あなたがすべての借金の支払いに追いつくことを試みているが、ますます圧倒されていると感じているなら、それは新しい戦略の時かもしれません。あなたの借金を管理下に置く一つの方法は借金の整理をすることです。借金を整理するために、あなたのために働くかもしれないものを理解するために様々な方法を研究することから始めてください。
正しく行われた場合、借金の整理はあなたにお金を節約し、あなたがあなたの借金をより早く返済するのを助けることができます。ただし、一部のアプローチには、注意すべき特定のリスクがあります。そのため、債務を統合することを決定する前に、各方法がどのように機能するか、そしてそれが本当にあなたにとって正しい選択であるかどうかを理解することが重要です。
借金を整理するときは、クレジットカード、医療費、その他の無担保ローンなどの複数の借金を、低金利の1か月の支払いにまとめます。高利の債務があり、その債務を返済する計画に固執する準備ができている場合、これは効果的な財務戦略になる可能性があります。
あなたが借金整理のためにあなたの借金を併合して返済するために使うことができるいくつかの方法があります。読み進めてオプションを理解し、最適なオプションを選択してください。
残高移行クレジットカードには通常、一定期間（通常は12か月から20か月）の残高移行にプロモーション用の年率0％（APR）が付いています。アイデアは、あなたの借金を新しいカードに移し、導入期間中にその借金を返済して、利息を支払わないようにすることです。
借金を整理するために残高転送カードを使用することを検討するときは、転送する借金の合計額がクレジット限度額よりも少ないことを確認してください。また、振込手数料を計上し、カードの細字を読むことを忘れないでください。新規購入のAPRは残高移行レートとは異なる場合があります。これにより、カードで新規購入を行うとコストがかかる可能性があります。通常、残高移行カードは、新しい債務を負わずに既存の債務を支払うためにのみ使用するのが最善です。
プロモーション期間が終了する前に残高の大部分を支払うことができないと思われる場合は、新しいカードの継続的なAPRが、他のカードで現在支払っているレートよりも低いかどうかを確認してください。そうでない場合、このオプションはあなたの借金を処理するための最良の方法ではないかもしれません。
別のオプションは、現在の債務に支払っているよりも低いAPRを提供する借金整理のためのローンを取得することです。クレジットスコアが良好な場合、このタイプの個人ローンは、利息を減らすことで、負債総額を数百ドル、さらには数千ドル削減するのに役立ちます。
たとえば、平均APRが約22％のクレジットカードの負債が10,000ドルあり、現在、最低支払い額を満たすために毎月400ドルを支払っているとします。この借金を返済するのになんと184か月かかり、利息だけで$8,275.44を支払うことになります。ここで、11％の利率で10,000ドルの統合ローンが承認されたとします。月々の固定支払い額が約217ドルであれば、このローンをわずか60か月で返済し、5,200ドル以上の利息を節約できます。
とは言うものの、あなたが恒星未満の信用を持っている場合、あなたは借金整理のためのローンを価値のあるものにする条件の資格がないかもしれません。ただし、落胆する前に、利用可能なすべてのオプションを理解できるように買い物をしてください。
債務管理計画（DMP）は、非営利の信用カウンセリング機関によって提供されるプログラムです。これらは、個人ローンやクレジットカードなどの無担保債務に苦しんでいる人々を支援するように設計されています。学生ローンや住宅ローンや自動車ローンなどの担保付き債務は対象外です。
DMPにサインアップする前に、クレジットカウンセラーと一緒に財務状況を調べて、このオプションが自分に適しているかどうかを確認します。あなたがそうだと判断した場合、カウンセラーはあなたの債権者に連絡して、より低い金利、毎月の支払い、手数料、または上記のすべてについて交渉し、彼らはあなたの口座の支払人になります。彼らがあなたの債権者と合意に達したら、あなたはあなたの債権者に支払うためにそのお金を使うクレジットカウンセリングエージェンシーへの支払いを開始します。
あなたが債務管理計画に同意するとき、あなたはあなたの信用カウンセラーの要求に従ってあなたのクレジットカードを閉じる必要があるかもしれません。また、債権者があなたの信用報告書に新しい債務を見つけた場合、債権者がプログラムから撤退する可能性があるため、追加の信用を申請することは避けてください。
債務の決済は債務管理計画に似ているように見えるかもしれませんが、このオプションはあなたの信用にはるかに大きなリスクをもたらす可能性があります。自分で債務を決済するか、債務決済会社を雇って手数料を支払うことができます（通常、決済額の15％から25％の間）。
目標は、債権者と、未払いの全残高よりも少ない支払いを交渉することです。あなたが最初に借りているよりも少ない金額を支払うことは、あなたがあなたの信用への影響を考慮するまで、かなりのことのように思えるかもしれません。さらに、許された債務はIRSに収入として報告される場合があります。つまり、税金を支払う必要がある場合があります。
債務決済会社と協力している場合、通常、新しい決済金額（通常は合計残高の50％から80％）を交渉している間、請求書の支払いを停止する必要があります。支払いが遅れた場合は、信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）に報告され、7年間信用報告書に残ります。債務決済会社が交渉を完了するのを待つ間、これらのアカウントはコレクションに入る可能性さえあります。これらの行動はすべて、あなたの信用に実質的な悪影響を及ぼします。
そのため、最後の手段としてのみ債務の決済を検討する必要があります。たとえば、ひどく滞納しているアカウントやコレクションにあるアカウントをすでに持っている場合は、それが理にかなっているかもしれません。それ以外の場合は、借金を整理するための他の方法を検討してください。
借金整理のためのこれらの2つの方法は、クレジットスコアだけでなく、資産にも潜在的なリスクを伴います。これには、家に対する借り入れや退職金口座からの借り入れが含まれます。
家にエクイティがある場合は、ホームエクイティローンまたはクレジットライン（HELOC）を使用して、他の債務を返済するために必要な現金を取得できる場合があります。この方法は、住宅担保ローンと融資枠がローンの担保としてあなたの家を使用するため、低金利を提供するため、人気があります。しかし、そこには危険が潜んでいます。支払いを怠ると、家を失うリスクがあります。
401（k）からの借り入れについては、退職基金から最大50％または最大$50,000を受け取ることができます。クレジットチェックはなく、金利は低く、返済は給料から差し引かれます。ただし、401（k）から資金を引き出すと、アカウントの成長を可能にする複利の力が失われます。さらに、全額を返済しない場合は、引き出した金額に対して早期の引き出しペナルティと所得税を支払う必要がある場合があります。
借金整理のためのこれらの方法に関連するリスクのために、あなたは財政的な緊急事態または他の選択肢が使い果たされたときにのみそれらを考慮したいかもしれません。
長期的には、あなたの債務支払い計画に固執することはあなたのクレジットスコアを助けることができます。ただし、借金の整理を始めると、スコアが下がる可能性があります。スコアが回復するまでにかかる時間は、選択した統合方法によって異なります。
借金の整理があなたの信用に影響を与える可能性があるいくつかの方法は次のとおりです。
どちらの借金整理のための方法を選んだとしても、あなたが取ることができる最も重要なステップは、すべての支払いを時間通りに行うことによって、前向きな支払い履歴を維持することです。これにより、スコアが短期および中期の悪影響から回復し、長期的には改善する可能性があります。
借金の整理があなたにとって良い選択肢であるかどうかは、あなたの財政状況とあなたが整理したい借金の種類に依存します。状況を注意深く検討して、このパスが自分にとって意味があるかどうかを判断してください。
これらの状況で借金の整理を検討してください：
これらの状況では、借金の整理は最善のアプローチではない可能性があります：
借金の整理は、借金を管理するときに効果的なツールになる可能性がありますが、それは特効薬ではありません。新しいクレジットを取得したり、クレジットスコアを損なう可能性がない、他にも試すことができるソリューションがあります。
時には、借金から抜け出すために必要なのは、予算を立ててそれに従うことだけです。予算を作成するには、まず毎月の費用を計算し、それらを収入と比較します。必需品を支払った後にどれだけの余分なお金があるかを決定したら、現実的な債務返済と貯蓄の目標を設定し、計画にコミットします。進捗状況を追跡するために、必ず支出を記録してください。
金融在庫を取り、借金整理のためのような方法を使用せずにあなたの借金と戦うことができるかどうかを確認してください。ここでの主なことは、規律を保ち、本当に余裕のある金額を超えて支出しないことです。
債務を解消するためのもう1つのアプローチは、債務雪崩法です。これは、すべての口座の返済に取り組む際に、最初に最も高い金利でリボルビング債務を返済することに焦点を当てています。
このアプローチでは、最高金利から最低金利までのすべての債務をリストし、それらすべてに最小残高を支払います。次に、予算が許す限り、最も高い金利の債務に対してより多く支払うことができるものを使用します。返済が終わったら、リストで2番目に高い金利の債務に移ります。
高利の債務はあなたにとって最も高価なので、最初にそれを排除することはあなたに最も多くのお金を節約します。
このアプローチは、債務雪崩法に似ていますが、この場合、債務を最も低いものから順にバランスをとって順序付けます。
すべての借金の最低残高を支払った後、余分なお金を使用して、最低残高の借金にさらにお金をかけます。それが支払われたら、次に低い残高の債務に移ります。このようにして、借金の数をより早く減らすことができます。これにより、進捗状況がすぐにわかるため、継続する意欲を高めることができます。
あなたが借金の整理を考えているなら、あなたの財政状況を注意深く評価し、それがあなたにとって正しい解決策であるかどうかを決定するためにあなたの選択肢を研究することが最善です。始める前に、無料のクレジットスコアを見て、自分がどこに立っているかを確認し、それを監視して、債務の返済に取り組む際の進捗状況と変更を追跡してください。