPA）と呼ばれています。
FDCPAは、1977年に法に署名された連邦法であり、主な目的は1つです。それは、第三者の債権回収者または非公式に回収機関の行動に関連する規則を設定することです。
FDCPAで定義されているように、債権回収者とは、主たる事業が他の当事者に負っている債務を回収または回収しようとしている当事者のことです。これらの債権回収業者は一般に回収代理店と呼ばれ、債務不履行に陥った顧客からの回収を検討している企業に採用される場合があります。未払いの債務を首尾よく回収することと引き換えに、回収機関は通常、回収した金額の一定の割合を支払われます。
たとえば、アパートの借金をデフォルトにした場合、家主または不動産所有者に1,000ドルの借金がある場合、借金取りを雇って借金を回収しようとすることは珍しくありません。そのために、債権回収者はあなたに電話をかけ、あなたに回収書簡を送り、回収口座として信用報告会社に債務を報告し、さらには民事裁判所であなたを訴え、判決を得ようと試みるかもしれません。
FDCPAは、不正な債権回収活動からのさまざまな消費者保護を提供するだけでなく、債権回収者に適用される規則を設定します。 FDCPAを理解するには、法律の3つの主要な要素を理解することが重要です。それは、誰に適用されるか、債権回収者のコミュニケーションをどのように規制するか、そしてFDCPAが禁止する慣行です。
サードパーティの債権回収者のみ ：FDCPAは、銀行の内部収集部門、クレジットカード発行者、またはその他のサービスプロバイダーには適用されません。この規則の例外は、回収部門が債権者またはサービスプロバイダーの名前とは異なる名前で通っている場合です。
消費者債務のみ ：「消費者保護」という用語の使用は、FDCPAに関連するため、特定の意味を持ちます。この法律は、消費者債務の回収にのみ適用され、商業債務には適用されません。これは、自動車ローン、学生ローン、クレジットカード、アパートのリース、または同様の個人的な債務などの債務に対して個人的に責任がある場合、法律が法的保護を行うことを意味します。
ただし、企業は、商業債務または事業債務の債務不履行が発生した場合、FDCPAによって保護されません。この規則の例外は、会社の事業債務の個人保証に署名した場合です。そのシナリオでは、FDCPAはまた、個人的な保証のために、虐待的な債権回収慣行からあなたを保護します。すべての意図と目的のために、あなたが個人的に商業債務を保証するとき、それは消費者債務になります。
連絡先の制限 ：FDCPAは、債権回収者が連絡できる当事者と連絡できる時期に制限を設けています。債権回収者は、午前8時から午後9時の間にのみ債務者に連絡することができます。そして、あなたが聞いたこととは反対に、彼らは職場であなたに電話をかけることを許可されていますが、あなたの雇用主があなたにそのような電話を受けることを許可した場合に限ります。
サードパーティの開示要件 ：特定の場合を除いて、債権回収者は、あなたの債務に関連する場合、第三者を介して通信することを許可されていません。たとえば、債権回収者はあなたの隣人に電話して、あなたの債務不履行について彼らに話すことはできません。
ただし、債権回収者が債務者の連絡先情報を持っていない場合、彼らは親戚、隣人、または仲間に電話をかけることができます。彼らは連絡先情報を尋ねることのみが許可されており、彼らが債権回収者であることを明らかにしたり、あなたの債務について話し合ったりすることはできません。
メール通信ルール ：債権回収者は、郵便であなたと連絡を取ることができますが、はがきで連絡することはできません。債務回収者があなたに回収書簡を送ることを選択した場合、封筒の外側に、その手紙が債務回収者からのものであることを識別する債務回収者のロゴまたは言語を含めることはできません。
債権回収者「ミニミランダ」 ：債権回収者があなたと連絡をとるときはいつでも、方法に関係なく、彼らは彼らが債権回収者であることを前もって開示しなければなりません。これは、彼らがあなたに電話をかけたときに、彼らが自分の身元を隠したり嘘をついたりすることができないことを意味します。
債権回収者はまた、債権回収を試みていること、および債権回収者があなたから取得した情報は、債権回収を支援する目的で使用される可能性があることを開示する必要があります。これは、逮捕時に米国の法執行機関によって発せられたミランダ警告と本質的に類似しているという事実から、一般にミニミランダ開示と呼ばれています。
信用調査機関とのコミュニケーション ：債権回収者は、あなたの回収口座に関する正確な情報を信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）に報告することができます。さらに、債権回収者は、FCRAで正式に「許可された目的」と呼ばれる「消費者の口座の回収」を支援するためにあなたの信用報告書にアクセスする法的権利を持っています。
一般に、FDCPAは、債権回収者が虐待的または嫌がらせ行為に従事することを防ぎます。この法律は「虐待または嫌がらせ」と見なされるものを明確に定義していませんが、違反と見なされる可能性のある多くの行為があります。これらの禁止されている慣行には、次のものが含まれます。
自分の権利が侵害されたと思われ、虐待的または違法な債権回収法にさらされた場合は、法的措置を取ることができる場合があります。
通常、違反の申し立てがあった日から1年以内に、債権回収者に対して訴訟を起こす必要があります。 1年後、時効は失効します。自分で訴訟を起こすか、弁護士を雇ってあなたに代わって訴訟を起こすことができます。
FDCPAによって設定された制限である、最大1,000ドルの「法定」損害賠償を回復できます。あなたが被ったかもしれない実際の損害賠償は、裁判で証明されなければなりません。 FDCPAは正式には「料金シフト法」と呼ばれるものであるため、裁判で勝った場合、弁護士費用を賄うことができる場合があります。
また、オンラインの苦情フォームを使用して、FDCPA違反であると思われるものを消費者金融保護局に報告することもできます。オプションのリストから、違反の疑いを正確に特定することができます。
債権回収者から電話や手紙を受け取った場合は、信用報告書をチェックして、債務が正しく報告されていることを確認することをお勧めします。あなたは通常、全国の消費者信用報告会社のそれぞれから12ヶ月に一度無料であなたの信用報告書をチェックすることができます。ただし、無料の年次信用報告書を確認するために通常使用するのと同じWebサイトAnnualCreditReport.comを使用して、2021年4月まで毎週無料で信用報告書を確認できるようになりました。 Experianの無料の信用監視サービスを使用して、Experianの信用報告書とFICO
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